王晓波

摘 要：当前，随着互联网金融发展背景趋势下，我国商业银行的则受到严重影响，因此，本文通过分析互联网金融发展的态势，以及互联网金融对我国商业银行的影响情况，以此来研究在互联网金融背景下我国商业银行的发展现状，并对商业银行的整体发展提出一些建议。

关键词：互联网金融;商业银行;影响及对策

一、引言

从近年来我国互联网的发展来看，例如平板电脑、手机等智能终端设备已经得到普及运用，互联网逐渐深入到我们生活中的各个方面，而互联网金融所包含的物联网、云计算和大数据凭借着自身的优势迅速发。此外，互联网理财、第三方支付、金融中介、网络信贷等为代表的互联网金融以便利性、流动性、创新性的特征迅速在金融市场中占据一席地位，并以较低的成本、个性化和定制化的服务不断加固互联网金融市场的地位。以蚂蚁金服旗下的支付宝作为例子，支付宝自从2004变成立以来，已经与200家金融机构建了良好的合作关系，且活跃用户已经超过了5.2亿。由此可见，我国互联网金融大量的兴起，对我国商业银行带来了巨大的影响力，不管是信贷、储蓄业务，还是支付、中间业务等，商业银行都会受到一定的冲击力，因此，互联网金融的出现不仅改变着人们的日常生活方式，还有效推动商业银行的转变传统经营模式。

二、互联网金融发展态势

1.互联网金融的概念

所谓的互联网金融，其实就是一种新型的金融模式，主要借助大数据、云计 算等手段，借助移动互联网平台，有效开展各种金融服务的业务，如支付、融资、投资理财、信息中介等。与传统金融业务相比，互联网金融具有很大的优势，其具备更高的透明度和更强的参与度，且中间成本也不高，用户在操作上也更加便捷化。

2.互联网金融主要业态

（1）第三方支付

对于第三方支付而言，其主要就是非银行机构，且具备很好的实力和信誉保障，而作为中介在用户与银行之间构建的支付结算系统，提供了很好的资划转服务。第三方支付平台的本质职能就是对资金提供托、管、代、付服务，在第三方支付平台中，资金可以有效实现自动的安全流转，且交易成本得到一定的降低，交易过程也变的简单化、便捷化。目前，第三方支付平台已经无法满足于互联网支付工具，并且发展方向逐渐覆盖到线上线下，而支付的工具在很多场景下都可以适用。

（2）互联网融资

互联网融资主要分为三个方面，即P2P 网贷、众筹融资和互联网小贷：

P2P（Peer-to-Peerlending），就是点对点信贷，其实借助网络第三方支付平台为广大用户提供的一种民间借贷方式，借贷双方可以在网上平台进行交易，在通过网上品台审核之后就可以直接在平台中发布金额、利息、还款时间等信息，如果借贷双方信息通过网上平台的匹配，就可以直接签署信贷合同，而贷款人责任可以独自或与其他贷款人一起分担一笔借款额。由此可见，在互联网借贷平台上，借贷双方的信息是完全公布在平台之中，具有很高的透明度，大大降低了信息不对称导致一些逆向选择风险的出现。

众筹融资就是由社会群众共同筹集资金，通过团购、预购的手段，在互联网平台上募集项目资金的模式。众筹平台的发展方向具备一定的规范化，需要资金的个人、团队或者企业，只需把筹集资金的项目策划案上传到众筹的平台之中，在通过平台的各项审核之后，项目发起人就可以在平台的网站上向社会公众介绍项目情况，以此来获得公众给予的资金支持。

互联网小贷，指的就是从事电子商务的互联网企业借助网络平台开设小额贷款公司，在通过相应的审查评估之后，只有获得信用评估状况良好的用户，可以直接在平台上进行贷款，且该贷款是短期、不需要抵押物的小额贷款，而借款人的信用程度则会依据平台上的借款还款情况不断的进行调整。

