文/郭影，安徽财贸职业学院

1 农村金融服务业存在的问题

1.1 “三农”客户小额贷款融资难

近年来，政府继续增加信贷发放。各大金融机构为了自身利益，更倾向于发放大额贷款，不重视农民小额贷款，资金流向城市，使农民无法获得足够的资金支持。在贷款融资困难的情况下，一方面不能满足农业发展资金需求，另一方面又进一步加剧了资金供需不平衡。

1.2 农村金融网点覆盖率低

近年来，农村金融网点数量有所增加，但与城市相比，农村金融网点数量仍相对不足，部分边远地区仍缺乏自助银行。农民求助于一些民间金融机构融资，虽然可以缓解部分资金需求的压力，但民间金融机构的还贷利率普遍较高，法律保障和管理制度不完善，而且他们更倾向于非法经营，并引起纠纷。这不仅损害了农民的利益，也影响了金荣世昌农村的稳定。

1.3 传统农村金融产品单一

传统农村金融产品种类比较单一，金融业务仍以存款、贷款、外汇为主。缺乏针对“三农”的金融产品和服务创新，缺乏竞争力。同时，由于传统农村金融体系融资规模小，融资方式比较落后，融资渠道也比较单一，而且不能很好地满足“三农”客户的经济需求。

1.4 农村金融创新环境不够完善

一是监督制度尚未完善。目前，包容性金融政策刚刚出现。有关法律制度尚不健全，国家的一系列激励和扶持政策尚不完善。二是农村信贷环境差，信用体系缺失，增加了农村贷款的信用风险。第三，农民仍然习惯于到金融机构处理生意。……