胡明奇

上虞农商银行道墟支行 浙江绍兴 312352

1 金融全球化形势下中国银行业面对的难题

信息披露制度不全面；在《新资本充足率框架》文章中，将信息披露作为确保银行资本充足的一个基础准则，要求银行必须对公众披露与资本结构、风险构成和资本充足率相关的信息，中央要时刻督促被监管者注重信息披露质量，严格要求被监管者对公众进行信息披露，构建市场制约制度。但是我国银行金融机构在信息披露处理上懈怠，特别是在加入WTO后，也没有得到妥善解决。

一方面，文化的差异，法律制度不同，方法方式也各异，特别是西方发达国家银行复杂的财务状会把中资银行拉入谷底；另一方面，海外发展会受到当地银行的打击。监管的国际化脚步不符合银行发展需要；随着国内银行管理制度的不断改革，从国内形势分析，上市银行的监管呈现多元化发展趋势，如果中央银行监管方式依旧按照传统发展，将很难发挥对上市银行的监管作用。

2 商业银行的SWOT分析

2.1 优势

商业银行在线下布局有大量网点，且就近网点客服人员对客户有更好了解，可精准对接需求，是AI较难做到的。现阶段商业银行仍受到大众信赖，是资金吸纳的主体，拥有较大规模流动资金，从而具有更多试错的机会。此外，可以通过推出互补性金融产品，实现体系化金融生态。商业银行有长期经营金融行业经验，对行业规范较为熟悉，会减少合规成本。

2.2 劣势

商业银行的利率长期与基准利率绑定，缺乏灵活性，存款利率间的差异为互联网金融企业使用协议存款提供了空间。大型国有银行的政策压力较重，坏账率较高。此外，商业银行对尖端技术缺乏及时更新，信用认定体系过时，较少通过信用认定贷款，因而客户群体受限。

2.3 机会

当下互联网金融没有形成完整、成熟的生态链，且技术迭代较快，商业银行相较于发达国家的后发优势较为明显，商业银行储备有大量高端人才，通过学习可掌握现代金融技术，更好地开展业务。此外，互联网金融模式推动利率市场化改革，一旦国家将定价权交回市场，银行业给出的存款利率会整体上浮，从而挤压互联网金融企业盈利空间。

3 银行竞争力提升路径

某银行通过逐步实施上述战略转型步骤，不断提升其竞争力。近年来，该银行先后获得“中国最佳财富管理银行”“最具持续投资价值上市公司”等重要奖项，并进入全球盈利最多银行20强。该银行竞争力的持续提升，得益于两方面。一是不断厘清和聚焦正确的战略方向，二是持续打造能有效支撑战略实施的组织能力。

3.1 降低不良贷款率，提高经营安全性

国有商业银行可以通过不良贷款的资产证券化操作来化解风险，将银行资产中质量较差的资产和流动性较差的资产包装成可以市场化的、具有投资特征的带息证券，将风险进行转化和分解，增强商业银行经营的安全性。股份制商业银行可以凭借其在大数据集中处理、全媒体、人工智能以及三维数据可视化的技术方面的优势，打造风险管理数据决策中心，全方位严把贷款质量关。城市商业银行由于其具有地缘优势，可以更多、更全面、更准确地掌握地方企业的各种信息，因此可以因地制宜，对地方企业的贷款进行更加精细化地管理，提供多种类、多层次贷款，全方位满足企业多元化需求，同时对贷款项目做到贷前充分调查、贷中持续审查、贷后加强检查。

3.2 加强业务创新能力，增加非利息收入

随着我国利率市场化结构改革持续推进，商业银行依靠传统的业务模式获取收入的空间正在被逐渐压缩。如果不能积极寻求其他利润增长点，最终将导致银行陷入经营困境。因此，要想在竞争中处于不败之地，商业银行应做到快速适应市场变化，加强业务创新能力，大力发展中间业务和表外业务，提升非利息收入。商业银行可以在做好其传统支付、结算、汇兑等传统中间业务的基础上，充分发挥其在资产规模和社会信誉上的优势，发展影子银行业务模式，但要严控资金流向，保证银行经营安全性。同时，商业银行还可以与证券、保险公司合作，开发更多更新的金融产品，并且拓展投资银行业务和保险业务，形成全方位的一站式服务。

3.3 构建渠道体系以网络化、移动银行为方向

提升网银渠道功能，强化差异化服务能力。首先，要丰富网上银行产品跟服务。商业银行除了提供基本的服务之外，还应为客户提供更多的理财产品、基金购买种类、个人以及公司贷款申请、跨境汇款等业务。其次，提高差异化服务能力。目前国内部分互联网网站的大数据可以根据客户的交易行为画像来知晓客户需求；从而主动向客户推荐相似或者相关产品，以此来进行进一步的营销，实现千人千面的服务。那么银行在这方面服务上应该效仿互联网。

创新移动银行，打造便捷服务。移动互联的商业模式是立足“移动”特性，从而基于位置提供千人千面的及时和个性化服务。将银行服务融入互联网是网上银行的主要职责，然而做到融入人们的日常生活则是移动银行的主要职责。

3.4 优化人员配置，降低经营成本

银行的人力资源规划要求在保证银行盈利的同时实现员工的利益。人工智能时代的到来，对银行的人员配置产生了根本的影响。一方面，商业银行应逐步推广人工智能设备，减少柜台人员数量。逐步减少、撤销、合并经营不善的网点。在当前无现金消费如火如荼发展的背景下，应逐步撤销业务较少或者无业务的ATM设备，降低银行经营的成本。另一方面，积极引入高科技型人才，依靠此类人才在互联网、云计算、区块链技术上的优势，大力发展科技金融，积极研发适合银行自身经营的智能金融服务，同时定期、常态化的对员工进行业务能力培训，着力培养综合业务能力强的员工，提升银行的业务开拓能力。

总之，上述对某银行竞争力提升路径的研究表明，商业银行竞争力的提升路径即银行战略管理的动态过程，其中的关键点在于，一是要有既着眼长远又立足当下的战略目标，并在战略发展中不断厘清和聚焦，二是要构建能强有力支撑战略实施的配套组织能力，同时若能“借用外力”，可以为战略设定和顺利实施提供强大的推力。