王丽娟

小微企业融资难题，从来不缺少讨论，也不断有人在寻求答案。

从互助担保，到资产助贷，再到如今的金融科技，每一次金融创新与变革，都为小微企业融资带来新的思路。尤其是最近几年中国金融科技的发展，为这一国际难题，提供了很好的参考。

在清华大学國家金融研究院组织的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛上，记者见到了来自宾夕法尼亚大学沃顿商学院的教授和新加坡金管局的官员，他们均认可金融科技能够解决金融服务的摩擦与低效，也更乐见中国在利用金融科技解决中小微企业融资问题上取得成绩。

坐在台下的唐侠更是深有体会。从当初的从业者，到近十年的创业者，再到如今身为飞贷金融科技董事长，他深知小微企业融资的不易，也深感中国金融科技的发展，尤其是科技赋能，会不断拓宽小微企业贷款边界，改变银行业乃至整个金融业。

唐侠认为，飞贷金融科技本身的故事就是一个有力的例证，在科技升级的帮助下，金融科技公司这么多年服务中小微企业的经验，可以有效复制并很好地服务于传统金融机构，撬动整个金融业对小微企业融资难的服务能力。

从资产到科技

飞贷金融科技走过的历程，就是中国金融科技探索中小微融资解决之道的缩影。

趋势 转变发生在2015年左右，金融科技被越来越多的金融机构谈论与接受，科技输出成为一种趋势。

2010年，飞贷金融科技针对小微企业和个人融资需求，开始从事小微企业信贷工厂模式，实现信贷流程流水化作业。从2013年起，飞贷金融科技开始把主要精力放在风险控制领域。2017年，飞贷金融科技再次转型升级，将沉淀的所有经验和技术向持牌金融机构开放。

看上去，每一次都抢占了风口，但背后也有无奈。唐侠提到，在C端信贷领域，飞贷金融科技并不具有资金优势，也不拥有丰富的流量和用户资源，业务规模存在天花板。与此同时，银行受政策影响，在向中小微企业倾斜的过程中，苦于有资金没资产。“眼见更多有需求的小微群体因为借不到钱而出现流动性问题，却无能为力，很痛心。”

这就是中小微企业融资难的一大根本原因——资源不匹配。传统金融机构人力资源有限，更愿意集中资源做大项目。而中小型金融机构，有服务小微企业的初衷，却受制于资产规模、风控能力，往往“有心无力”。

转变发生在2015年，金融科技被越来越多的金融机构谈论与接受，科技输出成为一种趋势。唐侠在与合作伙伴的接触中，也感受到这些变化。

多年的实操经验让唐侠下定决心转型。飞贷金融科技投入巨大人力和资金研发系统、搭建移动信贷平台，形成了基于资产合作逐渐衍生而来的技术赋能和风控输出。从资产合作到金融科技能力探讨与共享，尝试用一种新模式与传统金融机构达成信任与合作。

这被证明是一种双赢的尝试。唐侠说，“从资产助贷到科技助贷，飞贷金融科技在帮助银行建立自己的用户体系、风控模型和科技能力。银行也通过这几年的合作，深刻地感受到科技手段带来的效果，更加密切了与我们的合作。”

中国企业的创新能力

云计算、大数据、人工智能和区块链技术在中国金融业的实践，以及中国庞大的应用场景，使得中国金融科技发展一度实现国际领跑。其中，飞贷金融科技屡获国际知名机构认可或许就是个很好的例证。

穆罕默德·尤努斯。飞贷金融科技的移动信贷整体技术输出模式是非常好的普惠金融落地实践。欢迎飞贷金融科技到格莱珉银行实地考察，以探讨金融科技在孟加拉的落地应用。

托马斯·萨金特。飞贷金融科技用十年的时间论证了中国小微金融技术在国际范围的领先性，技术型公司对传统金融领域的创新和先进性不仅可以在中国有发展前景，在世界范围内同样有其巨大的发展价值。

莫汉·芒纳星河。飞贷金融科技的价值观体现了“可持续发展”的社会价值体系，移动信贷整体技术在小微领域有着变革意义。

根据2018年10月毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联合发布的《2018全球金融科技100强》榜单，中国企业占据了11个席位，仅次于美国和英国。

2019年10月7日，飞贷金融科技获得世界银行和二十国集团（G20）旗下的全球中小企业论坛颁发的2019“全球小微金融奖”，这是继2018年斩获该奖项的最高奖、成为唯一获得该项大奖的中国金融科技企业后，飞贷金融科技再次拿下这一荣誉，也因此成为唯一连续两度获得该奖的中国企业。

在此之前，飞贷金融科技已获得多项国际认可，是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例。在多个场合，托马斯·萨金特、穆罕默德·尤努斯和莫汉·芒纳星河三位诺贝尔奖得主均高度认可飞贷金融科技的创新革命。

世界十大综合管理类期刊之一《MIT斯隆管理评论》主编Paul Michelman也曾在了解了飞贷金融科技后点评道：“中国企业的创新势头和成果简直不可思议，美国人严重低估了中国企业的创新能力。”

国际上认可了飞贷金融科技的移动信贷整体技术，也看到了中国金融科技发展的成效与潜力。

深挖大市场

无论有多难，小微企业融资都是个大市场。

波士顿咨询提供的数据显示，小微贷款市场规模预估在8万亿～10万亿元左右，占市场融资总额的5%～6%。

目前，从已形成的服务体系来看，能够提供中小微企业贷款的机构包括四大类别：传统银行模式、新型互联网银行模式、线下到线上模式以及赋能模式。无论哪种模式，在当下技术的推动下，金融科技都是解决中小企业融资的一个核心手段。

波士顿咨询董事总经理、合伙人何大勇认为，本轮小微贷款的高速发展，本质上主要通过大数据发现了企业的更多信息，解决了信息不对称情况下的风险定价问题。

技术在一定层面解决了许多原来小微企业融资的获得性和效率问题。随着技术的不断进步，小微企业融资难题的解决或许会有更优的答案。

对此，唐侠认为，飞贷金融科技在与金融机构合作中，可以不断得到市场反馈。“金融科技+金融机构”这种强强结合的形式，可以更快、更广泛地满足金融市场需求，尤其是小微贷款难题。

“未来数据孤岛一定会被打破。”唐侠认为，金融科技企业要做的更多是关注科技发展方向和资源变化，不断调整战略布局以及投资方向，通过提升内功来改变整个金融业的服务能力。