时临云 林泗彤

【摘 要】随着“以网络应用为核心的第五次信息革命”的到来，人类社会正处于一个大发展大调整时代。金融业首当其冲地面临着电子信息技术的深远影响，迎来了一个变革的大好时机，由此形成了全新的经营模式——互联网金融。“一带一路”战略为互联网金融的发展带来了希望的曙光。本文通过聚焦全球目光的2017年“一带一路”高峰论坛，强调“一带一路”战略上流动着巨额财富、充满着创业机会，为沿线国家的经济繁荣注入了强大的活力源泉。这是一项具有深远意义的“造福沿线各国人民、促进全球合作共赢”的中国方案。伴随着“一带一路”战略的推动，跨境贸易合作的增多使得互联网金融将更上一层楼。

【关键词】一带一路;互联网金融;经营模式

“一带一路”是“丝绸之路经济带”与“21世纪海上丝绸之路”的简称，由中国国家主席习近平于2013年提出建设“新丝绸之路经济带”和“21世纪世纪海上丝绸之路”的国家级顶层合作协议。[1]锲而不舍地打造切实深入相互合作、扩宽友好发展空间、密切沿线国家经济联系的创新型合作模式。“一带一路”不仅引领中国及沿线国家经济活动如火如荼地开展、文化的友好交流、贸易的可持续发展。这股经济发展的热潮也推动着互联网金融的革新，提升互联网金融服务水平，探索新型互联网经营模式。因地制宜地推进互联网金融创新，构建多层次的互联网金融服务体系，将是时代赋予我们的历史使命。时至今日，已有122个国家、29个国际组织同中国签署了170份政府间合作文件，亚洲、欧洲、非洲、大洋洲和拉丁美洲纷纷加入“一带一路”的朋友圈。[2]迄今为止，沿线国家进出口贸易总额不断攀升，中国对这些国家及地区的投资增长愈发显著，在“一带一路”战略的带领下，对互联网金融服务的需求量与日俱增。于2019年4月27日在北京圆满结束的第二届“一带一路”国际合作高峰论坛同样掀起了惊涛骇浪。作为闪光点的“数字丝绸之路”备受世人瞩目，正在不断成为数字时代促进人类共同进步，构建人类命运共同体的全球化理想方案。[3]其目的是为了力促互联网金融加快转型升级的步伐，优化产业结构，提高运行效率，让人们享受更便捷舒适的生活服务，提高幸福指数。

所谓互联网金融，顾名思义是指传统金融机构和互联网企业依托高新的互联网技术和信息通信技术得以实现资金支付、投资、融通和信息中介服务。[4]互联网金融是一种深层次的融合。这种深度融合体现在各种金融产品上，从日常支付到投资理财，再到企业或个人贷款、融资等等，通过借助互联网的便利性给人们提供更加高效的金融服务。互联网金融是现代金融发展的一个必然趋势，“工欲善其事，必先利其器。”毋庸置疑，在电子商务体系中互联网金融是必不可少的一环，互联网金融依附中国与相关国家既有的双多边机制，借助效果显著的区域合作平台，[5]互联网金融企业可以牢牢抓住由“一带一路”沿线国家政府部门所提供的众多创业机会进行改造，“一带一路”为互联网金融带来了巨大的发展机遇。我国的互联网金融经济充分地表现了“普惠金融”政策，具有很强的社会功能，将为各国民生建设起到积极的作用。数据表明，至今为止已有106个沿线国家与地区办理了中国银联业务，银联卡发行量累计超过4300万张，银联移动支付服务受理范围覆盖逾1200万家商户和80万台ATM。“一带一路”是互联网金融发展的重要里程碑。互联网金融的发展将提升金融服务支付的能力，不但为沿线各国商贸活动拓展了广大的市场空间，也给沿线国家人民的日常生活带来了极大的便利，有利于促进国与国之间的友好往来，为实现共同富裕，共同发展的目标起到更大的帮助和贡献。

