摘 要：近年来金融科技的快速发展，为银行业商业模式与业务模式的创新提供了契机。但是部分村镇银行仍然面临财务实力薄弱、科技人才不足等挑战。在金融科技对银行业务的影响日益增强的背景下，村镇银行如何抓住这一机遇，将传统业务与金融科技相结合，则显得尤为重要。为此，在分析村镇银行发展现状的前提下，针对金融科技背景下村镇银行如何实现突围提出相应的建议。

关键词：村镇银行;金融科技;商业模式

中图分类号：F83      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）29-0167-02

一、金融科技

金融科技是指技术驱动的金融创新，通过运用大数据、人工智能、区块链、云计算等先进技术，实现金融与科技的相互融合，创造新的业务模式、新的业务流程，从而对金融市场和金融服务方式等产生深远影响。其中大数据是金融科技的应用基础和应用关键，通过海量数据资源的存储和分析，将在风险识别与管控、产品创新以及业务合规等方面发挥重要作用。人工智能在银行业的应用主要表现为智能营销和智能风控等方面，但这些应用都要通过借助机器学习、数据建模分析及优化技术为决策提供辅助手段。区块链则通过“去中心化”的技术手段保证交易的安全性和可靠性，有效解决了陌生人之间的互信问题，结合现阶段的民营、小微企业融资难、融资贵等场景可以进行有益的探索。云计算在解决数据存储问题的基础上，通过资源聚合和重新分配，实现资源的弹性调度和共享使用，能够提供更多地整体解决方案。以线上零售业务为例，线上零售业务具有小额高频的特点，而且随着客户群体的不断下沉，传统的人工风险控手段无法从成本上和风控能力上解决这一问题，大数据和人工智能技术的不断成熟依托于金融科技的风控能力体系成为了解决这一问题的最佳选择。

二、村镇银行金融科技发展现状

从2006年银监会提出在湖北、四川等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点以来，村镇银行依托于支农支小定位，充分发挥“小法人”决策链条短优势，在服务县域、提高农村基础金融服务、助推地方经济发展的道路上实现了自身的可持续发展，并且在改善县域经济竞争机制，激活农村金融供给市场，缓解小微企业、“三农”、民营企业融资难、融资贵问题等方面发挥了积极作用。村镇银行通过深耕本地特色服务，重视与当地风土人情的深度融合，发挥自身贴近基层、贴近企业和农业农村市场的优势，在创新金融产品、优化服务流程、完善金融服务体系、拓宽经营渠道等方面进行了有益的探索和实践，大大提升了金融服务的便利性。

但是，受经营规模、业务体系结构、服务范围等因素影响，部分村镇银行面临着财务实力薄弱、科技人才不足等各类严峻挑战。首先，县域范围内金融业竞争日趋激烈，竞争者日益众多。一方面，部分大中型银行在国家战略及自身经营策略的引导下不断下沉业务重心，开启重返县域路径;另一方面，互联网金融平台、大型互联网科技公司和部分互联网银行等也更加注重农村市场的开发，不断向农村市场渗透，比如，蚂蚁金服的谷雨计划，微众银行、网商银行等互联网银行也依靠强大的线上营销优势，借助乡村网络化、信息化发展大潮，快速向农村消费市场推进。其次，客户对服务体验的要求越来越高，村镇银行面向的小微、民营企业以及个人信贷对业务办理的需求主要表现为“短、快、频”等特点;同时，金融业务场景逐渐从单纯线下模式转为线下线上相结合模式，对金融服务的便利性和高效性都提出了更严格的要求。最后，现阶段在中美经贸摩擦不断升级的大背景下，经济下行压力增大和国内外宏观经济形势所带来的不确定性也对村镇银行的发展提出了复杂严峻的挑战，对村镇银行的生存发展构成极大威胁。所以，未来村镇银行如何在金融科技的发展对银行业务影响越来越大的环境下实现业务转型与突破，如何实现高质量健康发展，已经成为摆在所有村镇银行面前的一道道重大课题。2017年以来，以大数据应用为基础的金融科技的快速发展，为银行业商业模式与业务模式的创新提供了契机，特别是普惠金融的发展，也为村镇银行融入发展提供了千载难逢的机遇。所以，作为地方“小法人”金融机构的村镇银行，如何抓住这一机遇，将传统业务与金融科技相结合，则显得尤为重要。

三、村镇银行如何实现突围

在金融科技给传统金融业务带来的影响日益增强的环境下，如果村镇银行不能发展金融科技，依托线下市场，开拓线上客户，也许留给村镇银行的就是客户的突然蒸发。如果没有了客户，村镇银行的消亡也许就只是时间的问题了。所以，留给村镇银行的唯一路径就是主动拥抱金融科技。村镇银行進行科技化、数字化转型后，可以降低经营成本，规避经营风险，提升客户体验。只有这样，村镇银行才能在日趋激烈的竞争中生存下来。

