董少广

中国银行业协会的数据显示，近年来银行离柜率连年攀升，2015年为77.76%;2016年为84.31%;2017为87.58%;2018年为88.67%。作为数据密集型行业，金融与科技的交汇正在对传统银行经营管理进行着全流程数字化改造、智能化升级。

互联网时代唯一不变的就是变化。摩根大通从2012年首次发布移动银行起就开始全面构建数字银行，秉承“移动优先，万物数字化”的战略启动转型，打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能力。为此，它每年投入近100亿美元用于支持数字化转型，全行22万员工中，有25%的人员是技术/数据背景。

当今，金融科技已不再是一种前沿标签，而是一种颠覆和提升客户体验的工具，在推进网点轻型化、智能化的同时，银行触达客户的方式已从实体网点转为线上或自助渠道。一个新的大分化的金融战国时代悄然来临，在快速迭代的互联网丛林中，唯一的竞争法则便是赢家通吃。

强化战略引领，“智能化生存”是必然趋势

快节奏的生活方式使人们的时间越来越碎片化，传统方式下办理开户、存贷款等业务受物理条件限制，成本高、效率低;随着“90后”逐步成长为新一代消费群体，银行客户的业务需求也随着代际变化发生了转变——日趋移动化、个性化和定制化。

数字时代是以“族群”聚集在一起的，手机银行生态圈逐步形成，迁移成本越来越低、客户选择越来越多、产品生命周期越来越短，成为各大银行铆足马力竞争的焦点。且手机银行的业务成本仅为面对面处理业务所需成本的1/5，网点和代理点成本的1/35。……