陈若男

摘 要：隨着经济发展和社会进步，计算机信息技术日新月异，由此促进了互联网金融迅速普及，给人们的生活与工作带来了翻天覆地的变化，市场经济诸多行业也深受互联网金融的影响。面对互联网金融的冲击，商业银行同样是机遇和挑战并存，谁能适应互联网金融，谁就能得以生存和快速发展，谁错失良机或无视互联网金融谁就必然严重损失终致被淘汰。

关键词：商业银行；互联网金融；定位；经营策略

一、互联网金融定义

2017年央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网金融定义：互联网金融（ITFIN）作为互联网发展的必然产物，其具备传统金融机构能够让资金融通、实现支付以及可为客户提供相应的金融服务的特性，是互联网相关特点和传统金融机构的有机结合，最终形成的一种新的商业模式，该商业模式可以进行投资、支付以及信息中介服务等。[1]将金融以及互联网结合起来顺应时代的发展，且其发展前景明朗，将成为我国金融体系的重要组成部分。[2]这两者的结合，对于服务、组织、金融产品以及业务等各个方面未来进一步的发展都有着深远的影响。与此同时，这种新型的互联网金融不但能够推动大型企业的发展，而且对于小微企业的发展以及社会就业问题的解决也有着以前传统金融结构无法取代的积极作用，在一定程度上降低了普通人民群众创业的门槛，推动了科技创新的发展进步，并且互联网金融的发展对于提高金融服务的品质也有着促进作用，业进一步提高了工作人员工作效率。

二、互联网金融阶段对银行经营的冲击

（一）商业银行存款理财份额遭到削弱

对于传统银行来说，其为消费者提供的理财产品或者基金产品都有周期赎回的限制性要求，并且起投资金点也比较高，就像上述所提到的光大银行理财产品的起点金额需要5万元一样，这对消费者来说，无疑挡住了他们支付的脚步。而余额宝却很好的规避了这一问题，它通过将第三方支付平台与基金理财产品结合起来，在上线不到一个月，就筹集到了上百亿元的资金，能够满足消费者支付产品要求的同时，还可以让消费者获得理财利润，真正实现了随存随取，利率比银行活期存款利率高。这一模式沿用到现在历史较长，影响了商业银行的活期存款，基金业务，理财业务等，导致该类银行存款理财份额有所削减。光大银行理财较为知名，到近几年来理财额度在下降。根据调查发现，主要原因在于大量资金流入互联网金融理财产品。

（二）商业银行间接融资功能受到冲击

针对于互联网金融企业的发展来说，除了可以融资之外，他们还善于搜集网络平台的各项资源，充分利用互联网技术手段，并迅速将这些资源整合起来，在平台上进行发布，为投资者、消费者等提供更为丰富的网络借贷资源，减少了金融市场上出现的诸多信息不对称的风险，让人们能够更为安全、便捷的进行平台借贷。例如，P2P借贷、众筹融资等便充分利用了互联网优势所在，发挥其作为信息中介的龙头职能作用，为甲方和乙方的借贷工作提供更为便利、快捷的网络借贷环境，让他们省去许多不必要的中间环节，有效的降低了两方的交易成本，并且自身还可以赚取一定的中介费用，何乐而不为？网络融资模式与传统的市场资本融资、商业银行间接融资都有所区别，所以也是第三方平台融资的模式，它提供服务的客户主要为微笑企业或者互联网企业，其目前对银行业已经形成了一定的冲击。从长远来看，势必会对银行业多年来牢不可破的客户资源突破一个缺口，从而与银行等金融机构抢夺更多市场客户资源。

（三）商业银行的支付功能被弱化

对于互联网金融企业来说，它拥有支付、信息处理以及配置资源三大关键业务组成部分，其中支付是最基础的部分。第三方支付平台的建立已经较好的说明了这个关键点，并对传统商业银行的支付模式产生了一定的冲击效果。互联网金融支付模式主要是通过便捷化的移动支付方式来完成的。例如，支付宝、财付通等第三方支付平台不仅能够为消费者提供转账、支付、结算等基础业务，还可以帮助消费者完成火车票、飞机票等交通费用的支付，也可以帮助用户推荐合适的度假酒店、住宿、餐饮场所等，更能够提供娱乐场所信息，可谓花样百出，这对传统商业银行的结算模式形成的冲击力度非常之大。如2018年在除夕之夜摆弄出来的抢红包的游戏功能，根据相关官方数据爆料，微信红包的收发频次已经达到了18.1亿次。

