朱丽莎

摘要：随着互联网金融的快速发展，金融产品层出不穷，以大学生为主要群体的网络借贷平台也相应衍生而来。这些网贷平台的低门槛，给大学生提供了便利的服务，越来越多的大学生成为了平台的主力军，但是由于网贷平台监管不到位、双方信息不对称、大学生非理性消费等，给网贷带来了很多风险，要通过树立正确的金融消费理念、加强诚信教育和风险教育、职能部门加强网贷行业监管以及建立信用评级等方面完善网贷行业，保护大学生的权益。

关键词：网贷 大学生 信用评级

这几年随着互联网金融行业的急速发展，互联网金融产品也如雨后春笋般层出不穷。我们的高校大学生作为社会的新生力量，一直都与时俱进，消费模式也在发生改变，尝试对互联网金融产品的接触，并逐渐成为互联网金融消费中的一员。互联网金融公司也逐渐将客户目标瞄准大学生群体，据调查发现，全国范围内为大学生提供网络借贷的平台就多达上百家，网贷平台为大学生的消费带来了很多便利，但随之而来也为大学生带来了很多金融风险。本文将从网贷风险分析入手，为大学生的理性消费提出相关建议。

一、高校大学生网贷现状

高校大学生对于新生事物的接受能力很强，随着各式各样的网络贷款平台纷纷涌入高校，大学生正在成为分期消费的中坚力量。

（一）大学生网贷模式

目前，高校大学生的网贷平台主要是下面几个方面：一种是P2P，它是通过第三方互联网平台，将资金借方和贷方资料进行匹配，将平台上聚集起来的资金借贷给有资金需求人群，即互联网金融点对点的信贷，是互联网金融发展的一种产物，主要的平台有名校贷等;一种是互联网分期购平台，包括分期乐、人人分期等，这些平台都是实名注册，根据用户的消费数据计算分期额度，消费者可以在平台上赊账消费，这些平台兼具贷款和购物两方面功能;还有一种是传统电商平台，如京东、淘宝等，他们都开发了“先消费、后付款”的信贷业务，比如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出了花呗，类似于信用卡的消费形式，消费者可以用来在淘宝购物，还有京东白条等。

（二）大学生网贷特点

大部分网贷平台都具有交易功能，通过小额借贷活动将借贷双方练习在一起，成为大学生线上消费、借贷的首选目标。目前，针对大学生的网贷平台主要有下面这些特征：

1.网贷手续便利。大学生网贷盛行，其中最主要的一个原因还是网贷的门槛低，手续便利。这些平台基本上都不要任何抵押，只要在网上上传身份证和学生证照片，将相关信息填写好就能完成申请。便捷的操作非常符合大学生怕麻烦的心理状态，所以很容易被他们接受。

2.网贷交易金额不大，还款期限较短。大学生去网贷平台贷款主要是用于日常生活消费支出，或者对某一特定物品支出，比如手机、电脑等。所以他们貸款金额一般不大，都在1万元之内。由于网贷平台贷款业务操作主要是互联网，大家对平台还是存在不信任感，再加上大学生并没有实现财务自由，所以他们偏向于选择借款金额小和还款期限短的产品。

3.网贷手续费较低。由于网贷平台资金成本低，减轻筹资压力，借款办理手续费低，有的网贷平台甚至在办理业务时不需要手续费，只需要注册并进行验证，就可以获得资金了。筹资面对的是广大互联网用户，数量多，而对于资金的用途有没有特别规定，限制条款和条件较少，所以相对其他筹资方式而言有很大弹性。

4.广告有针对性。网贷平台除了在网络上投放广告，还专门针对大学生进行精准投放广告策略。比如在网页广告、视频网站广告、微信朋友圈、微博等平台，这些都是大学生们接触得最多的网络平台。还有就是在校园各个角落张贴小广告、分发传单，或者是以赞助商的名义，接触大学生，进行产品推销。还有一种就是在高校里招募代理商，一方面让代理商直接成为他们的客户，同时让他们发动自己身边的同学直接成为客户。在推广中，他们都会夸大网络贷款的低利息，强调他们“简单、快速、只需要5分钟”，却对高额违约金闭口不提，这样让大学生很快就注册了。

二、高校大学生网贷存在的风险

（一）网贷平台法治监管不到位

网贷平台发展时间短，发展又快，大学生又是特殊群体，针对大学生网贷的法律法规基本还没有，这样导致了部分网贷平台利用法律空子进行业务操作，不利于借贷双方利益的保护，在某种程度下还会冲击社会的稳定性。一方面，由于缺乏严格的监管体制，网贷平台很容易“跑路”、“爆雷”，消费者的利益不能得到保障。而且一些网贷平台打着零利息或者低利息的宣传，但是却收取高额的手续费、违约费等，等同于高利贷。同时，由于网络信用评级制度还没有建成，无法对大学生的信用进行评级，只能大致根据学生提供的信息进行参考，这样很容易造成贷款无法按时偿还，借贷双方的利益都不能得到保障。

