甘玉婉

[摘 要]近年来，随着人口增长动态趋于老龄化，我国养老保险正面临着支付危机。长期以来“重城市，轻农村”的政策体制以及农村的经济形态决定了我国养老保障体系中的第二、第三支柱在农村供给不足，但也进一步刺激农村养老保险需求扩大，使得农村在应对人口老龄化问题上劣势明显，这同时给商业养老保险的进驻增加了机会。本文在对商业养老保险参与农村养老保险体系研究成果进行分析的基础上，以农村养老保险改革历程为切入点，分析该体系的发展现状、作用和有利因素。

[关键词]商业养老保险;农村养老保险体系;养老保险

引 言

现今，中国农村家庭趋于小型化、人口老龄化以及保障个人化，依靠土地和家庭的传统养老模式已不适应如今农村的发展情况。在农村老人中，大部分依靠子女资助生活，其次是土地收入。这意味着没有稳定收入来源的老人，若子女停止供养或因天灾人祸导致土地减产，就会陷入贫困。2009年新农保政策出台，养老金增加，但因养老金费率标准低于商业养老保险，难以保障农民老人基本生活需求。且“国家+家庭土地”养老模式也无法满足农村老人对养老保险更高层次的需求，故为稳定于已然，防患于未然，急需一种新的养老保险模式的介入——即商业养老保险。陈正阳等人认为商业养老保险是商业保险公司为迅速拓展市场，满足市场需求，根据市场发展特点和形势创造出的金融工具;郑讳华认为商业养老保险是为满足市场需求开发出的自愿性卡期人寿保险，它具备保障和投资理财的双重功能;从学者对商业养老保险的概念界定可见商业养老保险既具有与农村养老保障制度在发挥农村养老“防护网”功能上的相同性质，又具有金融投资功能的独特性。加之农村养老保险市场蕴含的巨大需求潜力，商业养老保险供给输出是新时期促进农村养老保障体系建设，从实际上应对农村人口老龄化的最终选择。近些年来，我国理论和实务界关于商业养老保险参与农村养老保险体系建设的研究成果丰硕。基于此，以农村养老保险的相关政策出台历程为切入点，剖析该体系的发展现状、作用及农村商业养老保险发展的有利条件，并对学者提及的相关建议策略做综述。

一、国外学者对中国农村养老保险的相关研究

国外学者在研究中国社会保障时，也对中国农村养老保险投入了关注。Lieberthal.K认为中国建立多层次的社会保障制度将对企业的改革、社会稳定的维护和社会主义市场经济的建立发挥重要作用，中国应该建立统一、完善的社会保障政策来对社会保障实施规范化、系统化的管理，社会保障水平应该适合社会生产力的发展，同时社会应该鼓励互助，商业保险应发展成为社会保障的有力补充。Shih-Jiunn Shi基于历史视角，认为中国农村的养老保障体系是由国家基本养老、家庭养老和商业保险构成，并发现收入越高的农民的投保意愿更加强烈，其在参加农村社会养老保险之外，另外购买储蓄型商业养老保险。John B. Williamson 和 Esteban Calvo在研究中国“新农村养老金计划”中指出2014年实行的“新农村养老金计划”，使得中国幾乎所有农村居民都有资格领取与新计划相关的社会养老金，对未来中国农村养老政策的发展起着重要的作用。

二、国内相关研究

农村养老保险制度起步较晚，1986年之前大体为农村基层社区互助和家庭养老。1992年有了个人账户基金储备积累保险模式。1999年开始整顿原有农村社会养老保险，逐步过渡至商业保险体系。2009年开展新型农村社会养老保险试点工作。2017年明确了对商业保险参与养老保障制度建设的要求。以上系列举措大大促进了商业养老保险的推广与实施。这也吸引了国内学术界对商业养老保险参与农村养老保障体系展开深入研究，主要表现在如下几个方面。

（一）农村商业养老保险发展现状及滞后原因分析

1.发展现状

张建伟和胡隽认为农村地区保险公司服务体系不完备以致于农村的商业养老保险发展十分缓慢，覆盖率低且保费规模小，商业养老保险的社会管理功能没有充分发挥;陈其芳通过对湖南112户农村居民购买保险意愿调查，指出目前我国有超半数以上的农村居民不愿意购买商业养老保险，商业养老保险在农村地区还未充分发挥其保障作用。

2.发展滞后原因

商业养老保险参与农村养老保险体系发展缓慢的原因主要表现在：第一，供给主体单一，供给能力不足。孟泉认为在经营主体上，中国农村商业养老保险缺乏主体，中国人寿保险垄断全国大部分农村保险市场，太平洋保险和平安保险只在个别农村地区开展业务，保险公司对开发农村市场缺乏投入，造成农村保险市场缺乏主体，竞争程度不高。第二，传统观念的影响。胡利等人认为影响农村老人养老方式的选择主要有两个因素，一是自身消费观念的影响，会首选家庭养老，对商业养老保险具有排斥性;二是养老观念影响，老人习惯依赖于家庭养老，进而影响他们对养老服务的多样化选择。

