邓睿

摘要：随着互联网技术的不断更新，电子网络技术也不断应用在各个领域，将互联网技术和金融相互融合，就会繁衍出各种不同的新生领域，在这其中具有很重要的领域就是互联网消费金融。虽然各个都在日益完善但是互联网消费金融领域的弊端也在日益凸显，相关人员对互联网消费金融领域的风险管理还不够了解，相关管理力度不能满足时代要求，从而影响互联网消费金融的发展。本文对互联网消费金融领域的发展进行分析和探讨，从而找到互联网消费金融的风险管措施。

关键词：互联网  消费金融  风险分析  风险管理

一、引言

互联网消费金融的领域，就是银行的信用贷款业务，体现在人们的消费或购物中。全面了解近些年的互联网消费金融领域就可以看出，这种领域是以人们消费为途径，还款期限为一至两个月不等，涉及金额在二十万左右，有现金贷款和消费贷款两种。随着国家日益鼓励人们消费，大众消费水平提高，信用贷款的需求也逐渐表现出来，在这样的情况下，对于互联网消费金融的发展有着促进作用。与此同时在其风险管理中还有着一定的风险，本文通过分析其现象，进而找到科学的方式进行监控和管理。

二、分析当前互联网消费金融的形式

分析现如今的互联网消费金融的形式大致可以分为四类：第一类，网络银行，就是没有时间和空间影响的网络虚拟柜台，可以在任何时间、任何地点通过任何方式给他们的用户提供服务。第二类，第三方支付，消费者把货款先支付给第三方机构，起到中介担保的作用，对其进行保管。确定消费者受到正确货物时，或双方意见达成一致后，将资金在给商家或者消费者。第三类，互联网金融服务，相关互联网企业把金融服务当做自己企业首要的发展方向，从而进行有关金融的一切业务。凭借网络的互动性、信息量大等多种发展优势，在提高服务效率的同时，控制了经营的成本。第四类，网络信贷，P2P贷款的模式就属于网络信贷，就是投资方由中介机构将资金借给有需要的用户，中介机构对其进行信用考察并进行风险评估，同收取手续费的方式获得企业利润。

三、对我国如今的互联网消费金融进行风险分析

首先就是法律风险，对我国法律有初步了解的人们，不难发现目前我国针对互联网消费金融的相关管理规定或条例还不够完善，相关政策具有很多的不确定性，有关监管制度不健全，从而给互联网消费金融领域带来了巨大的安全隐患。

其次就是监督管理带来的风险，“分业经营，分业管理”的监管制度被我国多数金融企业采用，但是互联网金融的出现使得不同金融领域的概念模糊，存在很多监管真空的地方。

然后是信用风险，也就是人们常说的违约风险。交易双方有一方出现不按照合同内容进行违规操作等，进而出现违约现象。在一些借款平台上，借款人逾期还款或者不进行还款，在没有其他抵押或担保时，放款方很难收回自己的本金以及合理的利息。

第四点就是流动性风险，当满足日常所需的资金满足后，还有大量剩余资金闲置。货币的价值随时间具有不同的特性，闲置资金使其利用率低下，产生较低的经济效益。当第三方机构积累大量剩余资金后，这些资金会面临着多种安全风险。

最后一点就是技术风险，互联技术以网络作为载体，大多都会面临别入侵的风险。目前国内多数金融企业的系统模块都是使用采购来的进行相关系统维护，进而提供一些保障。所以在计算机技术和防入侵方面的资金投入过少，一旦遇到入侵事件就会陷入危机。

四、针对互联网消费金融风险管理的相应对策

（一）平台角度

第一步就是要对平台的风险管理系统进行强化建设，所有的互联网消费金融平台需要对大数据优势进行合理利用，学习先进的高科技手段，进而建立健全科学有效的个人信用评级系统，并对此完善风险控制系统，构建全面的风险评估部门。以这种方式，和央行的征信体系进行互补，保证所有消费者的个人信用数据全部透明。如果出现信用违约的情况，就必须要全部公开，并累计每位用户的消费情况。建立这样的消费环境，保证了相关金融平台就可以对信用数据库进行利用，并可以增加消费者的信用。第二步就是互联网消费金融平台必须全面利用大数据，通过对数据的整理和分析，从而进一步密切观察每一位的消费者的资金使用情况，对其购物信息、地位位置进行记录。与此同时还要建立当地的追责系统，结合平台的数据安排专职人员管理电商消费区域。当每个用户出现了恶意透支的现象，就需要对其进行专门的追责。

