田野　向梦　马可欣

摘要：互联网金融等新兴金融业态的飞速发展宣告了大数据时代的到来。目前，中国信用产业也处于快速发展时期，抓住大数据时代的机遇，完善技术和商业模式，监督和保障机制将实现中国信用产业发展的跨越式发展。但是，面对越来越庞大的数据资源，以及个人隐私保护，信用风险控制和管理等制约因素，如何实现大数据技术与信贷业务的完美结合还有待进一步研究。

关键词：征信体系;大数据技术;金融监管

引言：

信用评分自20世纪50年代公布、80年代推广以来，已广泛应用于个别企业和国家的信用评价，对金融体系尤其是信用领域产生了巨大影响。随着互联网金融的普及，国内外一些企业都在尝试将大数据应用到信用评分领域，这必将对传统的信用评分方法和信用管理产生影响，但其影响仍有待研究。大数据将改变传统的信用信息业务。大数据将增加现有信贷信息系统的数据源数量，促进普惠金融的发展。

一、我国征信业发展问题

（1）数据不完整，缺乏共享

2013年3月，“信用报告行业管理条例”正式实施，明确规定全国统一的企业和个人信用报告制度是“金融信用信息基础数据库”。在个人信用信息的基本数据库中，个人信用数据不完整，覆盖率低。目前，中央银行信用信息系统中有85名自然人，其中只有3.2亿人拥有信用数据。考虑到中国近14亿人口基数，目前中央银行信用信息系统仍然薄弱。

目前，中国使用的个人信用报告主要由中央银行提供，但信用信息主要记录在报告中，而水，电，煤气，电话费等有价值的信用信息并未完全包含在报告中。……