如何主动拥抱金融科技？从目前来看，最佳方式就是借助金融科技不断创新产品与服务、提升信贷审批效率、丰富营销渠道、提升客户黏性和满意度，进一步增强整体竞争力，增强在区域内社认可度。对村镇银行自身而言，需要根据自身实际发展情况，判别是否有足够的资金投入支撑，特别是在选择自主研发过程中，对系统建设、设备采购、后期运维等都需要大量的资金投入要做好充足的准备，不能因为前期投入过大造成工程“烂尾”或者因为经费紧张而造成影响机构其他的业务正常运行的情况。以中小银行自主研发系统为例，大约需要2亿—3亿元的研发和维护费用，并且每年的运维都需要上亿元的资金。而现阶段我国资产规模最大的村镇银行只有200亿元资金，对于单一机构去开发运维一套复杂的综合系统确实有很大的困难。村镇银行也需要根据实际情况，借助发起行及金融科技公司的力量，加强核心系统及相关业务系统建设，整合资源，在风险管控、应用场景拓展等方面进行延伸，集中优势力量在重点业务领域寻求重点突破，补足基础设施方面存在的短板，加强与外部合作对象的合作，找到最适合自身的发展模式和发展路径。

面对日益激烈的竞争和越来越狭窄的生存空间，村镇银行在金融科技方面的突围路径概括起来主要有以下三种方式：一是依托发起行的科技体系支撑，从加强人员培养、完善基础设施方面进行强化管理，改变业务发展模式，从单纯线下业务模式到线下线上业务融合发展，发挥金融科技在业务发展中所占比重影响。二是以地方“小法人”的身份自建系统，筹措资金，量身定制，建设符合自身特征、对自身业务发展更为有利的平台。三是委托第三方平台托管自己的服务体系等。目前有很多的开放式金融科技平台都在提供租赁业务，村镇银行可以借助第三方平台的强大科技力量，完成自身在业务流程方面的优化，提升业务能力。

以上三种平台建设方式可以说各有利弊。第一种，依托发起行的科技系统。这就对发起行的科技实力提出了非常高的要求。但现阶段的实际情况是，很大一部分的发起行为农村商業银行等机构，他们自己的科技能力相比较于大中型金融机构都不算强，很难有多余的能力来支撑村镇银行的金融科技发展。第二种，以地方“小法人”的身份自建系统。这种方式是根据自身特点量身定制的，但是这就需要村镇银行投入大量的资金来建设和后期运维，对于本身体量就很小的村镇银行而言，自建系统的难度非常之大，更何况是体量很大的运维资金。第三种，托管开放式金融科技平台。这种方案的优点是可以在短时间内实现系统改造，提供丰富的产品，实现服务的快速升级。但是，这种方案的最大问题就在于将对金融科技平台的自主控制权交给了第三方，虽然中间会签订保密协议，但是村镇银行在维保费用及托管费用等方面进行谈判的时候就没有了话语权，这就给数据安全性打上了一个大大的问号。

从技术层面来说，由于绝大多数村镇银行体量小，比大中型银行转型难度要小很多，突破起来也许会很快。但至于能否在行业内占据有利位置，还需要看银行的综合实力。金融科技只是帮助银行破除瓶颈提升效率的辅助性手段，也可以说是一种服务方式，并不是起死回生的“灵丹妙药”。村镇银行在借助金融科技升级转型时，更要重视内部数据发掘、分析和运用，消除“信息孤岛”现象，否则即便村镇银行完成科技化改造后，没有数据作支撑，业务也难以取得长远发展。所以，对于村镇银行而言，更需考量自身实力，量力而行，也要意识到金融科技是一把“双刃剑”，充分评估新技术可能带来的收益与风险，做到既不盲从也不畏惧。

结语

村镇银行本身体量小，运用金融科技需根据自身实力、资本、人员、技术、客户群体等进行多维度统一考量只有运用大数据、人工智能等先进技术赋能产品和业务，才能打造更多适合目标客户的产品，比如说创新更多的定制化服务，增强智能营销能力;才能更好地驾驭金融科技，在金融科技发展的大潮中安全航行。相信未来某些实力不够强大的发起行将旗下村镇银行打包卖给金融科技能力强的商业银行，也许会成为一种普遍现象。一旦村镇银行被整合成集团发展模式，依托发起行的科技支撑或者自建符合自身定位的特色系统，借助更加先进的发展理念，实现弯道超车就将会成为可能。

参考文献：

[1]  李琪琦.村镇银行发展现状及可持续性探析[J].银行管理，2019，（7）：78-86.

[2]  陶秀秀.村镇银行市场定位与经营发展问题研究[J].科技经济导刊，2018，（27）：194-196.

[3]  刘飞.村镇银行发展金融科技的困难和对策[J].信息化论坛，2019，（2）：25-27.

[责任编辑 兴 华]

收稿日期：2019-07-15

作者简介：鞠跃亮（1986-），男，山东安丘人，中级工程师，硕士，从事物联网技术应用研究。