范曳杉

我国的中产阶层处在一个相对尴尬的位置，他们手中虽然有一点钱，但也因为这么一点钱而担惊受怕，如履薄冰。在适应了现在衣食无忧的富足生活后，他们便很难接受水平下降的心理落差，因此，中产返贫也就成了他们的噩梦。

但随着社会的发展，新兴技术的冲击，中产阶层的收入也在不断缩水，随着财富的慢慢流逝，返贫的危机也悄然来袭。那么，造成中产返贫的罪魁祸首究竟是什么呢？我们一同来梳理一下。

第一祸首 中年职业危机

2017年12月10日10点20分，一位被裁员的程序员从中兴通迅大楼的26楼一跃而下，引起很多人的唏嘘。

程序员名叫欧建新，1975年生人，毕业于南开的硕士，在华为做了8年，中兴做了6年，是最早从事IT和互联网工作的一批70后，收入可观，夫妻恩爱，家庭美满。可是，已经人到中年的他，为公司带来的效益却是有限的。

于是上司找他谈话，有劝退他的意思。他委曲求全，退而求其次，试图调岗，可惜却以失败告终。他是家庭维持生活的唯一支点，如果这个支点消失，那依附于他身上的家庭也将面临倾覆。

在裁员的强压之下，他将自己逼上了绝路。

中产阶层的中年群体中流行过一句话：你永远不知道，失业和未来，哪一个会先来。失业对于绝大部分的中产阶层来说，都意味着失去经济来源，而比失去经济来源更加可怕的是，失业不仅仅意味着穷，更加意味着你还会失去你的地位。

失业的中年人无法向朋友和同事开口求助，因为他们清楚地知道，别人和他交朋友，都是因为他的资源；而资源，靠的是圈子，圈子靠的是工作；没有工作，也就没有人会轻易对他伸出援手。

所以，纵使再难，也要自己一个人硬撑下去。

一次裁员的中年职场危机，就可能让一个中产家庭面目全非，甚至返贫，这也提醒我们，即使身居中产，也要时刻保持警惕。

如果贪图安逸，又不肯踏实下功夫，到头来只能是一无所得。只有客观认知自我，分析眼前的局势，扬长避短，常怀忧患意识，并努力提升工作效果和业绩，同时，也需要时刻为自己的未来做下足够多的积累。

只有真正地对自己的现状进行反思，并且有所行动，才能改变不如意的处境和命运，避免中年职场的裁员危机。

第二祸首 冲动创业的失败

2015年，从腾讯出来后的张坚卖掉股票，加上十多年来的工作积蓄，手里握着近千万的现金，买了房子和车后，剩下的钱全都用在了一个上门按摩的O2O项目。2016年，中关村创业大街的咖啡冷了，张坚的上门按摩项目也黄了。

不服输的他吸取了教训，融资再次做起了共享电动单车的项目，结果再次失败，赔光了手里全部的钱，还负着债，彻底实现了中产返贫。

社会提供了创业与致富机遇，而创业成功者的财富收入也以较快速度上升着，有不少中产者抱着给别人打工，不如自己当老板赚钱多、快的想法，出来创业。

中产者大多既有眼光，又有头脑，人脉、市场经验也都比一般的创业者要完备一些。按理来说，一旦他们坚定地选择创业，其成功几率要比当下的部分创业者高出很多。但是他们身上背负着太多家庭的压力，做事畏手畏脚，谨小慎微，既不想弄丢本职工作，又想在创业上取得成就，难度系数在无形中提高了几个级别。

而由于缺乏经验的缘故，中产创业普遍会选择简单的贸易、倒买倒卖、简单的系统集成等内容。这类创业项目又往往是一个脆弱的链条，只要有一环断裂，那就是满盘皆崩，到那時候，返贫也是一夜之间的事。

与其如此，这些中产者还不如先把渴望创业的心收一收，先在适合自己的位置上努力积累经验、学习技术、扩展人脉、积攒资金，等到这些积累到了厚积薄发的那一天，绚烂的火焰定会璀璨绽放。

第三祸首 遭遇重病却未购保险

有一对夫妻都是社会精英，基本条件算是一个真正的中产家庭水平，本来一家三口生活安稳幸福，可去年，女儿刚上高三，丈夫就被查出患了肺癌，发现时已到中期。

悲痛过后，他们瞒着女儿，开始了漫漫治疗之路。这么多年好不容易打拼积攒了一些钱，但大病一来，眼瞅着余额从6位数下降到4位数，女儿也将面临高考，上大学的费用和丈夫后续的治疗，让这个家庭在不到一年的时间里，退回到了“贫困家庭”。

想要摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了。与意外致贫相比，因病返贫的例子则更多，由于大病、罕见病等医保体系缺失，医疗费正在成为中产阶层返贫并失去中产身份的重要因素。

在社会保险的保障之下，大多数的人都能得到国家所提供的基本医疗保障。但是由于资源的有限性，仍有许多费用属于必须自费的内容。这种时候，为自己和家庭添置一份健康险和商业养老险，就显得格外重要了，不仅可以弥补社保、医保的不足，还能大幅度地提高生活的质量和幸福感。

