庄小雪

【摘要】全面深化改革进入新进程，在各个领域都在不断发展和演变的这个阶段，经济体系也正在经历变革。新农村建设，迈上了新台阶，已成为中国经济发展的重要组成部分。30多年来，农村经济发展中的金融业是区域发展的最大关口。村镇银行是为支持我国农村经济发展的应运而生的产物，是农村快速发展的助力单位，但其发展也存在困难。本文以兴福村镇银行为例，下文分析了村镇银行的现实问题，了解其困境。在此基础上，提出了可行的解决方案，助其提高农村地区的经济水平。下文通过对湖北恩施兴福村镇银行的具体分析，论述了新型农村金融机构在减轻农村金融困难方面的实践和影响，并对中國农村金融改革的方向提出建议。

【关键词】村镇银行  生存  难题

当下，在我国社会，经济发展正在提速，农村改革项目也在全面展开。这种情况直接影响到该地区的方方面面，特别是与经济发展直接相关的银行部门。村镇银行是我国农村经济变革的产物，它也是农村地区新的经济环境条件下区域进步的财政支持单位，村镇银行的情况和现状对这一地区的发展有直接影响，同时这一地区的经济形势也影响着银行的发展前景。因此，有必要探讨村镇银行的生存困境，以寻求合理的应对方案，并提出整体发展方向。

一、村镇银行的界定

村镇银行，依据我国有关法律法规和规则批准，由中国的银行业监管部门予以审批。主要投资者是国内外金融机构，企业和自然人。在农村还建立了相关“三农”金融服务单位，这些也称为村镇银行。基于是治理结构的互补和产业结构的多样化，农村银行把“农业，农村和农民”定向为主要服务目标。

二、夹缝中求生存，变后发优势为竞争力

（一）资金和支持不足方面的制约

（1）“吸储难”制约了村镇银行拓展业务。在调查中，兴福村镇银行的工作人员指出，现在的村镇银行，在区域金融体系中的地位较弱，最明显的问题是难以吸收存款。这种情况归因于各种内部和外部因素。其中，外部竞争环境的特点主要在于其他商业银行的不公平竞争和政府支持不足。从内部看，个别新机构仍有一些不完整的方面。在调查期间，笔者指出，在恩施市出生和长大的当地出租车司机，并不知道兴福村镇银行的确切位置。按照审批方案的要求，村镇银行的注册资本至少为300万元。兴福村镇银行注册资金为3000万元，但是，与农村地区的资金需求仍然存在显着差异。因此，村镇银行原则上要扩大吸收社会存款，做大供需市场。

（2）存款偏好的严重制约。根据作者的调查发现，当被问及家庭是否愿意将超额盈余存入银行时，86.7%的农户选择存入银行。在选择金融机构时，65.3%的家庭回答说他们希望存入农村信用社，36.3%选择农业银行，22.7%为邮寄储蓄，63%为建行和工行，选择了村镇银行的只有2.3%的农民。这些统计资料，反映了农村信用社在农村地区的独家专属地位。地区支持，高覆盖率和隐性国家担保，极大地增强了农村信用社在农村的地位。进而，拥有得天独厚的条件，便于吸收农民的存款。作为农村金融改革的创新机构，村镇银行尚未成气候，其受欢迎程度不是很高，营业网覆盖率低，农民想要等待看看在做决定。

（二）以优质高效的服务赢得先机

减少农民金融交易费用，是确保村镇银行在竞争激烈的环境中获得胜出的关键。信誉良好的优质服务，也是吸引客户的基本方法。调查中得知，有两家村镇银行推出了广告，通过广告和其他手段来提高银行的社会知名度，但结果却非常微小且成本昂贵。通过持续的摸索，这两个银行还尝试了其他方法，以提高服务质量和提高农民的满意度。通过员工的不懈努力，这两家银行正在慢慢扩大影响力。乡村镇银行有信用贷款，有个养鸡户先前借了14万元银行贷款，发生的禽流感使其损失超过30万元，银行立即贷款7万元，帮助该农户摆脱困境。有个农户养鱼，已经从银行借了25万元。因为在洪水区域，分流洪水，农民损失惨重。洪水过后，银行新增10万元贷款，使农民可以购买育苗和饲料，并提高明年的贷款比例，以使农户获得适当的养殖规模。同样，随州的汇丰农村银行也已经建立了自己的声誉，并通过不断努力提高服务质量，赢得了农户的认可。根据随州汇丰村镇银行风险经理介绍，有两家相距甚远的农户，贷款人员需要改变三种交通方式才能到达目的地。为了满足农民的贷款需求，信贷员努力工作，在农民中赢得良好的声誉。