（二）双方信息不对称

由于网贷平台针对大学生的门槛低，没有建立起完善的征信机制，有的网贷平台还有专业催收团队，双方存在信息不对称问题。一方面，很多大学生对网贷平台不了解，不知道网贷平台的具体业务操作，只能从广告或代理中宣传的夸大式广告语中了解平台，同时对还款方面的规定也没有认真了解，对于还款的时间、利息、流程等问题不清楚，导致一部分学生不能按时还款，而平台的利滚利操作，最后产生高额利息导致大学生无法正常还款。另外，对于网贷平台来说，对大学生的信用和道德了解不够。有些大学生故意拖欠或者延迟还款，造成借款难回收的风险。

（三）大学生消费行为非理性

大学生作为社会新生代，对新事物充满新鲜感，在消费方式上也喜欢购买个性化、潮流化商品。在虚荣心驱动下，随着互联网金融衍生功能的发展，互联网给他们带来了购物的便利性和多样性，大学生的购买欲望被无限放大。他们在生活方式上不仅仅满足基本的生活需求，甚至更多追求品牌和时尚。这样导致了他们消费欲望超过了他们的消费承受能力，走入消费误区。大学期间是价值观形成时期，为了追求自我虚荣感而忽略了他们需要承担的法律责任，自主性不够，非理性思考问题。

（四）大学生违约风险

大学生作为特殊群体，没有收入来源，他们所需要的生活费都来自父母，很多网贷平台不需要提供担保人，这样导致了大学生不能合理安排资金运用，当生活费短缺时，直接去网贷平台借款，如此恶性循环，导致所还的利息和本金越来越多。大学生对社会的认知水平不够，法律意识淡薄，对于还款义务刻意忽视，存在潜在的违约风险。由于大学生的偿还能力有限，最终的还款压力又将输出给家庭，带来很多家庭问题，进一步带来潜在的社会风险。

三、大学生网贷风险预防措施

（一）树立正确的消费理念

高校和社会各方面要做好互联网金融知识的普及，开展大学生理性教育活动，正确引导大学生的理性消费，让大学生们更好运用互联网，让他们学会正确理财，同时教育大学生要勤俭节约，不能盲目跟风，培养良好的消费习惯，建立良性的消费文化。

（二）加强诚信教育和风险教育

在校园内采取多样化教学方式建立健全宣传教育体制，提高大学生的诚信意识，让他们知道诚信的重要，懂得建立正确的价值观。同时，学校要积极开展反诈骗等专项教育活动，让大学生有更好的风险预防能力，能够更好的识别风险并进行自我保护，同时，要告诉学生，一旦自身权益受到侵害，要学会运用法律途径或是正确渠道维护自身的合法权利。

（三）对网贷平台加强监管

社会职能部门应该加强对网贷平台的监督管理形成一套规范化的运作流程，特别是资金运用和资金安全方面，打击各种不良借贷平台，规范网贷行业，保障大学生的利益。政府要明确监管主体，完善互联网金融业务的监管体系。同时，加大对互联网金融方面的科学立法，完善互联网金融的相关法律体系。我们的公安系统也要严格执法，对于破坏互联网金融的行为要严重打击。

（四）建立信用评级

在網贷平台用户注册，应该提高相应门槛，利用互联网技术，对用户身份进行严格审核。对用户进行信用评级，如果大学生在进行金融消不能按时还款，其信用评级应该相应降低。加快社会诚信体系建设，各个银行还有金融机构的个人信用记录应该全部汇整，将大学生诚信记录纳入到征信系统来，对违反贷款规定的大学生借贷行为做出相应的惩罚，提高诚信缺失的成本，规范大学生的消费行为。利用大数据，保证大学生的所有借贷信息和个人信用能够在互联网上查询。各平台之间要资料互通，防止出现大学生在多个平台借贷而出现巨额负债的情况。这样也降低了金融机构的风险，规范了整个金融业态。

（五）规范网贷平台运运营

一方面，网贷平台应该提供网贷真实利率，不能存在“隐形高利率”;其次，设立大学生借贷违约金资信标准分层，对于资金浮动上下限应该控制在大学生应该能够承受的范围，降低对违约金的要求。如果在网贷平台上出现违规情况，也要有相应的处理机制。目前社会上还出现暴力催款，对社会稳定有很大冲击性。网贷平台应该承担起社会责任，制定相应的处理机制，上报给有关部门。对于审查后由于有特殊情况的大学生刻意适当将还款期限延期，可考虑在其大学毕业后相应年限还款。

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（作者就职于浙江经贸职业技术学院互联网金融专业）