杨烽

摘要：随着互联网经济的飞速发展，金融产业模式也在不断改革创新。针对大学生的校园网贷 P2P 平台发展势头十分迅猛，俘获了大批大学生消费者。然而大学生正处于人生观、价值观的养成阶段，容易受到外界不良信息的蛊惑，在即时消费满足的诱导下，随时都可能深陷校园贷的“泥潭”。针对这一情况，西南石油大学计算机科学学院通过构建“班级、学院、家庭”三位一体战线，采用疏堵结合，防治结合的策略，帮助大学生树立正确的消费观念，规避网贷风险。

关键词：互联网金融 校园贷 三位一体战线 消费观念

一、引言

P2P 校园网贷是主要针对大学生的信用借贷平台。大学生可以在零担保的情况下，进行小额现金借贷或分期消费。在此背景之下，大学生的消费观念受到了直接的冲击，使得超前消费、借款消费等不合理消费现象在大学生群体中屡见不鲜。

二、我国校园贷现状及存在的风险

近年来，FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”。P2P网贷就是对传统借贷行业的创新。由于当前P2P网贷发展十分迅猛，行业内部竞争日益激烈，不少网贷平台将目光瞄准了广阔的大学生市场。

（一）校园贷的特点

1、受众具有针对性

相比较于以中小企业和中低收入阶层为主要参与者的传统网贷，校园P2P网贷在以小额贷款为主要盈利点的基础上，其目标具有很強的针对性，主要面向大学生群体。

2、借款人的可控性

学生群体具有身份容易确认、有家庭经济支持、综合素质高、消费欲望强、重视个人信誉、违约成本高等特点。对于贷款平台而言，相较于其他社会群体，具有较低的违约风险。

3、审核方式的独特性

当前各个校园贷平台通过与学生进行视频、电话确认，让学生提交自己身份证信息、学籍证明，以及父母、室友、学校老师的联系方式，以学生的社会声誉为担保向学生借款。

（二）存在的风险

部分校园贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。

1、学生非理性消费

当前活跃在大学校园里的95后学生群体，大多来自独生子女家庭，从小在家长们“再穷不能穷孩子”的观念下长大，部分学生的消费观念本生就缺乏正确的教育和引导，再加上勇于尝试新鲜事物的特质，超前消费或借贷消费已逐渐被他们所接受，让不法校园贷有了可乘之机。

2、贷款费率不明

校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。融360调查显示，约六成的平台费率不明确，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5倍。

3、校园监管困难

许多校园贷平台并没有金融方面的从业资格证，采用张贴小广告，招聘违规兼职等形式于校园内进行宣传，这使得监管漏洞必然存在。在此漏洞之下，校园贷平台金融诈骗和携款跑路等事件频频发生，威胁了学生的财产安全。

三、 校园贷盛行背景下学院完善引导策略

（一）奠定1个基础： “班级+学院+家庭” 构架三位一体战线。

针对这一现象，学院以各个班级为着力点，发挥家庭的教育职能，共同构建三位一体教育引导战线。

1、以班级为号角普及教育知识

班级是学生活动的基本单位，班委是高等教育活动中最有效的宣传者和执行者。学院以学生实际案例为基础，整理学习资料《安全须知|计算机科学学院校园警示宣传单》，以学生班级为号角，将校园贷的风险进一步传递到各个寝室，再到各个同学，为同学们揭开校园贷的神秘面纱。与此同时发挥学生的主观能动性，同学间相互监督，相互教育影响，即时发现问题，向学院反馈，做到校园贷问题早防范、早发现、早治理。

2、以家庭为堡垒深化教育形式

学生家庭本身具备教育职能，学院通过微信公众号、易班、短信、邮件等形式畅通与学生家庭的联系渠道，让家长对学生校园贷的风险具有直观的了解，引起家长重视，使其主动承担起一部分的教育和教化责任，和学院一起对大学生的网络行为进行关注、引导、教育。

（二）开展2项工作：“疏堵结合”+“防治结合”立体教育体系

1、疏与堵：净化校园信贷环境

净化校园环境，培养大学生更高的精神追求。疏：学院疏通了与正规金融机构的联系渠道，与银行进行对接，开展银行专家进校园活动，从更加全面、专业的角度为大学生解读金融政策，传递金融知识，消除学生对信贷的好奇心。堵：堵住不法校园贷款的传播路径，清理不法网贷小广告，不给校园贷一丝生存空间。疏堵结合从源头上遏制不法网贷的校园传播。

2、防与治：引领学生网络行为

要根治校园贷问题，对于高校来说应该采用防、治结合的引导策略，借助线上+线下的形式，通过端正消费观念、培养诚信品质，加强法律意识，让学生直面校园贷的特征和风险，自我衡量后做出正确的判断。

加强消费教育，倡导大学生理性消费。学院积极从新生入学教育入手，培养学生树立正确的网络借贷消费观念，教育学生勤俭节约、自强自立，增强科学的理财观念，引导学生理性消费，避免盲目消费。

加强诚信教育，帮助大学生树立“民无信不立”的观念。以计算机科学学院为例，在学校诚信教育月期间，通过研发易班轻应用诚信“易”站，将线上主题教育，与线下实践活动相结合，让同学们了解在大学中包括信贷问题在内的任何失信行为，都会被诚信档案记录在册，对今后自己的信用级别带来深远的影响。

加强法律教育，使大学生知法、懂法、用法。计算机科学学院运用微信公众号通过《剖析|校园贷你所不知道的秘密》系列栏目提升大学生对不良贷款的甄别、抵制能力;通过《“见码就扫”有风险，正确姿势辨真伪》提醒广大同学注重个人信息保护，以防个人信息被盗用;通过线下讲座普及法律知识，帮助学生学会使用法律的武器保护自己。

参考文献

[1]梁鹏.大学生网贷风险的法律控制[J].中国青年社会科学，2016（5）.

[2]要越.电商 +P2P模式被看好 学生贷款将成 P2P网贷新宠[N].中华工商时报，2015.

[3]陈莹莹.中国 P2P网贷行业发展与评价报告发布[N ].中国证券报，2014.