（二）商业养老保险参与农村养老保险体系的作用

周建再认为该体系建设具有重要的三重作用。第一，促进城乡公平，促进商业养老保险参与农村养老保险体系，有利于稳步提高农村的养老保障总体水平，是推进城乡经济一体化，缩小城乡二元经济结构差距;第二，提升运行效率，商业养老保险由保险公司直接管理，企业追求利益最大化的特性促使企业提高效率，以便企业能够获得新一轮的资金链;第三，发挥补充效应，弥补社会养老保险分配中的不足，且遵从了“公平原则”与“效益原则”。

（三）商业养老保险参与农村养老保险体系建设的有利因素

我国农民保险意识存在地区差异，地区的经济发达程度影响农民对保险的了解程度，经济落后地区的农民对保险缺乏了解，但是有一定的潜在需求，农民投保意愿正随着网络通信设备的普及在逐步提高。目前，除了具有投保意识上升的优势，商业保险公司开拓农村养老保险市场已经具备物质基础和实践经验等诸多有力条件的强力支撑。

物质基础：王云龙指出农村地区经济目前呈现持续增长的趋势，居民可支配收入不断增加，农民总体经济能力的提高决定了其参与社会保障购买的消费实力， 这种消费实力的改变是推动该体系发展的重要物质基础。

实践经验：一些商业保险公司推出的养老保险模式对农村商业养老保险的发展具有一定指导意义。例如，中国人寿农村小额保险和平安人寿的“二元战略”等。佟楠认为中国人寿研发出以小额保险为切入点的商业养老保险，以此来契合农村低收入群体需求，其保单范围涉及死亡、意外、医疗等，参保人每年仅需缴纳100元的保费却可享受10000～50000元的意外保障。平安人寿的“二元战略”建设以县城为中心各村镇为网点的营销和服务体制。这两种战略从投保模式和体系建设两方面满足农民参加养老保险的标准和需求，为商业养老保险进驻农村市场创造机会。

（四）商业养老保险参与农村养老保险体系建设的对策建议

1.加强农民保险意识教育

应加强农民对风险和保险的认识，调动农民意识的主观能动性，将农民的保险需求由潜在转化为实质。各乡（镇）政府以及村委会应开展保险宣传工作，启蒙农村居民的保险意识，提高购买意愿。同时商业保险公司应深入农村讲解相关知识，让居民近距离接触了解并逐步接受商业养老保险。

2.增加农村商业养老保险的有效供给

袁玉博认为商业保险机构应从供给层面出发，应增加对农村商业养老保险的有效供给，在农村成立保险业务办事处，专门负责农民养老保险方面的业务和相关咨询工作。并且保险公司可集中外界金融力量，基于不同农村地区拥有的不同经济状况，有针对性地设立各种农村养老基金，鼓励商业保险机构积极参与运作养老基金。

3.建立短期、中期和远期的农村商业养老保险体系

建立完善的农村商业养老保险体系，重心要定点于3方面：一是远期的制度设计，中国应统筹建立城乡五支柱養老保障体系，在此基础上实行差别化农村养老保险制度。二是中期的推广和参与，中央财政和地方财政依据现实情况对参与商业保险的农民给与相当的激励性保费补贴。三是短期的市场发展战略，政府除了必要的保险观念宣传和适度倾斜的管理政策，还需在实际中鼓励保险公司推出针对不同收入农民的养老保险策略，并对其业务经营风险给予担保。

三、简要评述

首先，商业养老保险参与农村养老保险体系建设作为社会科学领域内的一个重要研究项目，涉及政治、经济、社会等诸多层面。当农村养老保障改革不再仅仅作为国家的基本改革配套，不再是市场资源配置的附属品，其体系建设问题就逐渐作为一个单独的研究分支突显其重要性。目前，关于该体系建设在现有研究中还存在许多不足，亟待进行深入研究。比如，很多问题的研究未将定性分析与定量分析相结合，导致结论缺乏公信度和说服力。如关于农民对商业养老保险的现实需求程度、特征，农民个体对商业养老保险缴费的承受能力等，仅通过现有官方文本数据定性分析，缺乏实地调研收集现实一手资料。其次，我们要结合本国农村、农民的实际情况进行试点实践，将国际上一些有效做法渗透到我国农村环境中去。全面认识农民养老保障现状和农民、农村区别城市及城市居民的独特性，从而提出合理有效的解决方案。最后，由于对农民养老保障现状及对农民、农村区别城市和城市居民的独特性没有把握全面和认识清楚。因而产生的一种脱离制度安排的基础性工作而直奔具体方案设计的不合理取向难免使解决方案的有效性大打折扣。

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