印剑

摘 要：大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术的发展和应用，金融监管日益趋严，正潜移默化改变着金融行业的模式和规则。招商银行持续深入推进“轻型银行”“一体两翼”战略转型，转型成效逐渐显现。本文从投资、融资和营运三个方面阐述了招商银行的轻资产转型策略选择，并选取非利息净收入这一指标印证了招商银行转型的成效。

关键词：商业银行;轻资产;招商银行

一、引言

大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术的发展和应用，正日益改变着金融的模式和规则。金融脱媒、利率市场化等变革步伐加快，金融监管日益趋严，银行以往依靠铺设物理网点、投入要素资源的跑马圈地式发展模式已经难以维系，从“重资产”转型“轻资产”已经成为银行业发展的基本趋势，以较少的资本投入获取更大价值创造的轻资产运营模式，成为了众多商业银行转型的重要策略选择。招商银行以“轻型银行”“一体两翼”为目标进行战略转型较为成功，因此本文选取招商银行作为案例研究对象，从投资、融资和营运阐述其转型策略选择，以期为其它商业银行转型提供借鉴。

二、招商银行推进轻资产转型的发展策略选择

投资方面，招商银行坚守传承零售特色，充分发挥“开放和融合”模式创新和数字化创新成果，围绕连接面广、连接点多、数字化程度高的业务基础上，以金融产品、服务及其配套为核心搭建或切入客户服务生态，零售金融基于“招商银行”和“掌上生活”两大App 的生态服务平台建设，已初具规模，目前基本全面覆盖生活便民、出行、旅游、公积金、医疗、停车、亲子教育等领域，，聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景，不断拓宽服务边界。此外，招商银行还通过加大“引进來”的力度，与合作伙伴共建生态圈，聚焦形成优势场景，不断培养和强化用户习惯。

融资方面，信贷资产证券化逐渐成为招商银行实施“轻型银行”战略的重要抓手和突破口。通过资产证券化加大资产组织与经营力度，释放规模与资本资源，改善集中度，提高流动性，推动从持有型银行向交易型银行转变，充分利用资产证券化工具盘活存量、优化增量，实现轻资产运营模式。同时，构建和完善全流程的资产证券化体系，持续推进资产证券化业务创新，包括尝试多元化、差异化的证券化品种设计，创新交易结构，推进跨市场发行实践，促进多元化资产分销渠道建设，加强投资者群体培育等。

营运方面，招商银行以“敢为天下先”的勇气和容错机制，弘扬“多赢共赢”的分享文化。一方面加大数字化投入力度，聚焦“移动优先”战略，实现手机银行 5.0 上线，摩羯智投率先起跑，手机端打通 W+平台、智慧营销系统和个性化推荐系统，以手机为中心的网点 O2O 服务流程初步构建，重视市场细分工作，以流程优化为抓手，细分客户群和业务场景，精准提高用户体验，增强客户黏性;另一方面，不断完善稳健审慎的风险文化，不断完善风险管理体系，消除短板、盲区、死角，优化大类资产配置，加强对各类非传统风险的管理。用金融科技手段洞察客户需求、改善服务方式、提高经营效率，不断完善与合作伙伴共建生态的模式创新。

商业银行传统经营模式下，存贷利差是银行的主要收入来源，通过物理网点铺设和要素资源投入的“跑马圈地式”资产规模扩张是银行获取更多收入的主要手段，而非利息净收入则反映着不新增占用或少占用资本投入的收入，可以代表银行轻资产运营下的收入。招商银行在2013年至2019年期间，非利息净收入占营业收入百分比从25.41%增加到35.82%，增加了十多个百分点，这表明招商银行推进轻资产转型成效逐步显现。

三、结论与启示

随着“轻型银行”转型的不断深入，可以明确，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，要真正实现“轻经营”和“轻管理”，也必须依靠科技的力量。招商银行以“轻型银行”“一体两翼”为目标进行战略转型，坚守传承零售特色，充分发挥“开放和融合”模式创新和数字化创新成果，带给我们的启示是：在数字化时代，商业银行需要结合自身禀赋优势，精准定位，拥抱变化才能拥有未来。

参考文献

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[5] 颜军梅.基于客户体验的零售银行转型路径探析——以招商银行为例[J].武汉金融，2019（01）：65-68.

基金项目：广西哲学社会科学规划研究课题青年项目“城商行轻资产转型的困境、实施路径与管控机制研究：以广西为例”（17CGL002）;2019年度会计类学科建设与专业教改研究一般项目“商业银行轻资产模式转型——以招商银行为例 ”;2019年度海陆经济一体化与海上丝绸之路建设研究协同中心研究一般项目“中国-东盟经贸合作下市场主体信用监管机制创新研究”;广西财经学院创新团队支持计划。