试想一下，当你在一家4S店选定了一辆新车，仅需在线提交身份证、工作信息等资料，最快只要几分钟的时间，所需贷款便可通过审批，整个过程不需要在任何窗口排队，也不需要搜集和递交繁杂的资料。

你甚至还没有反应到，自己距离购进一款几十万元的车仅差一步之遥。

这样的场景在大众汽车集团旗下各品牌的4S店里并不少见。自去年9月以来，越来越多工作人员会拿着一台装有“大众汽车金融服务在线”APP的移动终端——它可以随时随地计算贷款，其中的电子签名、人脸识别等数字化功能可以立刻确认客户身份，在线便可完成汽车金融的车贷流程。

“确实快，而且方便。”一位北京经销商的金融衍生经理说。

“大众汽车金融服务在线（Volkswagen Financial Services Online）”App在公司内部被称为“FSO”，起初是一款面向中国经销商合作伙伴的便捷销售工具，支持经销商自主完成合同管理、放款材料上传，还可以全程追踪申请进度和放款状态。如今，这款软件在已开通此项功能的大众汽车经销商中的使用率已经超过80%。

今年10月，FSO的客户端2.0版本正式上线，它与经销商端的平台实现联动，能够用极简材料帮助顾客快速实现审批，在保证服务质量和运营合规性的基础上提供更高效、更标准化的金融服务，大大方便了消费者的购车贷款体验。

作为第一家外商独资汽车金融公司，今年是大众汽车金融（中国）有限公司进入中国市场的第15年，去年11月它获批增资至82亿元，足可见大众汽车金融服务对于中国市场的重视，这一举动也使得大众汽车金融（中国）有限公司的资金规模升至行业第二。同时，大众汽车金融（中国）也在近年通过资产证券化以及发放金融债券等方式实现融资渠道多元化。

目前大众汽车金融服务（中国）的服务范围覆盖大众汽车、奥迪、斯柯达、捷达、思皓、保时捷、斯堪尼亚、宾利、兰博基尼以及曼恩等集团品牌，提供新车与二手车零售信贷、经销商融资、经营性租赁、融资租赁等服务。

近年来，汽车市场从高速增长陷入三十年一遇的寒冬，而汽车金融市场却在此时比以往更为活跃。根据艾媒咨询发布的报告，目前中国新车与二手车的金融渗透率分别为39%和28%，远低于发达国家的70%和50%。

广阔市场潜力背后，是各路玩家激烈的竞争。汽车作为消费金融的重要场景，被金融、汽车、互联网等行业寄予厚望。除了银行和汽车金融公司外，汽车电商平台、网贷平台、消费金融平台、第三方汽车金融服务机构等也活跃在市场一线。

“我们更加懂得汽车市场的特点，我们是汽车金融专家，知道购车场景下人们需要什么样的金融服务，对于汽车金融服务，我们是最专注的。”大众汽车金融（中国）有限公司CEO黎瑞德说道。

今年4月，黎瑞德（Patrik Riese）就任大众汽车金融（中国）有限公司前台总经理兼首席执行官，在此之前，他曾在瑞典、美国、南非、印度等市场就职，拥有丰富的汽车和汽车金融行业工作經验。

“中国是一个高增长的市场，是大众汽车金融服务全球潜力最大的单一市场。与其他市场相比，中国的市场竞争相比之下结构更为复杂和激烈。因此我们需要更加敏捷，加快自身的创新速度，才能比别人提供更好的服务，无论是服务消费者还是服务经销商。”黎瑞德说道。

“敏捷”这个理念被内化为大众汽车金融服务内部一项名为“业务敏捷”的项目，其意思是，通过跨职能且被充分授权的团队，达成一致的工作目标，完成快节奏的分段式交付并测试，实行公开透明的定期工作总结，以便公司能够迅速反应市场需求。

“敏捷”正是汽车金融公司在车市变化下所需要具备的调整姿态。在如今汽车销售下行、经销商库存压力大的市场环境下，汽车金融公司也越发关注集客，帮助经销商提高零售销量，向消费者提供更加方便快捷的汽车金融服务。

“每天到各经销商店里持续跟进合作事宜是我的日常工作内容。让经销商更了解大众汽车金融的优势，更愿意使用和推荐大众汽车金融的产品。”大众汽车金融（中国）北京区域经理袁颖说道。

2007年袁颖加入大众汽车金融（中国），此前她曾在4S店担任销售人员兼金融经理。从驻店专员到区域经理，十多年来袁颖目睹了中国汽车金融市场的发展与变化。

01“敏捷”项目组的日常站会

02大众汽车金融读书会（北京站）

03大众汽车金融服务中国区董事长戴睿夫（Ralf Teichmann）

“我一直和经销商的销售同事讲，大众汽车金融产品是一个销售工具，是你的帮手。这种合作不是简单分给我们几个单子的关系。”袁颖说，“我们希望自己的金融产品能为经销商更好地服务，带来销量的增长和盈利的优化，而不仅仅是关注汽车金融市场份额的竞争。”

