赵倩　陈杨军

摘 要：本文通过对目前人们使用银行卡情况及其现状进行分析，提出了解决目前所存在问题的“一卡多行”系统，此系统可实现多卡合一，对用户的各种卡片统一管理且能够使用户更加方便携带与使用。并对“一卡多行”的发

展趋势进行了研究。

关键词：银行卡；一卡多行；智能Coin

随着计算机应用技术与人类文明的发展，卡的持有者越来越多，具有各种功能的卡在人们生活也中扮演着与愈来愈重要的角色。例如借记卡、信用卡、各种商场会员卡和购物卡、公司门禁卡，家庭门禁卡，公共交通卡等，一个人需要随身携带很多张卡，由此可见卡为人们的生活提供了便利的同时也在一定程度上成为人们的累赘。以银行卡为例，据目前中国银联发布的数据显示，国内银行卡发卡总量已经由21世纪初的3.8亿张增加到8亿张。据了解，目前大部分人的钱包里都塞满了各大银行的信用卡和银行卡，不但使用起来非常麻烦，也时常会有丢失或被盗的可能，如果我们能将这些卡整合在一张卡上，即“一卡多行”，那么就能给人们解决很大的问题。本文主要研究“一卡多行”系统的发展现状及发展趋势。

一、我国目前“一卡多行”系统的发展现状

从上世纪80年代开始，银行卡产业的高速发展，银行卡业务对银行的重要性，银行卡对百姓生活的重要性凸显，引起了国内外学者的普遍关注。各国学者主要采用定性分析和定量分析相结合的方法以及文献研究法，研究了银行卡产品的演进和定价，不断推出相关法律法规和经济政策，银行卡业务发展的金融环境的改变，环境改变可能给产业发展带来的影响等各个方面，对于各国当前状况下银行卡的进一步发展给出了市场营销、产品创新、应用拓展和风险防控等方面的建议，对银行业意义重大。

国外学者对银行卡的研究的出发点是银行卡业务对银行的意义，在此基础上拓展到信用卡发展将给银行行业、信用卡用户以及整个社会带来的影响。

20世纪70年代以来，科学技术飞速发展，特别是电子计算机技术的应用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不但减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡业务是银行的主要业务，银行卡是银行支付结算体系中的重要产品，自发行推广以来，增长势头一直未减。因此，对银行的银行卡业务进行深入细致的研究就显得非常紧迫和十分有必要。

伴随着银行卡业务的日新月异，银行卡已日渐成为人们生活中不可或缺的部分。对于居民这个特殊的消费群体，银行卡消费具有很大的吸引力。其便捷的支付方式、辅助理财的特性、使用的安全性以及较高的服务质量等四大因素，深受居民的青睐。银行卡在信息化社会中所起的作用的同时，使用和携带方面面临的问题。目前，中国居民使用银行卡现状主要存在以下几方面问题：

（1）大部分人身上都揣了一个卡包，由于银行卡数量较多（基本都在2张以上），不仅使用起来十分麻烦，而且携带也不方便，为了能够解决这个问题，只有利用卡包了。

（2）如果需要通过多个银行进行大金额转账的话，就得从手机上下载多个银行的手机银行APP。

（3）人们消费、去银行办理业务或通过ATM取款之后若忘记拿卡则银行卡会丢失或被吞掉，从而会给银行卡持有者造成不必要的麻烦。

随着社会的发展，针对这种不便，虽然目前大多数人都选择卡包来对卡进行统一存放和携带，然而这种方式始终无法适应各种卡数量的日益增长，大量的卡给用户的管理和使用也带来多种不便。

目前，其实在其他行业解决这些问题的“一卡多用”已经得到了实施。首先，“一卡通”的运用，特别是在大型的企事业单位和园区内部的智能化“一卡通”的运用，可有效实现内部员工停车场管理、售饭、经费使用结算和保安巡更等综合应用，加强对人、财、物的监控管理，有效提高资源共享率。大学校园一卡通可以乘公交，打出租车，坐地铁，学生食堂就餐，不用掏现金，只要有一张IC卡都可搞定。

