赵珍，马杰，周立，赵星晨

（内蒙古医科大学，内蒙古呼和浩特 010110）

1 校园网贷现状分析

1.1 在校大学生收支情况分析

（1）在校大学生生活费用固定，难以维持收支平衡。调查结果显示，有 96.91%的在校大学生每个月的生活费不足 2000 元，生活费超过 2000 元的学生只有3.09%。据调查，本地月人均收入为 0.85833（万元），说明在校大学生群体生活水平较社会群体平均收入水平低很多。

（2）在校学生的生活费多数由家庭提供。在 356 名问卷填写者中，有 351 名学生的生活费由家庭提供，占98.6%，表明绝大多数在校大学生的生活费来源是家庭；其中 54 名学生生活费来自“兼职”，也有一部分学生已经具备通过自己勤工助学来减轻家庭负担的意识，还有 73 名学生生活费来自各类奖助学金。

1.2 在校大学生参与校园网贷的一般情况分析

（1）超过 10%的在校大学生参与过校园网贷。在填写问卷的 356 名学生中，有 44 名学生参与过校园网贷，是填写问卷学生总数的 12.36%；312 名学生没有参与过校园网贷，是填写问卷同学总数的 87.64%。表明现阶段只有一小部分大学生使用校园网络贷款。

（2）校园网贷是在校大学生最不愿意使用的借钱方式。在校学生生活费不够花时，首先会选择父母，其次是亲人朋友，再次是信用卡，最后才是网络贷款，说明现阶段校园网贷是在校大学生最不愿意使用的借钱方式。

（3）大学生不能完全认知校园网贷存在的利弊。在此次调查的被调查者中，18.26%的学生选择不知道校园网贷，66.29%的学生选择知道但不了解校园网络贷款，仅有 15.45%的学生非常了解校园网络贷款。整体来看，超过 80%大学生不能完全认知校园网贷存在的利弊。整体来看，在校大学生了解到的校园网贷仍然是片面的，因为在校大学生不了解贷款的制度、利率等，所以才导致其忽视弊端，不冷静消费。

1.3 在校大学生参与校园网络贷款渠道构成分析

绝大多数参与校园网贷的同学都存在自我防范意识。在此次调查中，44 名参与使用校园贷的同学中，其中有 23 人次选择通过朋友同学提供的渠道参与校园网络贷款。将不同渠道获取的网贷信息相对数进行比较经过交叉表χ2检验，期望值频数总和为 44，大于23，期望计数小于 5 大于 1，因而使用 pear sonχ2 检验，其中 s i g 值 0.045 小于 0.05，因而有理由拒绝 H0，接受H1。因此朋友同学提供的渠道使在校大学生更容易参与网贷。总的来看，大家需要借钱时首先选择自己信任的朋友同学的渠道参与校园网贷，说明大家存在一定的自我防范意识。

1.4 在校大学生借贷用途分析

大多数使用校园网贷的在校大学生都是在冲动消费。在此次调查的 356 名被调查者中，49 人次表示自己身边的同学使用校园贷用于“创业”，218 人次表示自己身边的同学使用校园贷用于“购买服饰、电子产品”，65 人次表示自己身边的同学利用校园网贷用于“游戏、赌博”，217 人次表示自己身边的同学使用校园贷用于“补充生活费用”，仅有 63 人次表示自己身边使用校园网贷的同学用于“补充学习费用”。上述数据表明校园网贷对他们来说是非必要性的，大多数使用校园网贷的在校大学生是冲动消费。

1.5 校园网络贷款风险分析

校园网络贷款存在诸多问题，可能会对学生本身、其家庭或者社会造成诸多恶劣影响，是校园网贷存在的必然劣势。当生活开支增加时，没有收入的在校大学生有一定比例的人就会选择校园网贷，虽然当月内解决生活费入不敷出的问题，但是要用下一个月的生活费来还上一个月欠下的贷款，使得下一个月的生活费再次入不敷出。每月生活成本会变相提高，但是每月家庭为你提供的生活费数额是一定的，出现“下月补上月”的恶性循环。

1.6 学生个人信用及诚信重要性分析

从该次调研中对最基本的人民银行的征信记录的查询和关注上，有 78.93%的学生没有查询和关注过本人的征信记录，在开展学生诚信档案建设工作的学校中有 42.03%的学生不了解诚信档案的具体内容。这说明部分的在校大学生还没有形成完备个人征信意识,对个人诚信档案的重要性认识不足。

2 分析结论与对策研究

2.1 分析结论

当今大学生生活费主要来自家庭，一部分人有自己打工赚钱的自给自足的意识，但是学生们生活成本越来越高，生活开销也逐渐上涨，部分在校大学生会出现入不敷出的现象。 校园网贷是在校大学生最不愿意使用的借钱方式。并且，即使是参与过校园网贷的学生对其存在利弊存在认知误差。大家对校园贷存在一定的自我防范意识，大家需要借钱时首先选择自己信任的朋友同学的渠道参与校园网贷。多数人都在盲目冲动的参与校园贷，校园网贷对他们来说并不是非借不可的，大多数使用校园网贷的在校大学生是冲动消费。校园网贷存在的最大影响是引导大学生错误的价值观、消费观，还可能影响学生信用、破坏借贷规则。学生对诚信和信用记录的重要性认识不足。

