闵姝彧

【摘 要】 信息化时代的到来，使互联网金融迎来了发展高峰，包括网络银行、第三方支付、理财、众筹等各种网络金融工具鳞次栉比。互联网金融的兴起给商业银行发展带来了严重冲击。本文分析了互联网金融对商业银行业务的多方面影响和威胁，并提出应对措施。

【关键词】 互联网金融 商业银行 业务冲击 发展措施

一、互联网金融对商业银行业务的发展冲击

（一）对商业银行中间业务的冲击

商业银行具有支付结算、资金存储、货币兑换、银行卡办理等八项中间业务，其中最重要的部分是支付结算业务。然而第三方支付工具的兴起，短时间内便抢夺了商业银行很大部分的金融支付市场，因为第三方支付往往更加便捷、成本低。如支付宝、微信免费转账功能越来越被人们青睐，商业银行的结算业务收益也因此被严重分流。截至2016年，我国的第三方支付平台已经有近400家，并且该数字一直处于不断上涨的态势，其交易规模也在成倍增长。除交易价格更低，使用更便捷外，第三方支付在近年还增加了生活缴费、出行计划等金融场景，用户体验感进一步提升，再次增加了用户对第三方支付的依赖。尽管银行转账、支付业务安全性更高，但第三方支付工具的现有优势仍对商业银行造成了很大冲击。

（二）对商业银行资产业务的冲击

当网络借贷面世后，人们有了更多的借贷方式和渠道。网络金融通过对网络大数据的挖掘即可创新征信手段，无形中降低了交易成本，这对一些中小企业来说是非常好的机会。中小企业可借助网络贷款降低成本消耗，提升资金回报率。互联网金融的优势为其发展创造了不俗的前景，也吸收和分流了商业银行的大量客户。如现今的蚂蚁微贷为一些电商用户提供了小额信贷服务，其电商小贷融资模式至今深受商户的追捧，类似于“人人贷”的P2P网贷模式发展势头也毫不逊色。这些针对微小企业及个人而推出的互联网络平台，抢夺了商业银行的大批客户资源，因此商业银行的利差空间被严重压缩。

（三）对商业银行理财产品的冲击

随着我国人理财意识的不断提高，理财活动开始受到欢迎。相比于商业银行的传统理财，互联网理财产品有其独特的自身优势。一是操作简单、手续便捷，且不受时间和空间限制。二是互联网金融理财产品大多没有最低或最高限额，适应用户群体大。三是金融理财产品的收益一般远高于银行理财，而且大多可以随时退出和提现。其中，我们熟知和常用的余额宝，其年收益率及月收益率均高出银行活期存款的百分之零点五以上，而且具有较高的流动性和灵活性，在目前看来是比银行理财更好的理财产品。随着支付宝用户的不断增多，余额宝的吸储能力将不断增强，这对商业银行的理财业务将会造成进一步冲击。

二、互联网背景下商业银行的业务发展措施

（一）建立与第三方支付平台的合作关系

商业银行的支付中介地位在互联网金融的冲击下在不断下降，所以，为避免中小型客户的继续流失，逐渐挽回传统商业银行的主体地位，商业银行则需要高度重视互联网金融，如第三方支付平台，并在加强对金融政策的高度关注基础上，利用自身资金雄厚、资金链稳定的优势，主动与第三方支付建立互惠互利的合作关系。首先，商业银行应甄别和筛选可靠性高的第三方支付平台进行合作。其次，合理共享商业银行与第三方支付平台的资源信息，挖掘和分析客户的资金消费理念和消费方式，从而适当地借助互联网工具对商业银行的传统业务进行革新和优化。期间，第三方支付平台也可借助与商业银行的合作关系来增加和巩固客户的信赖度，提升信用度。两者的合作不仅实现了互利互惠的目标，且在一定程度上缓解了第三方支付给商业银行造成的冲击。

（二）构建商业银行电子商务平台

商业银行应该着眼于更多的经济领域，而不是一直致力于当前的传统业务。虽然现阶段很多商业银行根据互联网金融平台的运营优势进行了分析，并作出了改进，但仅是跟随是远远不够的。商业银行应该构建自己的电子商务平台，通过打造商业银行自己的平台优势来抢占更多资源和新的领域。互联网金融始终以电子商务平台为基础，所以，通过自建银行电商平臺更加易于客户一手交易信息的获取。同时通过对供应商资料的整合，可构建具有更高金融效率的产业链。银行电商平台的优势还在于其强大的资金流和信用等级，可以在一定程度上为小微企业降低交易风险。基于此，既降低了小微企业的融资门槛，又为银行节约了一部分对小微企业的评估成本。

（三）重视用户体验，创新金融理财产品

基于当前互联网金融理财产品对银行理财的冲击，商业银行应该合理借鉴互联网金融的营销经验，转变经营理念。在进行理财产品的设计时，应将以产品为导向的理念转变为以客户为理念，强化以用户为中心的服务理念，充分考虑用户需求，根据不同的用户群体有针对性地定制专业化服务，提升产品与用户的匹配度，从而增加用户黏度，并提升用户满意度。除此之外，随着理财活动的日益大众化，银行在进行理财产品的设计时应以普通百姓为依托，设计出符合大众需求，产品信息容易理解和更透明的理财产品，从而吸收新的客户资源。

三、结语

综上所述，在互联网金融冲击下，商业银行业务发展受到了多方面的影响，迎来了更多的挑战。所以，商业银行应该充分利用自身优势，改革和创新运营模式，从第三方支付、资产业务、理财产品业务等多方面进行完善，逐渐提升商业银行的服务能力和竞争力。

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