（二）客户角度

针对客户方面要将消费者的实名认证落实到位，分析蚂蚁花呗的管理系统，不难发现消费者如果想使用它，就需要进行相关的身份验证，在接受其视频的回答认证，进行拍照采样，其流程跟在银行办理信用卡的流程相差无几。而蚂蚁花呗的工作人员日常工作就是对消费者的身份进行核实，确保是本人的进行操作，维护所有人的信息安全，避免有别人进行盗刷或者非法盗取信用情况的发生。还需要利用大数据系统对消费者的消费水平进行评估，对其评定相应的信用等级。互联网消费金融体系具有两大特点，就是网络化和信息化。所以相关的金融平台可以利用网络技术，将每个用户的信用数据进行全面分析。其次将互联网的数据和传统的征信数据融合，进一步对用户进行信用评定，并依据相应的信用等级对其授予相应的信用额度及利率。最后一步就是需要加强大学的网络金融的诚信教育，通过分析目前的消费数据看，大学生群体占有非常重要的地位，所以必须要对大学生进行网络诚信教育并对其进行普及，让其知道自己在享受权利的同时还要履行义务，并了解失信的后果。可以通过商家在寄出商品的同时，附加上一封诚信倡议书，进一步做好宣传工作，通过鼓励的方式使其进行按时还款，诚信交易，进而避免恶意拖欠的现象发生。

（三）政府角度

政府要对相关的法律法规进行完善，进一步构建优良的征信环境。目前的互联网金融行业在日益进步，所以政府部门需要将其正确的领导，进一步规范用户的使用情况。当出现互联网消费金融的问题，必须要立即进行制止从而阻止这种情况进一步扩大。政府还必须要完善和互联网消费金融有关的法律法规，确保相关条例的顺利执行。如果出现监管不到位的情况，相关部门要及时修缮法律，及时作出整改，避免条例滞后的问题。另一方面要对风险大的金融产品进行严密监控，减少其不确定性。与此同时还要建立和优化互联网的信用体系，政府凭借高科技的手段整合相应的数据，建立整个体系的标准，从而确定相应的指标和评估系统相适应。通过这样的途径将互联网消费金融的不同领域进行整合，从而建成良好的征信系统。

（四）建立高水平的管理队伍

一支具有高水平、高技术、高素质的人才队伍对于互联网消费金融体系有着至关重要的作用，从而可以进一步适应这一领域的发展需求。还要积极引入国外优秀的风险管理体系，取长补短完善国内的互联网金融体系，对相关人员进行充分的业务培训。对于整个企业的员工都要进行风险意识培训，要求其掌握相关的意识，从而保证机构可以在业务发展的同时进行多方面的风险控制，将各个方面进行总结，进一步对用户的信用水平进行评估，从而达到优化相应的风险管理制度。在注重技術的同时还需要进行队伍的道德建设，避免发生一些职员抵制不住金钱的诱惑发生违法犯罪的情况，从而保证互联网消费金融活动的顺利进行。相关管理机构还必须要建立以风险管理为中心的战略思想，并将其深化到每位员工的内心，在团队中要把风险管理放到第一位。进而让每个成员都可以树立一致的风险管理观念，进一步建成优秀的人才队伍，从而使这一领域繁荣发展。

五、结束语

根据上文的论述，我们可以看出互联网金融主要以网络银行、第三方支付、互联网金融辅助、网络信贷这四种形式。在互联网消费金融领域中，我国存在着一些法律漏洞，有法律风险、监督管理风险等，如果不加强其管理就会爆发巨大危机。所以要从问题入手，找到科学合理的办法，从金融平台、执法部门、客户三个层面出发，共同建造高水平的队伍，进一步提高互联网金融领域的管理水平。

参考文献：

[1]周永彤.互联网消费金融风险管理研究[J].现代营销（信息版），2019（08）：22-23.

[2]洪爽.探讨互联网消费金融的风险管理[J].现代营销（信息版），2019（07）：7.

[3]夏中曦.浅谈互联网消费金融的风险管理[J].现代营销（经营版），2019（05）：210-211.

（作者单位：美国福德汉姆大学商学院）