王启聪 魏国 翟雪莹 张欣悦

摘 要：改革开放四十年以来，在农村金融改革的政策指导下农村地区的发展有了活力，但是，农村金融发展中还存在一些问题，农村金融服务仍然供不应求，单个的金融组织提供的服务无法适应地区发展的要求，而合作金融的提出则正是是为了满足地区对于金融发展的需求并规避发展风险的一种可行方法。金融合作组织以其独特的产权结构为农村社会实现资金互助融通提供了动力，也为农村地区整体经济发展增添了活力。本文以河北省为例，以更好地深化农村金融改革为目标，提出了发展农村金融合作的几点建议。

关键词：河北农村金融；服务体系；发展问题；合作金融；建议

1.河北农村金融服务体系概述

农村发展一直是被摆在河北政府工作重心位置的重要问题，而金融行业作为带动力极强且能够为地区发展传输极强动力的行业，在农村地区发展规划中也被视作及其重要的一环。改革开放以来四十年，跟随国家对于农村地区的开发与建设的脚步，河北省内对于农村地区的金融建设也从未停止。在农村地区，金融产业的发展是促进农村建设的重要驱动力。

1.1金融服务发展现状

在农村金融改革及发展过程中河北地区主要经历了从以激发农村金融活力的初步改革到调整发展建立规范秩序的阶段，再到深化改革引入多种资本促进农村地区金融发展完善，并逐步发挥其带动作用与其他产业相结合促进地区发展。农村金融也逐步的呈现出了规范化、市场化的特征，并且其发展速度也十分迅猛。

1.2出现的问题

1.2.1农村金融合作实效性差

农村合作金融服务体系尚不完善，对于人们日常所接触到的金融业务中有如下表现：银行业务仍然以存贷款业务为主，银行存款总量庞大，其他业务涉及较少且总量较少；对于国债、地方债券等则基本处于空白；保险行业发展也是十分缓慢，同时其产品主要仍然以寿险为主，购买人群也十分有限。狭隘的覆盖范围远未实现金融业促进农业发展的真正作用，很多人仍然没有在金融促农发展中得到实惠。从实际情況来看，河北农村地区不乏大型银行和其他机构。真正缺乏的是植根于农村地区的微型金融组织，以及真正能够在农村地区贴近广大群众发挥作用的金融产品与服务。

1.2.2农村金融业务范围狭窄

根据实地调查，河北省农民人数不多，只从事传统农业。农民主要从事的依旧是传统的种植业、养殖业，其拓展范围及空间有限，能够实现的创新也有限。“农业，农村和农民”的资金需求不仅包括传统意义上对于种植、养殖业等方面的生产需求，还包括对于农民生活环境、农业发展技术、农村建设及发展人才的多种需求。但是，目前河北农村金融机构的农业经营规模较小，信贷服务远远不能满足“三农”发展的需要。虽然有些机构已经开展了金融合作，但仍然无法真正满足群众的需求。

1.2.3金融产品较单一

农村经济迅速发展的过程中，农民的收入逐年增加，农村金融需求类型和方式多样化。但是，目前金融行业中能够真正提供给客户的服务与产品仍旧十分单一，现有农村金融产品仅占农村金融机构整体业务规模的一小部分。面对这新农村建设的重要任务和农民改善民生的需要急需创新金融行业的产品及服务，改变客户导向型的发展模式，主动刺激需求激活市场。农村金融需求类型和方式多样化。但是，目前金融行业中能够真正提供给客户的服务与产品仍旧十分单一，现有农村金融产品仅占农村金融机构整体业务规模的一小部分。面对这新农村建设的重要任务和农民改善民生的需要急需创新金融行业的产品及服务，改变客户导向型的发展模式，主动刺激需求激活市场。

