以电商平台为核心的互联网金融分析

2019-11-29柯卓然

时代经贸 2019年24期

柯卓然

作为一种新兴的平台，互联网金融发挥了其两大专长，即互联网技术的方便快捷的优点和金融行业日益更新的特点，改善了金融行业交易模式与支付环境。目前，网络支付、网络微贷等新兴的理财手段极大地丰富了互联网金融的范围与内容。电商企业经过长期发展，也逐步形成了自身的运作模式，具备了“独一无二”的生态系统，也为平台用户提供了更优质的金融服务。

一、互联网金融的发展概况

在科学技术日益发展的今天，互联网金融作为新兴的理财、支付、借贷平台，还处于一个多方面寻求发展、探索机遇的环节，需要不断地寻找问题、改良模式，探求一条可持续发展的路线，所以，互联网金融的发展空间相对还是很大的。经过长期的积累，电商平台已经获取了大量的注册用户，其进军金融的着手点是审核平台用户的信用额度，然后逐渐深入与金融业的合作。电商平台通过与金融企业的协作，开发出金融产品，甚至能够为中小型企业贷款做出担保。电商平台拥有海量的用户资源，能够通过自身资金维护新的产业链，金融风暴已成为必然之势[1]。如今，我国主流的电商企业，例如，阿里、京东、苏宁等，都已经融入这样的形势，并努力开发更多金融产品。

二、以电商平台为核心的互联网金融发展

（一）以“阿里金融”为案例的金融发展分析

阿里金融是被公众所周知的电商企业。阿里金融在借贷项目中，完成了许多基础建设，阿里公司与建设银行的合作早在10多年前已经开始，其合作基础是：阿里向建行提供其平台用户的信用评价和交易信息，建行帮助阿里获取贷款途径，实现合作共赢。此后，阿里的金融业务也不断拓展。通过旗下的天猫、B2 B等平台，实现了资源的整合，再结合资信调查与云计算技术，分析商户特点和贷款符合度，并进行针对性投放。阿里发展不单纯是把互联网金融化，也具备自身特色。在实践探索的过程中，阿里也在金融行业融入了互联网优势，并以此不断拓展创新。阿里的电商系统已经在长期的发展下，具备了完善的服务水平，其会与多个行业合作，例如，银行、保险、物流等，这都是极其重要的资源，对电商金融发展有着关键意义。用户是阿里金融健康、长远发展的核心内容，多数电商平台为阿里提供的用户资源是阿里建设信用体制的有力支撑。目前，阿里的发展已经屈居榜首，在不断扩张的战略下，吸引了十分客观的用户群体，基于此，网络金融在阿里平台上也产生了十分深远的影响。但是，在其持续的发展过程中，依旧不可避免的存在一些问题，下文以阿里金融为切入点，综合分析以电商平台为基础的金融现状和发展，探究出以电商平台为核心、围绕现阶段经济发展趋势下互联网金融发展的不足之处，并提出应对措施。

（二）以电商平台为核心的互联网金融发展缺陷

1、缺乏完善的法律规范

以电商平台为核心的互联网金融发展虽然已经获取了很大成就，其扩张速度也在持续上升，但因为属于较为新兴的产业，政府没有专门设立相应的法律法规，有滞后性问题，内容实用性不强，进而引发操作性低的状况发生。另外，互联网金融的发展形势不断拓宽，扩张范围也在逐渐加大，政府只有完善并优化整体的金融环境与群众法律意识，才能满足整体互联网金融的发展需求。但是，目前来看，相关法规未能及时做出调整，互联网金融整体环境与未来发展难以得到规范化的保障。

2、存在较大安全问题

以电商平台为核心的互联网金融，其载体是以网络为平台，较为主要的问题是互联网安全性与否会直接对交易安全产生影响。而且，长期来看，安全性所产生的隐患会对互联网金融的高效率发展造成制约，例如：互联网金融实际如果发生安全漏洞，就极有可能泄露用户的资料信息，进而构成资金威胁。因此，金融安全性问题受到广泛关注并且关注度越来越高，只有解决安全隐患，才能有效保障用户资金，进而加快其的发展进程。

3、用户年龄结构单一化

电商平台的大多用户，年龄都在18—30岁间，年龄结构单一情况较为严重。这种现象造成的后果是，因为用户的资金不足难以大力推动互联网金融的发展速度。所以，分析问题原因，扩大用户群体的价值是十分突出的。

（三）以电商平台为核心的互联网金融发展措施

1、制定科学合理的法律规范

科学合理的法律规范，对互联网金融的发展有重要的指导意义。政府部门应该结合其发展状况，建立健全具有针对性和相关性的法律规范，并保证其规范程度，让其在法律规范下有序开展。基于其实际发展可知，其相比于传统金融有很大差异，运行机制也存在较大区别，所以，完全参照传统金融法规开展工作，具备较强限制。因此，政府在制定互联网金融法规时，应全方位分析其开展特色，有效规范各个电商平台的用户行为，对双方责任和义务都要充分明确，从而实现其健康成长。

2、加强互联网金融的安全管理

传统法律手段无法全面规避互联网金融的安全漏洞，必须通过提高技术能力来加强其安全性。例如：指纹支付功能、人脸识别技术等。这样，既可以增强其便捷度，还能够有效避免安全问题的出现，保证交易双方信息的真实性与完整性，也使金融账户安全性更为完善。同时，电商平台应该不断深入探索更为先进的技术应用，让行业在后期的发展中能有可靠的技术依据。另外，互联网金融用户也该时刻保持自身安全意识，及时更新防火墙，安装相应的杀毒软件，为金融系统安全提供有力保障。

3、拓展互联网金融的服务范围

大多电商平台开发出的金融产品都定位于年轻用户，或是微小型企业，造成用户单一化严重。所以，电商平台在开发金融产品时，应该全面考虑各个用户层级的需求，针对性地进行金融服务，从而拓展自身服务范围。例如，电商平台在开发金融产品时，可以高度匹配不同的年龄阶段，并开展推广活动。对于中老年群体，可以结合其需求，开发医疗、养生产品；对于高端群体，可以开发旅游信贷产品；针对普通用户，可以开发教育贷款产品。如此，各个年龄阶段的用户都能更好地参与其中，获得与自身匹配的金融产品。只有这样，才能突破年龄瓶颈，扩大金融业务，实现长远发展。

三、以电商平台为核心的互联网金融风险管理

（一）建设完善、科学的风险管理机制

在建设风险管理机制时，管理部门与相关技术人员应该结合实际情况，明确各部门及人员的职责，预防隐藏风险，分析风险出现条件，加强风险识别与风险管理，保证将风险控制在合理范围，使互联网金融的运行更加顺利。另外，加强监管各类金融产品，全面把握金融产品的运作模式与发展方向，有效管理信息披露，因信息不对称引发的企业损失要全力避免，进一步促进以电商平台为核心的互联网金融的可持续发展。

（二）量化放贷风险

以电商平台为核心的互联网金融面临很多风险，其中的法律风险与市场风险比传统金融机构都高。目前，对于传统金融活动，我国制定的相关法规还是相对完善的，这在很大程度上预防了金融风险。所以，针对这个情况，管理人员应该逐步细化风险并分析有关因素，及时采取有效的防范手段。尤其针对互联网金融的放贷过程，应该严格控制放贷成本，量化分析并处理放贷风险[4]。