其次，就是工行的“薪金卡”，实现了一卡多用，这种卡既可以是工资卡，又是单位门禁卡、考勤卡、食堂就餐卡，还可享受“逸贷”、免收年费，一卡多用实惠多。

还有社保卡，社保卡具有广泛而强大的社会辅助功能，其功能将随工作逐步开通，并将具备身份证明的重要功能，是未来社会中必不可少的重要证件和多功能的卡片，即可实现“一卡多用”的功能。除此以外还有目前使用频率比较高的支付宝，也可以实现此功能，方便了人们的生活。

二、“一卡多行”系统的发展趋势

随着智能卡在各个领域上的运用越来越广泛，人们对智能卡的要求也越来越高。从发明至今的几十年间，智能卡在软件和硬件上都在不断改革。由于智能卡的普及，使得用户持有的智能卡数量越来越多，造成使用不便。为了应对多个应用的局面，提高用户使用智能卡的灵活性和便携性，一张卡上承载多个应用程序的新技术应运而生，改变了商业模式并推动智能卡进入到整合多种功能的全新领域。

虽然具有“多卡合一”功能的“一卡通”已成了必然的发展趋势。然而传统卡证功能的局限不能满足一卡多用的需求。本论文针对这个问题，提出一种移动终端实现多卡合一的方法和系统，无论是IC卡还是磁卡，本质都是存储于用户相关的信息，然后通过相关的读取设备对其中的信息进行验证、读取或操作。

智能Coin能把你的全部银行卡合并成一张使用，那么如何将多张银行卡合并成为一张呢？我们可以通过手机下载“一卡多行”APP，将手机跟带卡槽的硬件设备（类似于数据线）连接在一起，把相应的银行卡在硬件设备卡槽上刷一下并用手机给银行卡拍照上传到APP，这样就直接将银行卡信息写入“一卡多行”系统了。此系统还有一个安全警示功能，就是智能coin和手机必须保持在20米以内，如果coin和手机不在这个范围内，手机就会通过APP自动报警提示主人。这样子就会避免我们消费、去银行办业务或通过ATM取款之后由于粗心大意忘记拿卡而使银行卡丢失或被ATM吞掉。

Coin实质上是一张智能电子卡，用户可将自己的银行卡信息录入到手机APP，APP再通过蓝牙打包同步到Coin，然后Coin就能当成普通的卡片来使用了。目前，其实类似于Coin的这种智能卡已经给人们带来了方便。“一卡多行”系统已经体现在网上交易，现在的网上支付系统可提供企业向多家銀行同时备案的功能，企业可选择任何一家已备案银行进行网上支付的操作。“一卡多行”的使用，方便了企业，促进了银行间的竞争力，提高了银行的服务质量，通过 “一卡多行”界面企业可选择其中一家银行进行备案。

另外，人们考虑的不仅是智能Coin带来的方便，同时也会考虑到用卡安全问题。通过手机与智能Coin绑定，当卡与手机的距离超过设定值时手机就会自动报警并提示存在安全隐患。

现在的移动终端技术日益发展，功能也越来越强大，很多SIM卡支持存储和射频发射的功能。因此利用SIM卡的存储和射频发射功能将传统实物卡转化为电子虚拟卡存储在SIM卡中，可以实现多卡合一，对用户的各种卡进行统一管理，并且方便用户携带和使用。因此，“一卡多行”将成为重要发展趋势。

三、结语

综上所述，目前计算机技术和智能卡技术发展虽然很迅速，但与国外的发达国家相比还存在着诸多差距，这样的条件下，就需要进一步的加强信息化建设，尝试创新电子银行产品，加强相关的硬件和软件设施建设，进一步保障电子银行的安全，通过这样的方式来进一步实现自身的发展。

中青年基金： 基于银联平台“一卡多行”系统的研究（项目编号：KY18.17）