理财

银行拥有良好的信誉。对于大多数老年人来说，风险偏好较低的银行理财产品一直是投资理财的首选。然而，购买银行理财产品也存在相关的风险。那么，购买银行理财产品存在哪些风险？又如何规避风险？以下几个注意事项可以帮助你。

注意一：小心“飞单”

银行销售的理财产品可分为两类，一类是银行自主发行的理财产品，一类是代销产品。所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售第三方理财产品。也就是说，该产品既不是银行的自有理财产品，也不是和银行签订了代销协议的理财产品，一旦发生兑付，风险往往难以解决。

一些银行内部员工之所以违规销售“飞单”，图的是不菲的回扣。一些投资者之所以被“飞单”击中，一方面是贪图超高收益率，另一方面是信任银行招牌，觉得“在银行里买的肯定没问题”。

因此，老年投资者在购买银行理财产品时，一定要仔细分辨。银行卖的自家理财产品，在理财产品的投资合同上，是有银行公章的。如果是银行代销的理财产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

注意二：是否有“双录”，是否在专区销售

在银行网点销售的理财产品，无论是银行自己发行还是代销的，都必须在专门区域进行，还要进行“双录”。

所谓“双录”，是指按照银监会的规定，银行需要在销售专区内配备录音录像系统，对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像，完整客观记录产品营销推介、风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。

值得注意的是，除了银行代销的国债及实物贵金属，银行在营业场所销售的其余任何自有理财产品、代销理财产品都必须纳入“双录”管理。并且按照规定，银行的录音录像行为应先征得投资者同意，如其不同意则不能销售产品。

为保障投资者信息安全，银行会对录音录像数据采取有效的信息安全措施，同时遵守保密管理相关规定，在资料存储期限届满时按要求销毁相关资料。

此外，银行应该在网点设立专门区域进行自有理财及代销产品销售，所有自有理财产品和代销产品必须在专门区域销售。所以，在销售专区以外的区域售卖的理财产品，千万不要轻信。

注意三：购买理财产品也要“门当户对”

根据监管部门的要求，每一款银行理财产品都要有相应的风险等级，并与客户的风险承受能力相匹配。

根据银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行理财产品风险评级主要是指商业银行采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级。相对应地，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级。

理财产品评级共分5级，分别为PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。投资者评级也分5级，分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

因此，老年投资者在购买银行理财产品的时候，必须在线下面签，并且严格如实填写风险评估问卷，千萬不要为了买到收益更高的理财产品而填写虚假的信息，由此造成的理财本金及收益未达到预期的风险，将由投资者本人承担。（来源：《经济日报》）