互联网金融最显著的特征便是投入资金较低，金融机构的运营成本和人工成本等相关成本也随之大幅降低，进而促进整体交易成本不断减少。互联网金融模式能够简化必需的中间环节，没有中间商赚取差价，为消费者节省中介费用。与此同时，信息不对称程度也在不断下降，保护消费者的知情权，使资金供求双方的交易实现公开透明。其次，互联网金融具有覆盖面积广的优势，超越时间及空间上的限制，从点到线，从线到面，包括以往传统金融覆盖不到的服务盲区，即使相隔万里，也能在短时间内迅速完成业务操作，满足人们对资金寻找的需求，扩展互联网金融的服务范围，使互联网交易更加简便易行。再者，在日新月异的大数据时代背景之下，互联网金融随着互联网的高速发展如雨后春笋般破土而出，孕育着无限生机。[6]互联网金融的发展必须坚持与时俱进、与时偕行。电子商务也正处于不断完善的过程中，大数据与电子商务的完美结合，将共同推进互联网金融的模式在未来实现多元化创新。进一步针对用户提供个性化服务，提高用户的满意程度。最后，互联网金融的不断完善也推动着一条龙服务的的发展，如转账、存款、提现等一系列相关业务都可以在当日甚至所需时间更短之内完成，效率大大得到提高。改变用户在金融机构服务点大排长龙的现象，随时随地进行在线交易不但能为用户节省大量时间，而且可以增加用户的体验感，从一定程度上增进用户的消费行为以及社会资金的流动，从而达到推动社会经济发展的作用。不仅如此，无货币化也是互联网金融带给经济市场的巨大冲击，当互联网金融发展到一定程度之后，货币的概念将完全虚拟化。

不言而喻，金融创新的重大建树之一便是互联网金融。这是因为传统的金融服务模式发生了翻天覆地的变革。起初，金融机构与用户的直接联系建立在互联网联通的基础上。由于互联网的开放性兼包容性，任何一个用户都可以随时随地加入到金融网络中，成为互联网中的一员，这使得很多业务可以通过网络直接办理，实现交易去中介化，[7]补齐了传统金融长期存在的设施短板，有利于“普惠金融”的发展，实现共赢的局面。接着，互联网金融的迅猛发展还打破了传统金融服务在服务时间、服务地点和经营模式上的限制，时时刻刻都能为顾客提供全方位、多层次的一体化服务。为了应对不同客户群体的需求问题，互联网金融服务的门槛大幅度降低，中小企业及农民工可以依法分别获得金融机构提供的融资服务和贷款服务，有效提升了用户的体验获得感和满意舒适度，满足其财富积累需求。非但这样，互联网金融的出现还带来了新的金融运行模式，信息化大大降低了金融机构的成本，采用的先进业务处理方式，是网络系统化和自动化的结合体，互联网金融使金融市场的活力被彻底激发出来，因此业态可以得到长足发展，金融市场相伴“一带一路”共同走向国际联合。如果能够更深化、更有效、更快速地利用这些信息，互联网金融必将日益显示出传统金融业所无法比拟的成本优势。除此之外，實物投资大范围减少也使得互联网金融的实际运营成本减少。“跨界”作为互联网金融的新亮点，起到了规避机构监管的作用。随着交易量的迅速膨胀，一国的金融监管机构已经控制不住“一带一路”沿线国家的金融市场活动态势，这也使得金融监管需要不断完善创新以适应经济全球化的发展。建立行之有效的约束机制，依据同一原则，对互联网金融涉及到的各个领域实施统一的监管制度。尽管互联网金融发展的历程较为曲折坎坷，但总体呈现波浪式前进及螺旋式上升的趋势，其带来的积极意义不可否认。总而言之，互联网金融使得广大用户群众能够随时随地享受互联网金融服务。这既有利于吸引和保留客户，又能主动扩大客户群，满足参与者对互联网金融的不同诉求，开辟新的利润来源。

在这个经济快速发展的时代，金融机构为了满足自身发展的需要，不断进行改革创新。创新发展固然重要，但如何规避风险也是至关重要的。互联网金融存在的安全隐患风险，最主要的是经营风险。内部管理不当，外部无人监管的过失现象;经营程序与治理流程极度不完善;相关负责人员由于操作的失误做法及利益驱使的舞弊行为;系统的失灵或者缺陷等因素都能产生经营风险。众所周知，2013年发生的“光大乌龙指”事件便是彰显这一风险的重要例证。此外，互联网金融存在的安全隐患是与传统金融业务健全的法律体系和国外市场经济相比，互联网金融立法严重滞后，规章制度过于简单，量化标准几乎没有，可操作性差。由于互联网金融缺乏明确规定的法律条文及相关文件导致其处于临界地带之中。另外，不法分子利用互联网金融的弱点进行违法犯罪的活动也是法律风险呈现在公众视野面前的行为表现。未经法律允许私自发行债券、以资金理财为幌子进行虚假融资、参与涉黑洗钱、侵占信息系统肆意泄露用户个人隐私等乱象丛生。虽然互联网金融的发展势头来势汹汹，但细分各行各业的市场成熟度却参差不齐。缺乏竞争意识和专利意识，知识产权没有受到关注与保护。目前信用处于比较缺失，不够完善的背景之下，互联网金融面临着潜在的信用风险，不法分子以此为突破口，捏造虚假的身份信息获取大量资金，挥霍之后无力偿还，为国家的经济发展带来巨大的负担。

