孙俪嘉

摘要：保险隐性的免责条款损害着保险业的繁荣和发展，本文主要介绍了消费者在保险合同签订后因合同隐性免责条款遭受的困境，对其中消费者经常遭遇的保险人因为保险人没有恰当履行合同的明确说明义务而赔款失败的情况，对保险的明确说明义务进行详细的论述，以及对于保险隐性免责条款的效力进行详细的分析，在文章的最后提出针对保险合同隐性免责条款的对策。

关键词：保险;隐性;免责

Abstract：The implicit exemption clause of insurance undermines the prosperity and development of the insurance industry. This paper mainly introduces the dilemma that consumers suffer from because of the implicit exemption clause of insurance contract after signing the insurance contract. It also discusses in detail the failure of the insurer's indemnity due to the insurer's inappropriate performance of the explicit obligation of the contract. At the end of the article，the author puts forward the Countermeasures for the implicit exemption clause of insurance contract.

Key words：Insurance，Implicit，Exempti

一、保险合同隐性免责条款的现状

保险是我们规避风险的必需品，同时保险合同是格式合同，保险合同拟订后，消费者要么接受条款订立合同，要么不接受条款不订立合同。相对于消费者，保险公司是强势一方，当它们利用优势地位在与消费者达成合同时加重对方义务、减轻自身责任，保险合同隐性免责条款便产生了。保险业利用立法的不完善而制定隐性免责条款正在成为侵害保险消费者利益的合法利器，在保险消费者合法利益得不到充分保障的情况下，保险业的诚信、商业道德也在被质疑，成为保险业快速发展的羁绊。消费者对保险隐性免责条款的质疑一直未停止，从“重疾险保死不保生”到“拿险金要证明活不过半年”，一次次让我们见识了隐性免责条款的厉害。也有一些公司，依仗自己的强势地位，在理赔时对投保人设下苛刻的条件，让保险理赔之路布满荆棘，修正不合理、不公平的隐性免责条款应该成为保险消费者与保险业共同的愿望。……