何春

（右江民族医学院，广西 百色 533000）

一、校园贷现状

校园贷是一种基于互联网+金融平台的金融借贷模式。它主要是针对高校在校大学生对经济的需求而设计，通过极低的借贷门槛诱使高校在校大学生借款，从而获取借款人高额的借贷利息或费用来获益。随着社会经济的高速发展，在校大学生对经济的要求也日益增长，校园贷作为互联网+金融的又一组成部分，一方面为高校在校大学生解决了经济上的问题，但同时也给高校在校大学生带来了诸多潜在风险，滋生和助长了诸多不良社会现象。如何正确看待这一新生经济事物，如何正确引导校园贷的正确发展，值得我们沉思。

二、校园贷存在的风险

（一）扭曲学生消费观，学生极易陷入校园贷“高利贷债务陷阱”

高校在校大学生大多属于单纯消费者，他们的主要经济来源是自己的家庭，他们大多缺乏理财观念，过度消费、超前消费给自身及家庭带来了极大的经济负担。财务、金融知识的缺乏，金融风险意识的不强，当他们个人财务状况出现危机而又得不到家庭、同学、朋友和老师的及时帮助时，在校园贷高效力、高获贷、低门槛的诱惑下，极易通过校园贷渠道来解决短期内的资金需求，以满足其过度的、超前的消费。校园贷助长了学生非理性消费观。而在校园贷高效力、高获贷、低门槛的背后往往暗藏着高利息、高费用、高罚息、高违约的风险。缺乏社会阅历的大学生往往会在不知不觉中，陷入校园贷“高利贷债务陷阱”。

（二）校园贷平台风控体系不完善带来的违约风险

校园贷其实就是一种通过互联网技术手段而开展的金融信贷业务，而完善的风控体系是金融行业得以向良性可持续发展的基础。然而在竞争激烈的今天，为了占据更大的市场份额，一些不良校园贷平台往往故意将风控水平降低，以获得更多的客户。为了弥补减低风控而带来的借贷风险，不良校园贷平台只能暗中提高借款人的利息、费用、罚息及违约条款，将借贷风险转嫁到借款人的身上。风控水平的降低势必带来骗贷、多头贷及信贷违约的风险。使整个行业带入恶性竞争的深渊。

（三）用户信息安全风险

大学生通过校园贷平台申请款项时，除了要填写自己的详细信息外，有些平台还要求提供借款人的父母、同学及老师的相关信息。一方面在互联网黑客技术高度发达的今天，这些数据面临可能被不法分子盗取、泄露、篡改和买卖等风险。另一方面，由于现今各校园贷平台对用户信息的非排他性审核，导致大学生们可以同时在多个校园贷平台借贷，引发单一贷款人的“任意贷”“随意贷”“巨额贷”，导致贷款额远超还款能力的现象频现。

（四）给校园及社会带来不稳定风险

校园贷低投入高产的特性势必出带来了校园贷平台的野蛮生长及行业内企业的良莠不齐。为了最高限度的保证自身的利益，校园贷在给学生放贷时，尽其所能收集和掌握学生的详尽的相关信息，因此学生一旦不能按时还款，一些校园贷平台就可以通过他们所掌握的信息对还款人采取跟踪、殴打、骚扰、恐吓、侮辱、威胁学生及其同学、老师和家人，给学校的正常运转乃至社会的安定团结带来了不稳定风险。

三、提高校园贷风险意识及防范措施

（一）提高在校大学生的社会及金融风险意识

在校大学生涉世未深，社会经验少，金融及理财知识欠缺，极其容易被形形色色的套路所引诱，造成不可挽回的损失。在校大学生应该从自己做起，加强自身的社会及金融风险意识。一是要树立正确的消费观，将消费控制在自己的能力范围内，不盲目消费、不超前消费。二是要加强金融及理财知识的学习，不要轻信他人。如真要借款，可以和家人、同学及老师商量、请教或到正规的、专业的金融机构去申请借款。三是一旦发现自己陷入其中，应尽早将其还清，如果自己已无偿还能力，应赶紧报警，让警方尽早介入，通过法律程序来解决，切勿轻举妄动在，自作主张让自己越陷越深。

（二）遏制不良校园贷事件的发生

一是国家相关部门和金融机构应在法治和监管层面加强对校园贷的管理，从源头上遏制不良校园贷的发生。同时作为合法正规的金融机构应积极针对在校大学生，开发出相应的金融产品，以满足其对资金的合理需求，引导在校大学生走正规合法的借贷渠道，远离不良校园贷。二是对校园贷设立有效的监控机制。各高校应及时切断引发不良校园贷的传播途径，对不良校园贷，发现一件处理一件，发现一件公开一件，并及时向学生发出风险警示信息，让学生及时了解相关信息，杜绝同类事件的再次发生。三是学校和国家相关部门形成联动机制。对发现的不良校园贷，学校应及时向国家相关部门报告并及时处理，最大程度保护学生的合法权益。四是对已陷入不良校园贷事件的学生应及时进行心理疏导工作，使其正确对待不良校园贷事件，帮助其运用合理合法的方式正确处理，防止因此而引发的恶性事件的发生。五是对可能成为不良校园贷受害者的对象进生及时帮扶。学校、政府和社会应加大对经济困难学生的资助力度，因地制宜的拓宽资助范围和资助渠道，防止学生因贫而贷，因贷而陷入不良校园贷的现象发生。

四、结语

校园贷的出现即给在校大学生带来了机会，同时也带来了风险。我们即要把握机会也要认识风险并做好应对风险的措施，以防范风险的发生。高校在校大学生应正确对待校园贷，树立正确的人生观和价值观，通过国家、学校、社会多方携手努力，共同创造一个引导校园贷向良性发展的环境，正确运用校园贷，让校园贷真正成为有助于大学生实现梦想的有效渠道。