三、生存困境

（一）吸收存款难

我国的村镇银行存在时间不长。试点银行于2006年底成立，于十几年前出现。农村对资金管理的看法保守，农村人群和农村社区对村镇银行不够关注。村镇银行在农民的心中并没有得到良好的声誉。此外，发展较快的农村地区和农村人口，一般使用农村信用合作社和邮政储蓄机构。这些金融机构被认可，是该地区长期发展的主要机构。农村人群习惯于向这些机构存钱。即使在中国改革开放后，农民的收入有所改善，但农村人群坚持传统观念，村民习惯到这些银行存款，村镇银行对农民的吸引力很低。

2018年7月至8月，笔者采访了恩施市的300户家庭。调查得知，近年来，超过一半的农民实际借过钱。从亲戚和朋友那里借钱的占82.3%，其次是农村信用社。据统计，目前农民的经济需求非常高。农民的资金渠道反映了正规和非正规资金的状况，但向亲朋好友借款的内部资金渠道为主要渠道，是满足农民经济需求的主要途径。随着时间的推移，村镇银行只能部分缓解农民财务的难度。

（二）盈利效率低

自成立以来的几年里，农村银行承诺在农村市场投资。特别是，商业银行的贷款担保机构主要关注县级市方面的企业融资，减少城镇企业、小企业甚至私营农民的贷款需求。基于这样的社会经济条件和前景，村镇银行为农村自我发展和生存创造了条件，开始以独立信用转变其发展。但是，由于自身经济和资源有限，很难满足大多数信贷需求。虽然市场需求量大，然而银行自身资金不足，村镇银行很难赚钱，也存在发展的风险。

（三）招聘高层次人员较难

村镇银行有其发展的特殊性，主要致力于农村地区的经济发展，因此只建设农村地区，在城市没有发展领域或机会。由于地域的限制，人力资源在农村发展是有限的，不能根据具体情况扩大。因此，进行这方面的员工招聘出现难度，这项工作不太顺利，许多大学生和高级职员，想进入商业银行所在的城市，许多高级别人才专注于在城市的工作，很难选择在农村银行工作，这也给村镇银行发展带来难度。

四、浅析发展的方向

（一）明确政府职能，积极支持农村

金融部门在解决“三农问题”方面想了很多方法，但完全依靠经济的权力并不足够，需要更大开放农村金融市场并发挥金融作用。为了使金融支持能够很好地应对“三农问题”，政府的职能需要妥善分配。首先，优先考虑政府引导，将资金回流给农村。二是政府应加强农村信用信息系统和农村金融基础设施的发展，为农村金融覆盖发展创造更好的外部环境。最后，政府通过减税和财政支持，积极支持农村金融创新，降低新农村金融机构对“三农”的服务成本。

（二）解决信息不对称，构建多层次、全覆盖的农村金融服务

金融创新旨在减少信息不对称现象，金融机构是一种有效的手段。农村金融支持需求的类型不同，属于不同的信息不对称。建立与农村地区基本公共服务相对应的公共产品和服务需要大量资源。一般金融服务难以处理，需要中小型金融机构。属于这些机构的金融服务具有最大的信息不對称性，需要公共金融机构和政策银行的支持。农民的生计和生活的一般需求相对较低，通过合作资金可以很容易地消除信息不对称。农户资金需求一般处于中间，信息不对称也处于中游。业务流程与现代经济合同的信用密切相关，资本需要通过商业金融来解决。

（三）改革存量，放活增量

农村金融改革存量的重点是农村信用社的进一步改革和农业银行的延续，扩大储蓄并继续支持农业。然而，改革存量不能解决农村的多层次财政需求，需要注意放活增量。小型金融机构以及村镇银行未来的创新，在于降低成本和风险，有效地将现代合同、金融和传统抵押结合起来，真正符合中国农民的信用特征，建立并维护一致的金融服务系统和模型。从长远来看，减轻农村地区财政压力的关键是共同筹资的发展。

五、结语

村镇银行在农村发展有很大空间，对解决“三农”问题作出了重大贡献。虽然村镇银行在其生存和发展中有不少难题，但是，随着改革的深入发展，积极采取相应措施，会使村镇银行解决发展难题，在支持“三农”工作方面发挥更大作用。

参考文献：

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[4]袁梁.我国村镇银行生存困境及突围路径[J].农业经济，2012，（10）