2.2 原因及对策

校园贷在高校的盛行原因是多样性的，主要概括为大学生的定额的生活费和日益增长的消费欲望间的矛盾；学生盲目消费及生活攀比与正确的人生观价值观之间的严重失衡；学生匮乏的金融知识和征信意识与电商的捆绑消费和行业道德缺失之间的同步存在，金融监管局部空白和学生家庭及社会对大学生金融及征信教育的缺乏。针对这些原因及该课题调研的大学生校园贷现状，提出以下对策。

（1）参与校园贷的学生有一部分确实存在因家庭经济困难导致的生活费不足的问题，在解决学生生活费不足问题方面，高校除了进一步完善各类资助政策，及时发放奖助学金，可全力调动大学生参与勤工助学的积极性。勤工助学不仅能在经济上帮助学生，更能在自立，吃苦耐劳等方面锻炼学生的品格。在勤工助学方面，高校相关部门可以在校内提供更多的岗位，为在校学生提供更多的提高收入的机会。相关部门提供规范的勤工助学岗位会让在校学生的收入和人身安全有绝对的保障，主动规避在校学生外出兼职安全、收入没有保障的现象。

（2）在解决学生盲目消费及生活攀比与正确的人生观价值观之间的严重失衡方面，主要是培养在校学生正确的人生观、消费观。在校学生每月的生活费主要用途是生活支出，而在校学生的生活支出主要取决于其消费观念，校园贷的学生大都被各类以消费能力标榜个人价值的观念绑架。从学校方面来说，可以开展“主题教育宣传周”等活动，引导在校学生形成正确的人生观、消费观。另一方面，高校有关部门与学生的家长应该形成双方联动的学生网贷安全监控机制，积极呼吁在校学生的家长承担起培养学生杜绝校园网贷的意识和正确人生观、消费观的责任。大学生信用体系的缺失和征信知识的匮乏也是导致校园贷事件的又一重要原因。目前内蒙医科大学和中国人民银行内蒙古分行合作，作为大学生诚信教育基地，开展大学生诚信教育，开展防范不良网贷主题宣传和征信知识进校园，并开展诚信教育方面的选修课。这些举措均取得了很好的效果。父母作为大学生的监护人，尽管大学生可能远在他乡，也要尽可能地关注自己孩子的现状，多对大学生补充一些信贷方面的知识，与孩子一起面对网贷可能面临的失信风险。

（3）课题组通过实地走访，北京、武汉、内蒙古等地高校学生及附近的相关宣传。了解到高校附近基本没有明显的校园贷相关内容的海报张贴，但是分期乐曾经在北京多所高校附近投放过宣传海报。也有学生反映，在个人网络社交平台有时会有校园贷的类似信息弹出，诱惑很大。另外，花呗在优酷热播剧投放的高频率广告对热衷网剧的大学生影响也是很大的。所有说各类校园网贷及分期消费产品无时无刻的在诱惑着涉世未深的在校学生，电商的捆绑消费和行业道德缺失导致的各种校园网络贷款催生的校园悲剧屡见报端。

（4）根据调研，由于“校园网络贷款”的借贷办理程序非常简单，只要学生能够提供有效的身份证、学生证，就可以轻而易举地申请贷款，不仅申请门槛比信用卡低，额度更是远高于信用卡。多数为学生提供贷款的网贷平台不能控制在校学生的借款使用范围，极易造成自制能力差的在校学生不理智消费。在校学生应该对校园网贷有更加深刻的理解和认识，对校园网贷的利弊要有准确的认知，积极规避不必要的风险。正确地认识校园网络贷款可以避免自身陷入不良贷款圈套。在使用校园网贷平台时，本人要对流程、还款期限、利率、手续费、服务费等问题认真的计算、理解，切不可大意，一带而过，必要的时候请同学亲友给出参考意见。另外，在选择校园网贷平台时要做到如履薄冰，以信誉度好、知名度好、口碑佳的校园网贷平台作为借款首选，切不可通过网络盲目选择来历不明的校园贷款。

3 结语

随着互联网消费的兴起，大学生的生活更是和互联网息息相关。校园贷和各类消费就是其中之一。规范互联网金融已成为国家的既定方略，而依托互联网存活的校园贷必将进入网络监管时代。在制定针对校园贷的立法和政策之余，伦理道德对于校园贷的规制作用是毋庸置疑的，而以立法为根基、以制度为支撑、以伦理道德为基准的应对机制，将对校园贷的规制和大学生的健康发展起到重要作用。