摘 要：互联网金融业是在互联网技术日益发展的大背景下应运而生的，它是金融业在互联网上的延续和创新性发展，它的到来为金融业的发展注入了新的活力。也就是说，由于线上和线下的发展平台和环境不同，互联网金融业在信息化的时代下要有所改革与创新，才能增强联网金融业的竞争力，实现它的新发展。下文浅析了目前互联网金融业面临的困境与问题，从传统银行业的改革与创新、互联网产品的质量、保险投资的监督与管理、把控互联网金融风险以及净化互联网金融环境五个方面做出了探究，希望对相关研究有所帮助。

关键词：互联网金融业;改革;创新

一、互联网金融业面临的困境与问题

互联网金融业是互联网技术发展的大背景下应运而生的金融业务产品，它在既是金融业在互联网上的一个重要分支，又在互联网经济中占有一席之地。互联网金融业的发展与经济发展态势息息相关，但是因为互联网金融业的门槛低、缺乏严格的监管机制，因此互联网金融业存在着一定的风险，面临着困境与挑战。

1.互联网金融产品的质量好坏不齐

由于互联网金融业的门槛低，又缺乏严格的监管机制，所以互联网金融产品的质量好坏不一。如果单单站在某个金融公司的角度来看，只要他们自身的金融产品质量过关，其他同行的产品质量好坏与他们并无甚干系。但从整个互联网金融业的角度来看，互联网金融产品的质量高低不齐影响的是整个互联网金融业在大众心中的形象。如果对那些质量不过关的金融产品熟视无睹的话，最后一定会大大降低大众对整个互联网金融产品的信任与印象，进而影响到整个互联网金融业的发展。

2.互联网金融的环境有待净化。

首先，伴随着互联网金融业门槛低而来的就是整个互联网金融业中鱼目混杂，那些投机取巧的企业不正当的竞争行为搅乱了整个互联网金融业的市场风气。其次，互联网金融业的运行与发展缺乏有关部门的监督与管理，那些投机取巧、坑蒙拐骗的金融企业没有得到应有的惩戒。放任他们逍遥法外，既损害了正规经营、懂法守法的金融企业的利益，又有损于整个互联网金融业在大众心目中的想象。

3.互联网金融业的潜力没有得到充分开发

由于互联网金融业的发展还在探索之中，很多金融企业还没有摸索出具有他们特色的互联网发展道路，因此这些企业的互联网发展潜力还没有得到充分的开发。以银行业为例，首先，银行业的互联网发展是互联网金融中的重要部分，但是从目前来看，银行业对互联网的开发与利用还没有取得实质性的成果。在这种情况下，如何开发互联网金融的潜力，成为了目前互联网金融业面临的困境之一。

4.互联网金融业存在着很大的投资风险

从当下互联网金融业发展的状况来看，互联网金融业存在的投资风险主要有两方面来源。一方面，在市场经济体制之下，所有商品的价格都在瞬息万变之中，因此投资本身会带给消费者一定的风险。另一方面，互联网金融业中投资产品鱼目混珠，很多没有保障的投资产品都是打着高收益的旗号，来诱惑消费者上当受骗。此外，再加上当下关于互联网金融业这样一个新兴事物的相关法律法规还不够健全，所以消费者的很多权益都缺乏足够可靠的保障，如果消费者在考虑购买金融产品时对他们缺乏相应的了解，那么他们将很有可能面临着投资失败的风险。

5.互联网金融业的发展内动力不足

由于互联网金融业的发展还处在探索期，因此很多金融企业的互联网发展经验不足，既缺少互联网运营与建设的人才，分配到创新的资金与人力又不足。因此在互联网技术逐渐成熟的大环境下，互联网金融业要学会借助互联网提供的相对便利的条件，实现自己的创新性发展。

二、互联网金融业改革创新的途径与方法

1.加大传统银行业对互联网的开发与利用

传统银行业在线下推出了很多业务，既包含老百姓在生活遇到的存钱、取钱、转账业务，也包含投资理财等业务，可以说是业务涵盖面很广，发展很有活力。反观银行的互联网发展情况，线上推出的业务相较线下较少，并且宣传力度也不大。以工商银行为例，工商银行虽然在互联网上推出了他们自己的银行软件，但是该软件主要包含缴费、查询、申请信用卡等功能，消费、储蓄等功能还有很大的运营空间。仅以银行卡消费为例，消费者在网上支付时，需要通过第三方交易平台才能进行银行卡的消费。再以光大信用卡为例，光大银行推出的光大信用卡可以直接在口碑、美团等消费平台上使用，而中国工商银行卡还需要通过第三方平台才能用来消费。

由此可知，僅仅在消费方式这一方面，各个银行的发展情况就存在着不小的差异，因此传统银行业需要加强对互联网的开发与利用。目前中国工商银行和京东消费随机立减的合作方式为传统银行业开发和利用互联网提供了一个新思路。这种随机立减的方式会吸引更多的消费者直接使用工商银行卡支付，这样一来就提高了工商银行的互联网使用率，为工商银行的互联网发展添加了新的动力。这样开发互联网的方式值得传统银行借鉴，另外银行业应该加大探索互联网的人才投入和资金投入，创造出更好地网上银行发展的新方式。

2.整合提升互联网金融产品的质量

互联网金融业推出了很多的互联网金融产品，这些产品质量好坏不齐。有的金融产品风险过高，但在宣传时出现着宣传造假等现象。缺乏理财知识的消费者盲目投资，最后不但没有收益可能还会造成亏空。另外有一部分互联网金融产品，由于这些产品还处在发展完善期，所以它们的质量和售后服务还有待加强，并且他们的运营还处在尚未稳定的状态，但是消费者在此时对这些情况并不了解，因此常常会造成消费者的损失。

