文/余健 常祖铖，武汉东湖学院17级经济学院

1 互联网金融的概念

互联网金融并非是互联网与金融的简单相加，学术界在对互联网进行分析和研究的过程中还没有提出较为明确的界定，互联网金融在目前主要是指互联网企业从事金融的相关行为，与传统的金融模式相比，互联网金融所涉及的内容和形式更为复杂。随着金融与互联网之间的相互融合和共同发展，这一概念的内涵和外延呈现着不断扩大的趋势，从更为宏观的角度上来看，互联网金融以不同的互联网就是为依据，在此基础之上所产生的各种资金融通行为都可以称作为互联网金融。互联网金融能够突破传统金融模式所存在的不足，通过现代信息技术的应用积极的实现不同领域的进一步发展，其中社会化网络、云计算、移动支付搜索引擎都是互联网金融的重要外在体现。

2 互联网金融的现状

从上文的相关分析不难发现，互联网金融所涉及的内容比较多，同时包含的形式非常复杂，在对互联网金融进行分析和研究的过程中，首先需要关注这一创造经济模式的发展现状，我国中央银行结合电子货币发展的实质情况及创新要求对互联网金融进行了相应的分类，具体包括其他创新支付方式、创新投融资模式、金融机构创新。

对于支付创新来说，互联网金融以第三方支付为重要的代表，第三方支付，能够为客户提供良好的体验，积极的拓宽原有的销售渠道，获得更多的客户资源。其中以第三方支付为代表的支付结算形式，能够突破时间和空间的限制，移动支付线上支付是最为重要的外在体现，结合相关的数据调查分析不难发现，我国的移动支付在现有的支付总量中占有较大的比重，同时呈现着不断上升的趋势，从目前来看，第三方支付开始以业务创新为主题，扫描二维码的形式，实现近距离的支付。其次是渠道上的创新，渠道创新以传统金融渠道的创新发展为主题，互联网能够实现理财支付和交易业务的同时进行，不再受到时间和空间的限制，这一点为服务质量和水平的提升提供了更多的优势。企业结合自身运作的长期发展规划，了解不同理财产品的运作渠道，积极的分析目前销售渠道在运作实践过程中所面临的各类挑战，通过对成本和效益的综合考量不断开拓全新的渠道，以此来实现聚集效应，更好的促进自身的稳定建设和发展。最后则是投融资方式上的创新，这一点是互联网金融的重要创新点，投融资方式上的创新主要是指互联网金融直接取得了商业银行的信用中介职能，有效的避免信息不对称所带来的各类负面影响，加强对教育成本的控制和管理。由此可以看出，互联网金融在投资方式上的创新对促进中小型企业融资问题的高效解决有着关键的推动作用，从目前来看，许多银行在推动业务时直接忽略了投融资方式的创新，实际的投融资质量和水平不容乐观。

除此之外，金融机构的创新也是互联网金融的重要突破，金融机构创新对互联网企业的综合实力提出了一定的要求，只有综合实力较强且具有一定的资质，才能够通过申请金融牌照的形式，实现融资机构的合力创新，并为我国的市场金融发展提供更多的空间和机遇。这一部分机构能够重新探索全新的运作模式和运作理念，我国也采取鼓励和支持的态度对其进行有效的引导，尽量避免过于严格的管制。

3 对互联网金融发展的建议

要想真正的实现互联网金融的进一步发展，我国在经济建设的过程之中必须积极的借鉴其他国家的优秀做法和经验。首先，促进互联网企业金融法律法规的普及和完善，严格监督各类金融机构，了解互联网企业发展的实质要求，在为其提供科学支持的前提之上，严格按照互联网金融的发展趋势，提供相应的政策基础和法律保障，保证其能够主动规范自身的言行举止，推动国家的稳定建设。

其次，我国需要积极的构建完善的互联网金融合作监管体系，尽量避免互联网金融的混乱经营状况，通过对互联网金融复杂性及合理性的深入分析和研究，来充分的发挥外部监督的作用和价值。我国地方政府需要以人民银行为主导，保障人民银行能够充分的发挥监督和管理的作用，树立正确的主人翁意识，为互联网金融的进一步发展提供更多的依据和支持。另外，对于企业自身来说还需要不断突破传统分业监管模式所存在的各类不足，主动的与外界进行合作和互动，构建完善的合作监管体系，以此来实现自身的稳定建设。

最后，我国需要不断加快对金融消费者的权益保护建设，主动构建完善的金融消费者权益保护法律机制，维护社会公众的合法权益，促进互联网金融的繁荣发展。为了为互联网金融的发展提供更多的支柱，我国需要关注科技人才的培养，了解科技人才在监管机构中的作用，加强对优质人才的合理安排和统筹规划，促进监管机构工作管理能力的稳定提升，实现人力资源的优化配置和利用，为互联网金融的文明建设和发展营造良好的外部空间。