此外，购买了保险后，即便真的遭遇不幸，导致破产，最终跌入了低收入者阶层，也不用太过于发愁。举个例子，一个因破产且欠债上亿，所有银行账户被冻结查封的人，如果他之前在保险账户存入足够的钱，那么他仍然能够过上相对有保障的晚年生活。

生老病死是每个人都躲不过的，对中产阶层来说，最重要的不是面子，不是房子，而是洞悉生活的风险，通过保险来转移一些风险，并给自己和家人作好足够的保障。这样的话，即便遭遇经济寒潮或者意外，你也能将中产进行到底，甚至有机会逆袭，进入更高阶层。

第四祸首 股市盲目投资，加杠杆

一个在国企工作的中产阶层者，有房有车，父母在身边，家里有娇妻，工作有盼头。在2015年股市大火时赚了很多，也从此信心大涨，把家里的70万现金全部投入了股市，甚至跟银行贷款，还接入场外配资4倍杠杆，在中车停盘前买入这只股票。

后面的故事应该也都猜到了，复盘后连续跌停，无法卖出止损，然后欠了银行和配资公司两百多万。配资公司找上门也还不出钱，失业、离婚、卖房、卖车，四处躲债，好不凄凉。

回首过往，没有哪个牛市能像2015年一样，时间如此的短而又如此的疯狂，过往5年的熊市下跌幅度，好似一年就将要全部拿下。而正当人们又满怀期望冲过6124甚至向更高点进发时，牛市却戛然而止。

所有的一切来得都是那么突然，谁都没有想到接下来发生的事情—失控的下跌，短短77天的时间，市场又从5178点回到了2850点。看着手中的个股天天要么开盘就跌停，要么走着走着就跌停，很多股民的心情达到了绝望的级别，绝望是因为帐户在不断的缩水甚至消失。

有媒体报道，有机构曾统计，2015年6月大跌，中产阶层消失了60万户，短短半个月就蒸發了23600亿美元，平均每户损失42.07万元；7月大跌，中产阶层消失了100万户；8月大跌，中产阶层消失了200万户；等到9月大跌之后，中产阶层已经消失了数百万户，中国中产阶层遭遇洗劫，股市也因此被称为“中产阶级杀手”。

数据也许有不尽严谨之处，但股市狂跌对于中产阶层的伤害是有目共睹，对于那些消失的帐户，或许2015年的股市是他们一辈子的痛，一个永远无法愈合的痛，甚至有个别极端的股民由此结束了自己的生命。

同样，对于经历了2015年股市的人，尤其是仍将要在股海中战斗下去的中产家庭股民和普通散户来说，鲜血淋漓的教训已经化作了一笔无形的财富。

无论何时，冲动冒进都是不可取的，洞悉潜在的风险，提前做好保障才是良策。也只有将这个教训化成我们的操盘纪律，内化于心，外化于形，那么2015年所有的悲苦与血泪都是值得的。

第五祸首 P2P跑路、民间借贷无力偿还

北京一个知名大佬，通过P2P的供应链金融创业赚了几千万，因为业务关系，经常造访陆家嘴，也经常来杭州，风头大盛。就在2018年中，此人却再也联系不上了，他的名字出现在了法院失信名单中。

这样的案例数不胜数。数据统计，仅2015年一年，就有近1000家P2P平台跑路，一周近50亿无法兑付，超10万人血本无归！

随着经济下行，违约爆雷增多，而在未来的一两年时间里，违约、跑路的只会有增无减，坑也只会越来越多。违约潮可能让很多中产买的各类理财大幅亏损甚至血本无归，一批又一批的中产阶层财富也会随之殒灭。

投资人子柳说：“有朋友前一天还在夸耀自己身价过亿了，第二天资产就全部打了水漂。”

那些曾摆在眼前的带来过财富的投资手段，那些在互联网加持之下显得会呈现出长期繁荣的理财项目，随着经济泡沫的破灭，都成了吃人的凶兽。

私募爆雷之后就是P2P，爆雷潮迅速被点燃。2018年7月的两天时间，杭州爆雷的平台累计金额就达到了500亿。

2018年年末的时候，杭州市公安局余杭区分局发布案情通报，草根投资中，已逮捕涉案嫌疑人25名，累计已冻结3.3亿元，钱却没有追回来。

想要避免这类投资理财的大坑，首先要做到的就是心莫贪。你贪图高收益，骗子就贪图你本金。要时刻记住，在资本的市场里你永远都是最笨最弱的那只羊，天上掉馅饼的事情永远都轮不到你。

其次，想要投资理财，也要尽量选择一个好的“战场”，以提高胜率。

最后，要懂得回避风险。当你的竞争对手热衷于搞比特币、炒外汇，想快速致富，走向人生巅峰时，他们掉到各种坑里的概率就显得格外的大，而你只要在收割中产的过程中活下来，就已经是一种胜利了。

来源： 吾有房、商学院、雪球、叁里河、股吧等