1.2.4民间金融组织无序发展

在许多有资历、有能力的金融企业对于农村需求反应迟缓、乏力的境况下，一些私人金融行为便在这种情形中产生并发展起来了，由于缺少正规的经验以及监管，使得其发展产生了无序性。也正是由于其无序性导致很多人在进行与其相关的金融活动时经常发生经济纠纷。其中甚至有些是出现经济犯罪，直接侵害农民的直接经济利益，危害新农村的建设以及农村地区的稳定。私人商业行为的这些无序发展迫切需要被标准化的金融行为所取代。合法的金融机构应该尽快对现有的需求进行反应，并在单位机构创新的基础上通过在地区形成一定规模的行业效应，通过合理的行规规范农村地区的金融秩序，让更多的人们认识到金融业发展中的秩序与准则。

1.2.5信用体系尚未健全

在中国，一个标准的、适宜的信用评估体系尚未真正形成。农村金融业的信用评级没有统一标准。这也使得金融企业真正的偿债能力、信用状况无法被广大消费者真正得知，为地区金融业的有序、良好发展埋下了隐患。在实际中，因为线上线下业务的重复而产生了问题，商业实体的信誉度评级未得到金融机构的普遍认可，影响了农村信用体系建设的进程，企业与个人无法进行正常合理的存贷款手续，更遑论经济建设与区域和谐稳定发展。

2.发展新型合作金融

2.1合作金融模式概述

合作经济作为一种经济组织方式，是以民主自愿为原则，为了最大程度避免或降低风险、最大程度创造或提高收益而建立起来的。2006年初，当时还是浙江省委书记的习近平同志首次提出积极探索建立农民专业合作，供销合作，信用合作的新型农村合作制“三位一体“，努力服务于建设社会主义新农村的宏伟理念。

2.2主要合作模式

2.2.1业务合作团体

商业合作是目前应用最广泛的金融机构形式，即通过金融机构之间同类或同质的商业活动对两家或多家企业进行合作，如建设项目池和投资其他类型的金融机构以促进区域经济发展。它可以有效地扩大资金总量，满足融资需求，并在更大程度上进行更多的资金融通活动。

2.2.2.委托代理合作

此模式即指代理机构通过协助承办委托机构的代理业务，形成双方的紧密合作，以代理模式形成彼此的合作关系。此模式是金融机构间充分利用代理机构的网点增大客户范围，也可以丰富产品及服务的多样性，吸引更多客户以提升其知名度这也是目前较为常见的一种合作方式。

2.2.3批发贷款合作

批发贷款合作模式是指规模较大的农村金融机构直接将资金批发于资金互助社等规模较小的农村金融机构，规模较小的农村金融机构进而将这一笔资金转贷给内部成员，类似于销售方案中的零售模式，例如农行等即成为这些贷款的批发商，资金互助社等则成为零售商，资金互助社的成员成为该零售对象。

2.3新型农村合作金融建设的可行性

新型合作金融组织与正式的商业银行和当前的农村信用合作社、村镇银行等正规的金融机构不同，它是真正按照平等互助、互惠互利原则建立的金融机构，一般不以盈利为目标，主要目的是为成员提供金融服务满足其融资需求的组织。新型合作金融的参与人既是客户，也是所有者，客户与所有者在各方面的关系平等，在组织中实行民主管理和决策。新型合作金融完全可以通过规范现有的非正规金融组织而建立和完善起来，坚持合作原则，可充分利用非正规金融组织的地缘、人缘优势在当地迅速地建立起实际上是用这些社会关系 农户的融资行为背书，增加农户金融融资的能力。新型农村合作金融建立及发展的基础是农村地区已有的社会关系与经济关系，其实质是一种关系型融资，其适应力极强。

3.河北省农村合作金融的发展建议

3.1业务经营多样化加强创新发展

对于合作金融机构来说应该主动吸取原有金融机构中的经验，主动进行创新金融产品设计。这需要根据当前农村金融服务产品的具体需求，因地制宜。同时还要完善整个金融产品营销的运作模式，面向农村地区精准贫困的实际发展需求，抓好重点进行发力。另外，丰富农村金融地区的产品，对于还款期的斟酌考虑，贫困农村金融保险服务产品扶贫金融产品的完善，这也是合作金融组织所应该考虑的重点问题。

