李静玉

后金融危机时代，电子商务已经成为“一带一路”区域经济发展的重要引擎之一，各个国家间的经济贸易往来更加密切，跨境电子商务的发展到了黄金期。与传统的商业模式相比，电子商务因其不受时间和区域限制的独特之处而得到飞速发展，从发达国家拓展到发展中国家，极大地改变了发展中国家的发展模式，优化了产业结构。

一、一带一路与跨境支付概述

“一带一路”是“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称，，这种经济发展倡议所涉及的国家多达65个，而且都是发展中国家，在经济发展过程中对电子商务技术的需求极高。跨境支付是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务借助一定的结算工具和支付系统，实现资金跨国和跨地区转移的行为。

目前，传统的跨境支付方式正面临着新的市场挑战。高频次、小额化的中小企业和个人消费者，对跨境支付产品提出了新的要求：安全便捷、简单易用，结算速度快，交易成本低。

在交流不太频繁的传统对外贸易时代，银行国际结算和小额汇款基本能满足市场需求。但随着中国与世界之间的交流日益频繁，近年来跨境商业往来发展迅速，银行国际结算和小额汇款等传统支付方式周期长、频率低等弊端被放大，难以满足各方需求，成为制约跨境商业往来的一大瓶颈。

二、一带一路背景下我国跨境支付行业发展状况

2019年，整个跨境支付行业可能会进行一轮重组。在跨境支付领域，它可以分为两个维度，一个用于C侧消费者，一个用于B2B支付。在C-side收集领域，像支付宝、财付通基本占据主导地位，整体市场结构相对清晰，但在B2B支付领域，仍处于分裂状态。由于目前的跨境B2B支付领域，大多数公司刚刚起步，因此没有公司在市场上处于垄断地位。但正因为如此，每家公司都有很多机会。

当前，我国跨境支付的覆盖面比较广，而且各个行业发展相对比较均衡，没有比重特别大的行业。尽管近年来跨境电商发展迅速成为跨境支付最大市场，但其在跨境支付份额也才达到25%，与紧随其后的酒店住宿、留学教育和航空机票等三个大类没有拉开多少差距。这四类业务加在一起占据着8成左右的份额，换句话说就是，当前跨境支付的市场，主要集中在服务行业和跨境电商业务上。这两大块增长迅速的业务，对跨境支付提出更高的要求。传统的国际银行结算和小额汇款，在技术和服务上都无法为他们提供合适的解决方案，因此近年来兴起的第三方支付企业才得以大展拳脚。

国内的第三方支付市场越来越呈现两强争霸的格局，支付宝和财付通占据了近9成的市场份额，致使其他第三方支付企业的生存空间被大大压缩。但由于跨境商业市场的复杂性和多样性，坐拥电商场景或用户优势的两大巨头，在跨境支付上并没有具备国内网络支付市场上那样的巨大优势。财付通基于社交优势，以高频的应用抢占和培养了移动支付习惯，积累了庞大的C端用户，但是面对丰富的跨境业务场景与支付产业链条，如银行收单、国际结算、货币兑换等环节，还有更多的空间去挖掘拓展，这些环节都蕴藏着有待开发的巨大市场价值。

三、我国跨境支付在一带一路战略中的发展机遇

首先，是人民币将成为跨境支付中重要货币，利于中国跨境支付企业发展。中国正在逐步提升在国际经济活动中的参与度，加深与其他经济体的合作交流，在细分行业和领域提升中国的话语权。一带一路覆盖沿线65个国家，涉及基础设施建设、国际贸易和旅游服务等多个合作领域，随着沿线经济体联系更加紧密，跨境支付的频率会越来越频繁，支付服务内容会越来越丰富。

其次，跨境电商替代传统的国际货物贸易，带动第三方支付跨境支付业务发展。跨境电商相比传统的国际贸易能有效减少流通环节，提升交易效率，使买卖双方获益。考虑到第三方支付是最适合跨境电子商务的跨境支付方式，同时以中国为主的亚太地区跨境支付规模全球占比接近50%，而信用卡的支付占比只有8%左右。从市场的需求和供应综合来看，中国第三方支付跨境支付业务的快速发展是必然的。

第三，新兴跨境支付场景不断出现，围绕B端需求提供多元化的跨境支付服务将成为核心竞争力。随着市场参与者的数量增加，行业竞争加剧，费率水平处于下降通道中。同时随着国内消费需求的变化，跨境电商、国际机票、酒店预订、留学缴费、国际物流等新兴跨境支付场景也在不断出现。未来，占据市场领先的支付公司必将向支付链条上下游拓展，提升综合服务能力，从而进一步积累数据，提供增值服务，拓宽收入来源。

最后，技术进步会推进跨境支付向更快更高效的方向发展。未来的跨境支付会更加便捷、快速和低成本。其核心在于技术升级和支付标准的统一。支付系统建立在银行的账户体系之上，和本地的支付习惯、法律法规、金融监管、征信体系紧密相关。跨境支付业务的拓展会受到市场差异的影响。区块链等新技术有望改变传统的支付方式，目前传统金融机构和科技创业公司都在积极探索。

“一带一路”政策利好机遇，特别像跨境支付这样的市场机会并不常有。众多独立的第三方支付企業应抓住这难得的时机进入企业服务市场，加快企业转型的步伐，成为有核心竞争力的互联网金融服务商。（作者单位：北京科技大学成教学院）