马成武 马驰

摘要：实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，农村金融作为农村经济发展背后最强有力的推手，是助力乡村振兴的重要手段，也是衡量乡村振兴的重要指标。本文从农业产业化和金融数字化两方面阐述了农村金融发展的新契机，并由此提出助力乡村振兴实施的对策：即实现市场化利率，大力发展数字普惠金融，锻造农村金融机构工作队伍，以此助力我国乡村振兴战略的实施。

关键词：乡村振兴;农村金融;农业产业化;金融数字化

中图分类号： F830.6                                 文献标识码：  A                  DOI编号：   10.14025/j.cnki.jlny.2019.20.001

“三农”问题关系国计民生，乡村振兴作为解决“三农”问题的国家重大战略性决策，围绕实施乡村振兴战略做出全面部署，确立了乡村振兴战略的“四梁八柱”。因此，应有效发挥农村金融在乡村振兴中的引领作用，发动社会资本共同参与乡村振兴，着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，加快培育农业农村产业发展的新动能，激活乡村振兴的内生动力。

1 农村金融发展的产业化与数字化

1.1 农业产业化

农业产业化使农村经营主体由农户转变为养殖大户和农业企业，其经营管理能力、风险抵抗能力较农户有了极大地提高。依托于企业上下游供应链的整合，银行能更清晰地了解到核心企业周围的小微企业、农户的生产经营状况，为风险防控提供了评估基础。通过基于龙头企业的供应链金融，原本农村小散户信息缺乏、无抵押品等问题即可通过企业得以解决。目前，已有若干传统金融机构与企业合作提供涉农贷款的案例，这种模式亦充分整合了资金流、信息流与供应链，实现了传统金融机构与龙头企业的优势互补，互利共赢。需要指出的是供应链金融模式仅适用于行业集中度较高、且在行业排名中靠前的企业。

1.2 金融数字化

随着金融科技、农村业务模式的不断发展，在农村金融领域出现了利用供应链进行数据化放贷、融资租赁和数字普惠技术等新型农村金融的解决办法，其各有优势且互为补充。目前，活跃在农村金融领域的新型金融中介机构主要有以农业龙头企业为代表的农业产业平台，以京东金融、蚂蚁金服为代表的电商平台，以及P2P类的涉农互联网金融平台。第三方支付的兴起和大数据风控技术的发展，获得了客户流量，降低了风险控制成本，使传统金融机构以外的新型金融中介得以参与，并有效地改善了农村金融供给不足的问题。

2 发展农村金融，助力乡村振兴战略实施的对策

2.1实现市场化利率

利率市场化对实体经济和金融体系有着全面的影响。对此，农村金融应对利率市场化改革要做到：一是建立财政金融一体化的支持政策。农业自身的弱质性决定了不可能完全按照商业化的模式发展农村金融，只有整合财政、金融政策，营造一个能实现金融机构商业可持续发展的环境，这是农村金融应对利率市场化改革的必要条件;二是加大农村金融机构综合经营推进力度。一方面，在科学、审慎评估各类业务的风险及潜在协同效应的基础上，对不同业务制定差异化的开放政策。另一方面，做好试点，逐步放宽农村金融机构的业务和产品经营范围，建立多元化的收入来源结构;三是提升农村金融创新水平。从政策层面上为农村金融创新提供更大的空间，鼓励农村金融机构通过金融创新，探索和发展较少占用资本的非利差产品，培植新的利润增长点，逐步减少对存贷款利差收入的依赖，创造有利于金融创新的政策和市场氛围，激发农村金融机构的活力。

2.2大力发展数字普惠金融

一是充分发挥财政对农村数字普惠金融发展的基础引导作用。构建财政与政策性金融在实施乡村振兴战略中的互动融合机制，加大普惠金融业务开展的奖励和补贴力度。加快“数字乡村”建设，为数字普惠金融发展提供完善的硬件条件;协同金融机构及金融科技企业等主体，推进乡村信用体系建设，为数字普惠金融发展提供良好的软件环境。二是发挥商业性金融机构在农村数字普惠金融发展中的主力军作用。商业性金融机构应主动进行经营战略调整，积极推进金融科技创新，借鉴同业先进技术和模式，主动服务农村地区的“长尾客户”，到农村广泛拓展和深度挖掘“长尾市场”，加快探索并推广普惠金融可持续发展模式。三是发挥金融科技企业在农村数字普惠金融发展中的创新先导作用。在管控金融风险的同时，对金融科技企业到农村发展普惠金融应坚持包容审慎监管的原则，大力支持金融科技企业开展业务与创新产品，并与具有网点和资金优势的农村信用社和邮储银行等金融机构优势互补开展合作，共同拓展农村普惠金融市场。四是应发挥政策性金融在农村数字普惠金融发展中的支撑与开发作用。政策性金融机构应面向农村地区提供融资融智服务，围绕当地特色产业、资源禀赋和发展条件等，不断加大长期信贷投放力度，发展产业链和供应链金融，促进农村产业振兴，为农村数字普惠金融健康发展提供内生动力。

2.3 锻造农村金融机构工作队伍

农村金融机构要充分发挥党组织在管人、带人上的政治核心作用。一是加强党建，确保队伍的政治素养。农村金融机构要把党建工作作為统一员工思想的重要抓手，培养员工热爱农村、扎根基层的工作热情，把员工的思想统一到推动乡村振兴这个核心工作上来;二是加强培训，提升员工专业化能力。农村金融机构要密切关注涉及乡村振兴的新政策、新技术、新成果、新信息，加强专业培训，帮助员工“加油充电”，全面提升员工服务乡村振兴的专业技能。

3 结语

乡村振兴战略是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，服务乡村振兴是农村金融机构必须履行的政治任务和历史使命。为此，农村金融机构应抓住这一有利契机深化改革，尽快实现市场化利率、大力发展数字普惠金融、锻造农村金融机构工作队伍，以助力乡村振兴战略的实施。

作者简介：马成武，博士，高级经济师，研究方向：农业农村发展;马驰，硕士，研究方向：信息工程。