合作金融机构应该注意并且牢记，贫困的农村金融市场具有巨大的需求和发展潜力。要多发挥创新活力，为金融精准扶贫工作提供了更多的经济援助。为实现新型农村建设发挥金融机构的带动作用，学会“开源”扩大融资渠道，为金融机构能够在更广阔的范围提供服务打下基础。要充分发挥中国农业银行，中国邮政储蓄银行等大中型金融机构的协助，加强各方信用合作，长期改善。

3.2加强政策支持

对于金融行业来说，政府的制度保证是必须的。金融机构在农村的发展不仅仅需要金融机构的努力，也需要政府机构为其提供增信支持，另外在金融机构融资、筹资等过程中，政策的支持也是有着很大影响的。另外，政策的指向之处一般就是金融资本的聚集之处，比如雄安新区的建设与发展则是最为明显的实例，这也说明着政策对于金融业发展的重要性。

3.3提高从业人员素质

无论何种行业，人才的供给都是必须的，金融方面的专业人才农村地区的工作具有很重要的意义。农村工作具有很高的挑战性，这也对进行专业工作的人提出了现实性的要求，一方面，对于专业性来说这些人才必须“扎根”，在自身的专业基础上必须有着极高的能力；另一方面，他们也必须具有高尚的视野和广阔的视野，要努力在农村问题的现实条件下为金融业开创出一个良好发展空间。

3.4提高社会认知度

增加农村信贷规模。保定市金融管理部门应鼓励商业银行将金融服务下放到农村，提高抵御农村金融风险的能力，最大限度地为农村金融发展注入新鲜血液。同时，金融机构应该安排专人到贫困地区调研，普及金融知识，调查村民对金融产品的認识和需求，带动村民提高农村金融服务能力。实现农村金融网点的全覆盖，提高金融智能服务水平。农村金融服务机构可以采用移动经营的方式向农村金融服务领域发送农村金融服务。同时，增加各种金融机构网点的覆盖面积，结合发挥农业机构的服务功能。

3.5提升农民诚信意识

加强扶贫和财政诚信的宣传和引导，提高贫困地区农民信用意识。对于金融行业来说十分必要的就是信用问题，所以在面对农村地区经济建设时需要进一步加强和改善贫困地区农民的诚信意识。金融机构可以通过贫困电视台或互联网播放特别宣传片，印制传单等手段，加强对农民群体的诚信教育，让地区农民真正地认识到诚信经营的重要性，这也是指导贫困农民充分享受国家及社会扶贫政策的真正可行方法，同时这也是对于地区金融行业发展来说真正可行的方法。

3.6加强信用建设

堵不如疏，对于目前面临着私人金融行为风行的农村地区来说，正规的金融机构以及金融行业的监管机构来说，强行竞争与管制是不可取的，要始终认识到经济越发达，私人信贷就越活跃。在监管层面，风险的预防和控制要求将私人信贷从农村正规金融体系中排除，并且不赋予其法律地位，但它始终存在。因此正如建立村社金融合作这一方法相同，我们应该正视和关注正规金融与私人信贷的协调与互补，采取稀疏而非封闭的方法，利用私人信贷的作用，结合农村的发展实际，加以正规金融组织的经验方法，最终达到促进地区金融的发展。

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基金项目：

项目来源：河北金融学院大学生创新创业训练计划项目 编号：201811420050。

作者简介：

王启聪（1998-），男，2016级，工商管理专业。

魏国（1998-），男，2017级，经济统计专业。

翟雪莹（1998-），女，2016级，工商管理专业。

张欣悦（1998-），女，2016级，工商管理专业。

（作者单位：河北金融学院）