孙佳祺

摘  要：本文通过对商业集中经营不良贷款方式的观察，指出了原有不良贷款经营方式的诸多不足，并提出了一级分行集中经营不良贷款四项措施能够克服二级分行直接经营的四大弊端。同时结合商业银行的业务实践，对集中经营改革中亟待解决的新问题提出了自己的思考。

关键词：不良贷款;集中经营;改革

一、引言：

商业银行是经营风险的特殊企业，其风险在于银行开出的信用证，会发生垫款事件;银行发放的贷款，会产生到期收不回来的不良贷款。在当前世界金融危机背景下，商业银行如何在最短的时间内收回信用证垫款、收回逾期的不良贷款等等，已成为金融行业特别关注的话题，这也是对商业银行经营不良贷款基本能力的实际考验。要提高银行经营不良贷款能力，第一要查找银行内部经营不良贷款存在的不足，第二要知晓国内外银行处置不良贷款的经验和教训，第三通过他人成功经验与银行自身不足的比较，来发现问题，提出建议或措施，弥补不足，提升银行处置不良贷款的能力。

原有由商业银行的一级分行负责处置不良贷款管理，二级分行负责具体经营或处置不良贷款的模式，存在难以快速、有效处置新发生的不良贷款现象，因而商业银行开始倾向于将不良贷款处置管理工作进行集中经营，并陆续做出了相关尝试。

二、集中经营前不良贷款经营存在的四项不足

不良贷款集中经营后，在处置不良贷款时，通常由商业银行的一级分行管理处置不良贷款，二级分行经营或处置不良贷款。……