有一次，袁颖在4S店里无意听到一对顾客和销售的谈话，两位顾客想用置换的方式购买新车，且家庭收入不错，起初考虑以男士的名字从银行贷款，但由于男士做生意没有缴纳社保，导致从银行贷款颇为困难，而女士曾经改过名字，办理贷款需要去开一系列证明，一来二去，二人几乎失去了购车的兴致。

“银行的利率更低，销售人员也是从经济角度为顾客考虑，但是它们忽视了个体的适用性，应该为顾客提供更适合他们的产品。”袁颖说道，“因为我们专注于汽车金融，所以我们更懂得汽车消费者的需求。”

经过袁颖的一番沟通，最终这位男士选择了大众汽车金融，在“FSO”平台上提交了申请，很快就通过了审批，二人完全能够接受相比银行高出几百元的月供。这是一个双赢的结果——顾客更方便地购得了爱车，经销商则留住了客户。

如今大众汽车金融（中国）在全国各地有上百位像袁颖这样的区域经理。

“以往的跨部门合作，固于固定的组织架构和汇报层级，以及参与同事的不同背景和专业度，使得大家的投入程度不同，效率有限，更缺乏对共同目标的承诺。”黎瑞德说。

为了使组织架构更为灵活，适应快节奏的市场环境，大众汽车金融（中国）从去年开始推出了“敏捷项目组”工作法——员工可以在原岗位的基础上，申请兼职或全职加入公司的项目组。跨职能的组织方式让解决问题的途径更为垂直。

“以二手车金融项目组为例。项目组成员来自产品、运营、风险控制、市场甚至法律合规等各个业务单元。从开始的不适应、互相磨合，到现在每个人身上的使命感，我们看到的是二手车金融合同同比超5400%的增长。”黎瑞德无不自豪地说道。

随着整车厂加码金融业务，汽车金融公司与经销商、消费者之间的关系正在经历重塑。大众汽车金融同时也在思考如何为经销商提供更好的金融服务。

在车市相对低迷时期，经销商使用银行承兑汇票的风险会大大提高。一旦车辆滞销，经销商便不得不降价甩卖，这不但使经销商蒙受损失，对汽车品牌也是一种损伤。

而大众汽车金融则为经销商提供单车融资、试驾车融资等产品，这种小额循环授信的方式更贴合汽车市场的模式。同时，这种合作关系也能发挥“联、动、带”的作用，有利于大众汽车金融从4S店方面取到更多终端客户。

今年年初，大众汽车金融还推出了针对新能源车的个性化金融服务产品，与经销商一同开拓新能源市场。

“所以汽车金融说到底还是一种服务。”袁颖说，“除了我们一线销售，其实我们审贷、风控、客服还有IT的同事是真的幕后英雄。审批效率提升，协助经销商防范欺诈风险，保证低壞账率，第一时间解决客户疑难问题等，他们的工作让经销商和客户的服务体验都越来越好。”

在品牌和营销层面，大众汽车金融（中国）正在努力“出圈”，让更多人在产生购车意愿前就形成对大众汽车金融的品牌认知。这就意味着，大众汽车金融需要主动与消费者产生连接。

今年9月，大众汽车金融（中国）携手樊登书店在北京举办了一场读书会，邀请知名财经专栏作家石述思作为嘉宾讲师现场授课，围绕“中国金融新时代”“家庭理财及个人消费观念”“汽车金融服务”等话题展开分享。这种金融科普类活动，也是大众汽车金融尝试接近消费者的重要途径之一。

大众汽车金融（中国）有限公司前台总经理兼首席执行官黎瑞德（Patrik Riese）

另一个重要触点则在线上——大众汽车金融正在布局更多线上渠道，比如社交媒体、电商平台，让消费者在到达4S店实地看车之前就了解到大众汽车金融服务产品，甚至提前递交汽车金融申请并获得批复结果，进而提高对大众汽车集团旗下各品牌汽车的选购意愿。另外，大众汽车金融（中国）还与大众汽车集团的线上共享汽车平台开展战略合作，提供融资、数字化产品等解决方案。

“大众汽车金融服务正在改变，用‘敏捷的状态来应对迅速变化的市场需求。未来我们还会持续拓展和优化融资租赁、二手车金融、新能源汽车金融等业务，继续推进业务全流程的数字化，配合大众汽车集团移动出行战略转型，服务汽车行业。”大众汽车金融服务中国区董事长戴睿夫（Ralf Teichmann）说道，“大众汽车金融服务的企业标识（logo）中有一句话我非常喜欢——The Key to Mobility（移动出行的金钥匙），因为这是我们对集团品牌、经销商和客户的承诺，也是我们的愿景和使命。”