3.互联网金融门户

互联网金融门户也是一种第三方服务平台，该平台上是可以销售金融产品，并为金融产品的销售业务提供第三方服务。所以，互联网金融门户在开展第三方服务时，将金融产品与互联网进行有效结合，并很好的展现出传播性，且涵盖的范围也在逐渐扩大，由此就形成了一个新的金融产品销售模式。此外第三方平台为投资者提供了很好的金融机构产品，可以帮助投资者全面了解金融机构产品信息，以及快速挑选出合适的金融产品。由于第三方平台中不能直接销售金融产品，

所以其存在的政策风险较小，同时第三方平台中所销售的互联网理财业务具有参与门槛低、资金流动性高和收益效率高的特点。

三、互联网金融对商业银行的影响

1.互联网金融给商业银行带来的挑战

在原来的商业银行所提供的业务中，如：支付、存贷、理财等方面在金融市场中占据着非常重要的地位，但是自互联网金融出现之后，就打破了商业银行的这种垄断地位，特别是商业银行的存贷业务、投资理财业务、支付结算业务都有受到不同程度的影响冲击。

（1）对商业银行中间业务的冲击

银行中间业务主要包括八种业务，其最常用的业务有：支付结算业务、银行卡业务和代理业务。自从第三方支付出现以来，有效降低了支付成本，提高支付效率，并迅速占领现金支付的市场。2016年，第三方支付平台已经成立了400家，第三方支付平台不仅数量逐漸增长，其交易的规模也在不断扩大。

如今，中国第三方支付正在以接近指数增长的方式迅速发展，从中国电子商务研究中心的数据统计来看，2016年我国第三方支付交易的总额以达到57.9万亿元人民币，其增长了85.6%，而银行卡的转账业务同比增长率仅为15.3%。另外，近几年第三方支付平台依次加入了生活缴费、出行计划等金融服务，且用户的体验也得到很大的提升，由此第三方支付转账逐渐成为个人转账的首先平台。与第三方支付平台相比，银行的支付方式虽然安全性可以得到保障，但是第三方支付的自身发展优势依然会给商业银行带来严重的冲击。

（2）对商业银行贷款业务的冲击

P2P网络贷款和互联网小额贷款，两者所具备的特点基本相同，如贷款过程简单、放款速度较快、贷款业务多样化等，而与传统商业银行的贷款业务来看，个人用户在选择小额贷款业务时都比较偏向于网络平台上贷款。但是商业银行贷款业务的规范性和安全性与互联网贷款相比要好的多。依据中国电子商务研究中心监测数据显示来看，在2016年8月底，P2P累计停业的平台高达 1978家，而网贷平台就有57家停业。自2012年来，P2P网络贷款规模的增长速度逐渐加快，但是整体的发展规模依然无法与中资大型银行境内贷款的总额相比，而且商业银行的发展规模依然保持着稳定的发展方向。这主要是因为商业银行的贷款业务对象主要是大型企业或大型项目，一些大型企业在进行贷款业务时都会选择资金安全性高、贷款流程规范化的商业银行，并且商业银行所提供的贷款额度可以满足大型企业的需求。因此，无论是P2P 网络贷款还是互联网小额信贷，虽然发展的非常迅速，但是其自身还是有一定的局限性，所以对商业银行贷款业务所带来的冲击没有致命性。

（3）对商业银行理财业务的冲击

将互联网理财与传统商业银行理财相比，其具备以下几个优点：一是手续简单、操作便捷，不需要在固定的世间与地点下进行购买;二是理财产品的最低额度较低，银行理财产品的最低额度基本为千元或者万元，而互联网理财产品则没有规定最低额度;三是资金流动性很强，投资的理财产品可以随时提现、取出;四是互联网的理财产品具有较高的收益。从中国电子商务研究中心的数据显示来看，截止2016年年底，招商银行的个人活期和定期存款的总余额已经达到了 1.3 万亿元，而支付宝的存款余额已经到达了1.43 万亿元，只超过招商银行的一小部分。由此可见，支付宝的余额存款只是威胁到商业银行的一小部分，近年来商业银行的存款规模依然持续稳步增长。