就目前的互联网金融发展来看，第三方支付平台的建设相对完善和成熟，以支付宝为例。支付宝不但推出了很多不同类型的投资理财商品，还推出了虚拟黄金储蓄、虚拟体验金等产品。因为支付宝自身的知名度和影响力较大，所以它推出的金融产品购买率相对较高，产品质量也有所保障。归根结底在于支付宝自身对互联网和金融的探索相对成熟，并且有相对完善的运营机制和强大的资金支持。因此在互联网金融产品推出和发展之初，需要政府予以一定的资金支持，另外还需要有关部门对互联网金融产品的质量进行相关的监管。此外，消费者在购买互联网金融产品时，一定要多了解它的相关情况，谨慎投资，合理理财。

3.完善保险投资的监督与管理

保险投资是保证互联网金融业正常运营和资金增值的重要部分，但是就目前的保险投资情况来看还存在着一些问题。第一，保险公司自身的内部运行机制还不健全，优秀建设人才不足，并且其在运营时还存在不确定性的风险，对保险投资的监管还有待加强。第二，互联网金融业往往存在着资金分配方面的问题，以银行业为例。近年来银行的保险资金的使用中，存款投资占有很大的比重，这就造成了银行的投资比重不合理，不利于投资的安全性、流动性和效益性相结合。由于上述种种问题的存在，完善保险投资的监督与管理势在必行。

首先，互联网金融业应该重视保险投资人才的引进，合理分配保险金额，这样一来才可以实现互联网金融业保险投资的安全性、流动性与效益性相结合，保障互联网金融业的发展。第二，保险公司应该完善公司内部的管理运行机制，一方面应该建立严谨高效的保险资金运用监管体系，保证自己能够稳定地运营。另一方面，进一步拓宽保险资金的运用范围，加大保险产品创新力度，这样一来不仅能促进保险公司的创收与发展还能为互联网金融业的发展提供新思路。此外，保险公司还应该健全风险管控体系，提高资产管理水平，这样能够为互联网金融业打下第一道安全防线。简而言之，完善保险投资的监督与管理是互联网金融业改革与创新的一项主要内容，它与互联网金融业的稳定发展与安全运行息息相关。

4.严格监控互联网金融风险

互联网金融业是依托互联网而诞生的行业，它的运营、管理与应用等一系列活动都是在互联网平台上完成的。虽然现在的网络技术在不断地发展中，但是互联网金融业还是存在着一些风险的，为了保障互联网金融业的安全运行，在其改革与创新工作中需要严格监控互联网金融风险。

首先，互联网金融业面临着一系列的技术风险。这些风险主要来源于外部，不管是黑客的恶意入侵，还是网络病毒的传入，抑或是网络技术的更新换代，都会在一定程度上成为互联网金融业发展的风险来源。基于此，互联网金融业在改革与创新中应该注意这方面的问题。第一，互联网金融业要加强网络技术人员的投入，保障自己的网络运营技术与时俱进，这样才能有效地防范风险。第二，互联网金融业需要做好自己的运营平台的安全防护，把风险隔绝在防护之外。

第二，互联网金融业还面临着业务风险。业务风险主要有信用风险、流动性风险、支付和结算风险以及法律风险和市场风险等，这些风险的存在会在不同程度影响和制约着互联网金融业的发展，因此在其改革与创新中需要严格把控。这需要加快相关法律法规的建设，以为其发展提供法律保障。此外，互联网金融业还应增加资金投入与人才投入，以保障其在发展中能实现不断创新，保持发展的内动力，提高互联网金融业的整体水平。

5.净化互联网金融业的环境

互联网金融业的运营管理等一系列活动都互联网平台上进行，但是因为互联网金融业的门槛低，所以现在的互联网金融业市场中鱼目混杂，互联网金融业的发展环境还有待净化，这正是互联网金融业改革与创新的一项重要内容。

要想净化互联网金融业的环境，首先需要互联网金融业提高创业与运营的门槛，以保障互联网金融业发展的整体水平。其次需要互联网金融业重视品牌建设，推出自己的线上运营平台，并且加大宣传力度。此前中国工商银行与京东的随机减合作和光大信用卡与美团的合作都为互联网金融业提供了宣传范例。此外，还需要有相关的法律法规保障和相关部门对互联网金融业运营管理的监管。净化互联网金融业的发展环境，是提高互联网金融业信用，保障其安全发展的一项重要工作，应当被提上日程。

三、结语

互联网金融业是互联网时代下的新兴产物，它借助互联网平台与先进的科学技术，实现了线下金融业在互联网上的延伸性发展，为金融業的发展带来了新的机遇。建设好互联网金融业，一方面能够带动金融业自身的发展，另一方面也可以为当下的经济发展注入了新的动力。由于互联网金融业的运营管理等一系列活动都在互联网上进行，因此它在发展中存在着一系列难以避免的问题。与此同时，互联网金融业在发展中还面临着发展内动力不足的困境，这些问题与困境的存在正是制约互联网金融业进一步发展的因素。上文针对互联网金融业面临的一系列问题与困境，从传统银行业的改革与创新、互联网产品的质量、保险投资的监督与管理、把控互联网金融风险以及净化互联网金融环境五个方面，探究了互联网金融业改革与创新的五种途径，希望能帮助互联网金融业解决在发展中遇到的问题，为互联网金融业的改革与创新提供有价值的思路。

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作者简介：丁波（1986.04- ），女，汉族，上海人，本科学历，中级经济师，研究方向：金融