吴东

摘 要：产品的创新是商业银行增强核心竞争力的主要手段，这也成为银行业和学术界关注的焦点。我国的商业银行在激烈的市场竞争中不仅会受到体制和社会环境的影响，而且还会面临创新同质化，创新速度慢，整合度不高等问题。本文通过阐释商业银行发展的现状，分析其发展中存在的问题，并提出相应的解决方法。

关键词：商业银行；创新；金融

一、我国商业银行产品创新现状

随着经济的不断发展，金融环境的不断变化，各个银行之间的竞争不断加剧。商业银行的利润收入也从传统的依靠存贷差获取利润转移到开展多元业务，其中最常见的便是金融业务。近年来，金融创新已经成为商业银行增强核心竞争力的主要手段。另外，政府监管部门也为企业创新提供了政策指导，先后出台了《商业银行市场风险管理指引》，《商业银行金融创新指引》等文件。这从内部驱动和外部环境上很好地推动了商业银行金融产品的创新。然而，我国的金融产品创新和国外很多银行想比还存在一定的差距。为此，我国的一些专家学者也进行了相关的讨论，通过查阅相关资料也提出了一些启发。本文基于商业银行长期统计的结果，结合商品成败的经验，就如何提高产品的质量和效率提出了相应的见解和看法。借此推动商业银行金融产品的创新，构建以客户为中心的产品创新理念。

二、我国商业银行产品创新存在的问题

2.1产品整合度不高

从金融产品的管理实践来看，我国商业银行的金融产品往往不太注重产品的整合度。银行的经营主要还是以产品为中心，而不是以客户为中心。为了抢占市场，银行开发产品往往只是以扩大参品的规模，增强银行的知名度为目标，而不是围绕客户的需求来开发产品。这就导致银行的效益低下，管理也比较混乱。而且，银行的局部开发往往从局部部门的利益出发，缺乏对客户需求的细分和整合，也就导致银行不能开发出具有前瞻性和吸引力的好产品，银行的客户也就自然而然的少了。虽然现在银行的业务种类日益增多，科技的快速发展为其提供了极大的便捷，但是很少有银行能为顾客提供一系列的服务，使得顾客不得不在多家银行办理业务。这不仅难以满足顾客的需求，还阻碍银行的发展。

2.2产品同质化现象严重

纵观国外许多优秀银行的发展历史，无外乎都是商业银行在国家政策的基础上自发创新的结果。不论创新的原因是规避管制，利益驱动还是客户的需求。这些银行的自发性创新具有鲜明的特色。它们主动挖掘客户的需求，取得了良好的品牌效益和经济效益，这与我国如今商业银行的发展形成了鲜明的对比。目前，我国处于经济体制改革过程中。然而某些银行的发展跟不上改革的步伐，始终难以改变过去的观念。发展观念没有从“产品主义”转移到“客户足以”，不能充分挖掘客户的需求为己所用，使得商业银行产品缺乏创新活力，产品同质化现象严重。另外，大多数银行的定位差别不大，产品种类和各种服务也比较相似。这不仅会导致同行业之间的竞争愈发激烈，而且也使得有些产品被闲置，造成资源浪费。

2.3产品创新主要是补偿性增长

我国金融行业创新发展缓慢，目前仍处于初级阶段。大多数银行的金融创新还是结合自身的特点和客户的需求状况，选择性的引进西方一些先进银行的金融产品加以更改。近几年，我国的资产类和中间业务产品之所以有突破性增长，主要还是得益于国家政策的支持。这也是国家多年补偿积累的结果。但就从整体而言，我国的银行金融产品创新成果并不显著，大多数银行金融产品还是从西方先进银行引进的，有用的金融产品并不多。

2.4产品体系不完善，结构不合理

在大多数西方先进银行，一直把资产类，负债类，投资类和中间业务的整体创新当成其发展的重点。因为这样可以改善资产的负债结构，加速资金流动，从而增加银行收益。但是在我国，银行则是把存款工具创新作为银行产品创新的重中之重。近几年，我国商业银行中间产品的发展虽然取得了显著的进步，但是和西方先进银行想比仍有较大的差距。通過分析以往的数据也可以得出，巨大的数字差异表明国内银行的中间业务水平和国外想比还存在巨大的发展空间。