为了维持互联网金融秩序的稳定，防范互联网金融带来的潜在性风险和保护沿线国家人民的财产安全，更好地解决一带一路互联网金融显现的一系列相关性问题，针对互联网金融的经营风险，采取的具体改进措施是不断深化金融互联互通应用，建立专门的指导和管理机构，实施全面覆盖监管系统，从整体上加强对互联网金融的监督，构建互联网金融监管底线，将其纳入国家的管控之下。企业内部应建立常态化的风险培训机制，加强对内部人员的培训，提高员工的业务操作能力及素质水平，重塑以“诚信”为核心的企业文化。同时要不断加强科技团队研发建设，实现对技术漏洞的修补，大力提升互联网金融的防御能力。针对互联网金融的法律风险，采取的具体改进措施是应加速互联网金融立法，完善的法律制度有助于沿线国家国民经济的发展，实现多元自主的复合型互联网金融。在现有的经验教训的基础上，积极探索适合“一带一路”沿线国家共同使用的法律体系。针对互联网金融的信用风险，采取的具体改进措施是完善征信系统等基础设施建设，使金融机构与央行征信对接，建设日趋完善的金融市场信用体系。改革分业管理体制，不断提升金融机构合作水平。互联网金融需要紧跟时代趋势去中心化。积极践行“一带一路”高峰论坛的建议，将互联网金融打造为绿色金融，以共同推动可持续发展为原则，并在国家顶级层面加以领导，严格遵守并积极贯彻。重视能力建设及建立广泛的交流平台，充分发挥互联网金融对“一带一路”沿线国家的作用，提高创新能力。提高透明度，健全并改善其信息披露和申诉机制，完善社会保障制度。从风口到平台再到生态意味着通过互联网金融拥有一种穿透不同国家、地区之间关于贸易往来的原有束缚的能力，这种能力体现在文化和币种之上。透过强大的互联网与腾飞的金融相结合，在支付、融资等方面延展平台，把这个平台再延展成为权益的平台、衍生的平台，“一带一路”便是充当着平台的重要角色。如果能在“一带一路”这个平台中，把信用、保险、流动性、规避风险都转化为产品，就可以将互联网金融扩展更大的生态，这个生态可以让“一带一路”的贸易、边界成本越来越低，交易将达到规模空前，数量持续爆涨。

综上所述，“一带一路”作为一项伟大事业，促进社会价值跨界流动，为沿线国家实体经济发展提供了不竭动力，使得一带一路沿线各国经济实力实现蓬勃发展。[8]互联网金融作为经济的核心，经济的血液，发展也是极快的。互联网金融的发展现状是产品功能创新化、营销渠道网络化、销售对象草根化、购买方式便利化、客户体验人性化。网络银行蓬勃发展，业务品种丰富，且不断创新。网络证券主业突出，规模初步形成，需继续拓展。网络保险悄然兴起，业务方兴未艾，有待实质突破。网络期货逐步开发，交易显著增长，渐成气候。网络经济时代的发展带来了一个全新的贸易模式，互联网金融已日益成为一带一路不可缺少的重要组成部分，”一带一路“战略对互联网金融起到了推波助澜的作用，它不仅开拓了一个全新的超越国界的巨大市场，而且作为一带一路重要支点并与“一带一路”共同进步的互联网金融也成为一个关注点，成为中国走出国门的一张名片。互联网金融应抓住机遇，不断改革创新，在一带一路大潮的带动下适应时代的发展，使沿线国家和平合作、开放包容、互学互鉴、互惠共赢。

【参考文献】

[1] 张红、张琰光，海上丝绸之路沿线主要国家海道测量机构海途产品分析【J】.《智庫时代》，2018，（30）：6-7.

[2] IUD中国领导决策信息中心·大数据战略重点实验室，“一带一路”五周年数据盘点【J】.《领导决策信息》，2018，（37）：4-4.

[3] 第二届“一带一路”国际合作高峰论坛成果丰硕【N】.中国政府网，2019.

[4] 李娜，浅析互联网背景下的商业银行发展研究【J】.《市场周刊·理论版》，2017，（21）：1-1.

[5] 直销企业的三大市场布局【J】.《市场观察》，2018，（4）：7-7.

[6] 崔江琳，互联网金融的运营推广系统的设计与实现【D】.《中国优秀硕士学位论文全文数据库》，2017，（02）.

[7] 谢平，《互联网金融九堂课》【M】.中国计划出版社，2017.

[8] 赵春林，《互联网金融·颠覆创新的新金融模式》【M】.现代出版社，2018.