（四）商业银行传统经营模式面临改变

互联网时代，各大企业拼的不仅仅是产品质量，更需要拼产品的个性化、创意化，从而满足年轻一代用户的个性化心理需求。对于金融产品而言，如出一辙。互联网金融企业之所以广受欢迎，也是因为他们更注重满足客户的自我需求，他们善于利用网络技术、信息技术、数据处理的功能，让消费者的投资理财需求得以简化，让他们购买商品的流程更为便捷和简单，并且可以产生互动的效应。这种以“客户为中心”的产品体验与经营模式，也是未来商业银行需要转型的部分。只有不断优化产品业务流程、注重产品的个性化定制需求等，商业银行才有可能免于受到互联网带来更加深刻的冲击。

三、商业银行在互联网金融时代的定位与经营策略

（一）商业银行要转变思想，加强自身创新能力

互联网金融的产生并非是“一蹴而就”的，他是创新时代的产物，是迎合大众需求而诞生的，是一种新型的金融业务模式。他与商业银行的电子化不同，他一经问世，就迅速蔓延开来，在网络“遍地开花”。然而，互联网毕竟属于新生儿，暂时还需要巩固成长，由于其经济规模总量相对比较薄弱，所以在短期内，对传统的商业银行经营的金融业务并没有构成致命威胁。也许正因为如此，有些商业银行的高管们抱有侥幸心理，麻痹大意，对互联网松懈警惕，为此前几年已经丧失了一些主动权。至今，有些人仍未仔细了解与下功夫深入研究互联网金融的发展和走向，对互联网金融带来的经营模式等方面的冲击没做出理智的分析，只是仍然坚持己见，照常走自己的“阳关道”。这样做的后果显而易见是致使银行失去了对互联网金融提早预防的主控权。以此为戒，作为高层管理者，高屋建瓴，察秋毫末，觉雷霆初，永远是领导者应有的能力和肩负的职责。管理者需要时刻关注外部环境之变化，对互联网冲击高度重视，革除自身原有的“思维定势”，才能逐步打破一成不变的固化经营模式，真正实现金融业务的创新。与此同时，还更积极与互联网金融机构合作，拓展多元化服务渠道，利用互联网技术的优势，提高银行的服务质量。

（二）商业银行要重视大数据，提高自身数据获取能力

在互联网金融企业为客户提供便利化的理财服务的同时，其对网络信息技术与大数据的运用如鱼得水，以致银行丧失了众多客户资源。比如互联网企业利用自身的互联网技术开通便捷支付这一支付模式，而商业银行无法通过这一支付平台同时得到客户较多信息，其窘境是基本处于被互联网企业“屏蔽”的状态。由此带来的客户流失，其实就是市场经济自由导向的结果。便捷性普遍性已经成为桎梏商业银行发展的瓶颈，而大数据处理能力的欠缺正是商业银行需要着手解决的问题关键。商业银行唯有不断完善自身的大数据获取能力，才能够在日新月异的电子商务时代里，树立更为牢固的发展根基。

（三）商业银行要重视互联网金融的发展，加强与互联网金融企业的合作

我们正处在一个信息爆炸技术飞升的时代，商业银行作为一个金融体系，有几百年来国内国外积累的优良传统和经營经验，有人民高度信任的良好声誉，有国家财政为后盾的强大货币保证。但是，银行这座百年老店，短板也很明显，经营者容易思想守旧，管理制度老套，员工进取精神不足依赖性强，都制约着企业应变能力的发挥。随着智能化时代的来临，因循守旧者若做不到一叶知秋主动出击，就会被历史的车轮无情碾压。首先，银行管理者要从大局着眼，认清形势，以他山之石可以攻玉的积极进取态度，掌握最前沿最新兴的技术和方向，结合自身已有成熟的营运管理体系，引领企业巩固业绩夺取新成果。第二，新形势下领导者在战术上特别要善于向对手和敌人“学习”，如向网络金融这个对手学习，向传销和骗贷这些敌人“学习”，研究他们如何抓取任性，集结民众。当然，这个学习的目的是主动服务于人民，甄别防御风险，这样反向思考，可以使我们更聪明、更主动、更灵活。第三，银行决策者莫忘当年人机对弈的新闻，曾经都认为机器人永远不可能战胜发明他的人类，结局是彻底反转的剧情。同理，银行难道没有被网络银行或经过改良升级后的“智能银行”打败的可能么？选择大概只有两种，主动出击还是坐以待毙，是值得我们思考的问题。

四、结论

互联网金融发展方兴未艾，我国商业银行在发展的过程中，应该进一步针提升数据获取能力以及自身创新能力进行增强，业务进行创新，于流程进行简化，在发展的过程中，充分利用互联网金融优势，进一步改革商业银行经营模式。

参考文献：

[1]叶冰. 互联网金融时代，商业银行怎么做[J]. 银行家，2017，03：110-112.

[2]冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融，2017，04：14-16.