李颖

“2018年，我通过‘去哪借申请高炮平台数十次，砍头息数万元，并且‘去哪借在没有任何通知的情况下，抹除了我所有的借款记录。”小彭气愤地说。

自2019年的“3·15”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，多地金融监管已先后开始出手排查并整治相关风险。《中国质量万里行》记者通过梳理平台上的投诉发现，“去哪借”平台此前涉嫌从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消费者合法权益。

借款遭遇“砍头息”

2019年2月14日，杨杨（化名）通过去哪借平台向闪银申请了一笔3200元的借款，然而在在无任何提示的情况下，闪银收取了杨杨608元的会员费用。“该平台在我借款申请通过后，先在我银行账户发放3200元，然后自动代扣608元，实际放款额为2592元。”

发现闪银平台费率不合理后，杨杨一直申请提前结清以减少损失，但是去哪借及闪银APP均无法进行申请。

因无法联系上闪银客服，所以在第二期还款日时，杨杨没有进行还款，想等待催收员进行还款提醒时借机进行沟通。但杨杨等来的结果却是该平台催收员态度恶劣，“客服拒不进行沟通，并使用语言暴力，闪银人工客服给我的回复是‘提前结清也需收取全部费用。”

杨杨说，“首先，闪银平台强制购买会员，且无任何提示，属于套路贷;其次，我在闪银平台申请借款3200元，实际放款2592元，收取砍头息;第三，实际收到借款2592元，借款期限6个月，还款总额高达3561.49元，实际年化费率为74.81%，远超年化36%红线，属于超利贷;第四，闪银平台涉嫌暴力催收。我要求提前结清该笔借款，并拒绝支付该平台会员费用。”

此外，有借款人还指出，除了砍头息问题，借贷人在去哪借平台留下的全部信息，也会被其泄露给借贷平台。这一方面让借贷人饱受小贷平台的营销骚扰，另一方面也给了平台威逼借贷人偿还高息借贷的机会，严重影响借贷人亲朋好友的工作和生活。

在梳理了多位借款人的投诉与诉求后，记者多次尝试与去哪借官方客服取得联系，均未果。

杨杨表示，去哪借平台上的贷款产品，多数为无放贷资格的个体或公司，如小鹅贷、小鸭优品、聚有钱、多来米、财神钱包、七秒钱装（原七秒贷）、蛋花花欢乐贷、闪电好信等，都属于典型的高利贷收取超高信息服务费产品。记者注意到，这些贷款产品中的一部分平台，此前已经被央视315曝光。

据杨杨提供的资料可以看出，一些贷款产品的额度基本都在几千元，在放款前都要先收取几百元的信息服务费，还款时长7～14天，是典型的“714高炮”。

要命的“714高炮”网贷

“714高炮”，其实是一个俗称。为什么会有这样的俗称呢？主要是基于这类贷款的贷款期限来的。

在百度百科上是这样解释的：“714高炮”指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。这些平台多以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%～30%，在超过还款期限后，借款人还要在归还本金的基础上，赔付逾期罚金，每天40到230元不等。714高炮基本上90%都是以7天期为主。利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

“714高炮”是從过去的现金贷演变而来的，在现金贷被严格监管之后，很多机构开始转战线下，一开始从事线下零用贷。后来，因为几家头部平台和专业的软件公司，开发出了较为完善的软件平台，在各类贷款超市的推广之下，大部分线下零用贷款，都开始转战线上。

线上与线下的差异非常明显，线上的贷款，首先比较方便，无论是出借人还是借款人，都不用出门当面办理业务;其次是比较隐蔽，很多借款人借了款都不知道对方在哪里;再一个就是节约成本，人员和办公成本都大幅度减少。

2019年3月15日，2019年中央广播电视总台3·15晚会曝光了“714高炮”要钱更要命等事件。

节目指出，有用户最初借了7000多元，3个月竟滚成了50万元的债务，用户出现轻生念头甚至写下遗书。在315的晚会上，央视点名的“714高炮”平台有：快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复星宝、向钱贷、皮皮花、丁丁猫、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵袋、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等。在直播视频中，还出现了56财神、去哪借、盈盈有钱等平台。

央视曝光的“714高炮”平台名单，仅仅是行业的冰山一角，更多的714高炮平台依旧潜伏很深。

这类贷款的最主要特点，有以下几个：

一、收取高额砍头息。砍头息是什么意思呢？就是在放款的时候直接扣除掉的，而且相当高，一般都会在30%还有更高的。这个在监管中也是明令禁止的;

二、收取高额利息，虽然推广的时候，他们都说，贷款利息非常低，但是，他们在软件里体现的利息的确不高，不过，有很多叫综合费用、手续费之类的，通常一个周期（7～14天）会超过20%～30%，年化是多少，大家可以自行去计算;

三、隐藏高额罚息，这一点，在315晚会上也爆出来了，很多借款人压根不知道还有罚息这回事，为何从几千元能滚到几十万，这当中最主要的一部分便是罚息，有的借款罚息甚至超过本金几十倍。比如你借1500元，7天到期后不偿还，罚息可能高达上万元，甚至更多;

四、借款套路比较多，借款前一切都好说，为的就是让你上钩借款，而且一般到期了他们也不会提示你偿还，甚至你要还的时候，他们故意找理由不让你还，为的就是让你逾期，让你产生利滚利的不断滚雪球;

五、背后伴随暴力催收和涉黑恶势力。这类贷款背后，都是与暴力催收同步进行的，一旦逾期，各种暴力催收行为就会跟上，而还有一些组织，还会与各种黑恶势力勾结，比如逼迫女性借款人去卖身肉偿。

监管部门应深思

央视提到，“714高炮”这类新型侵权方式，实际上包含了消费环境的很多难点，它涉及灰色地带的软件、被泄露的个人信息、恶意的催款电话、消费者的疏忽，以及获取正规金融服务的不便。它的出现考验着我们治理消费环境的综合能力，需要用全新的互联网思维，调动各方力量，建立共治共享的普惠格局，满足人民群众日益增长的金融需求。

北京互联网金融协会表示，当下，部分机构和个人为了牟取暴利，仍在直接或间接从事现金贷及现金贷变种“超利贷”的运营和推广;暴力催收随意泄露借款人隐私信息，困扰其正常生活与工作，引发厌恶心理，严重扰乱了互联网金融行业正常经营秩序，降低社会大众的信任感，造成较坏社会影响。

对于这类不良机构，为何在现金贷监管之后能如此疯狂，这一点值得监管部门深思。一方面，监管力度不够;另一方面查处不及时不主动，很多受害者投诉到相关主管部门，没有哪个部门说主动来管的，或许这才是这类机构能如此猖狂的最根本的原因。

对于这些问题，监管机构应该重点管理和规范整个借贷市场。加大审查力度，对于无资质放贷进行监管，并且要对线上借款的宣传进行有效规范，净化和维护互联网金融的大环境。