2.5产品研发效率不高

国内银行的金融产品除了产品体系不完善，结构不合理外还存在研发能力不足的问题。国内银行研发人员的工作效率较低，难以满足市场的需求。另外，国内银行金融产品的研发人员一般是从银行内部抽调的人员，这些人员的产品创新的专业知识有待加强，团队协作也有待磨合。另外，银行内部也缺乏金融产品创新的激励措施，导致研发人员创新积极性不高。此外，国内银行研发的金融产品适用范围较窄，市场的认可度不高。银行花费大量的人力物力研究新的产品，最终入不敷出，导致银行金融产品创新的积极性较低。

三、提升我国商业银行产品创新水平的对策

3.1提高产品竞争力和品牌价值

为了指导金融产品创新战略的有效进行，商业银行基于商业银行的整体发展战略，结合实际情况来研发产品。从地域上，结构上为新产品的研发提供指引。与国外银行想比，我国商业银行金融产品的创新还处于起步阶段。产品的研究应该根据行业，地域来划分，由此提高产品的前瞻性和适用性。这不仅可以提高品牌的知名度还可以提高产品的竞争力。另外，也可以通过和国内先进银行和企业建立战略合作提高商业银行的市场竞争力，扩大发展规模。

3.2以客户为中心，大力发展差异化创新

我国商业银行面临的创新问题，最重要的还是创新理念的问题。商业银行应将核心发展理念从“以产品为中心”转变到“以客户为中心”。商业银行必须坚持以人为本的核心发展理念。银行要加强对客户需求的关注，针对不同的客户群提供不同的服务。这是提高产品满意度，增强产品创新能力的重要手段。商业银行应该将以顾客为中心的发展理念设为发展的重要方向。针对不同客户群的需要采取不同的服务不仅能够强化商业银行的创新意识，避免出现同质化的产品，还有利于资源的有效利用。

3.3注重人才培养，建立激励机制

我国商业银行金融产品创新发展缓慢的一个重要原因就是高级研发人员的缺乏。商业银行在进行招聘时应当引进具有丰富的市场经验和创新专业知识的人才。银行还应当设立培训小组，对新入职的成员进行完善的培训，以减轻员工对银行的陌生感。培养出一批优秀的参品经理和产品创新专家。另外，商业银行还应当设立相应的激励机制，例如创新成果有偿转让机制。此外，银行对创新产品的评价不应该 只注重产品的规模，而是要注重创新产品给银行带来的效益。商业银行可以通过建立良好的激励机制推动银行产品创新的良性发展。

3.4密切关注政策动向

我国对金融市场的监管力度比较大，商业银行金融产品的研发需要相关政策的支持。所以商业银行要密切关注国家政策的出台，每一项新政策的出现都会给商业银行带来发展机遇。近几年，我国处于转型的重要时期，国家政策根据市场的变化而调整，变动较为频繁。商业银行要把握这一机遇，时刻关注政策的变动，并预测这一变动可能带来的影响。根据政策研发产品，抢占市场先机。根据政策可能带来的机会制定相关的预案。商业银行应该在不损害社会公德的情况下积极推动市场条件的成熟，为新产品的发展寻求政策支持。

3.5发展电子化渠道

与国外的先进银行相比，我国的商业银行在信息技术的应用方面还存在不足，具有很大的发展空间。商业银行要继续开展银行业务信息化和电子化，提高银行业务的开展效率，加快电子渠道的建设，可以扩大电子工具的信息化应用。对银行产品进行实名授权可以客户使用银行产品的安全性和便利性。

四、结束语

总而言之，我国商业银行的产品创新虽仍旧处于初级阶段，但是也取得了一些可喜的成绩。但是要赶上国外的一些先进银行还有很长的一段路要走，商业银行在进行金融产品创新时要注意“以客户为中心”，完善相关产品的创新机制以适应市场的发展。产品创新体系的改进任重而道远，需要监管部门和商业银行的共同努力。

参考文献：

[1]郭晓川，潘润平. 产品创新战略的动态性分析[J]. 研究与发展管理，2016（01）

[2]姚瑜琳. 我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J]. 上海金融，20019（04）