2.互联网金融给商业银行带来的机遇

（1）互联网银行端

当前，互联网金融以一种新型事物的形式出现，给传统商业银行带来了很大的冲击影响力，同时也给商业银行注入了新的活力，商业银行在这样的发展背景下，充分将互联网金融与传统商业银行进行相互融合，并不断提升自身的发展优势。在很多商业银行都开始推出互联网银行端口，以此来方便客户可以在网上完成支付流程，而客户则可以在家里就能顺利完成相应的银行业务。近年来，商业银行也逐渐开始拓展场景金融服务，如话费充值、水电缴费等，这类银行互联网业务的拓展得到了更多人群的青睐。根据中国银行 2017 年半年报的数据显示，银行开通的电子渠道办理业务达到了 94.3%，电子渠道的交易金額已经到达了89.6万亿元，同比增长 18.8%，而手机银行的交易金额达到4.81万亿元，同比增长 50.7%。

（2）大数据金融

所谓的大数据金融就是对多种海量的数据进行收集、处理、整合、分析以及管理，商业银行可以对客户、市场以及银行运营情况进行准确的分析定位，从而可以有效的指导制度制定、产品开发、营销策略调整等决策。

近年来，建设银行很好的发挥出大数据战略的作用，并且其推出的智能客服“小微”得到了很好的应用，自2013年智能客服的推出，就位33亿人次进行服务，而平均每日服务达到 230 万人次。由此可见，大数据的银行服务升级之后，则大大减少了银行营销服务的成本，有效提高服务效率，优化用户体验，并为商业银行带来客观的盈利。

四、商业银行发展建议

随着互联网金融背景的快速发展下，支付宝、余额宝、人人贷等互联网金融平台在一定程度上开始挤压商业银行的业务，而互联网与商业银行之间从对立关系逐渐转向互补关系，很多商业银行开始把互联网作为工具充分运用到各种传统商业银行的金融业务之中，从而有效推动商业银行的转型发展。

1.借助互联网工具优化传统业务

在与兴起的互联网金融平台相比，商业银行有着自己的固有发展优势，主要体现在三个方面：一是银行本身的实力非常雄厚，资金链可以得到有效保障。虽然互联网金融平台具有很好的发展趋势，但是总资产和交易规模都相对较小;二是银行具有优良的基础设备，线下网点分布面很广。在互联网金融平台中，线下服务网点非常少，基本分布在一二线城市之内，并且在短时间内其无法覆盖到大部分地区。而商业银行的线下网点分布相对比较均匀，并且正在大力构建线上线下相结合的发展模式;三是商业银行的客户基础好，业务非常全面。由于商业银行拥有完整的金融服务框架，且包好的业务范围非常广泛，主要有：存贷款、支付、理财、结算、清算、承兑等业务。商业银行所具备的优势是通过长期积累而形成的，而互联网金融平台在短期时间内是无法完全超越的。因此，商业银行只有在传统的业务基础上逐渐引入一些互联网工具，就可以有效改善传统业务的适用面，如银行的互联网服务端就是很成功的业务升级。

2.以客户为中心提升银行服务

把新一代的银行客户与原来的客户相比较，可充分发现现在的客户越来越注重用户的体验感，如果某一个金融产品具备优良的用户体验感，则很容易使业务本身获得用户的忠实度。因此，商业银行可以把线下网点作为基础大力发展线上服务，如官方网站、在线客服、微信平台以及微博平台等，这样既可以方便用户随时了解银行的发展动态，也可以使银行快速了解客户的实际需求，从而可以帮助银行为用户提供制定化、个性化的发展服务，以此来提高服务的效率。

参考文献：

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