单素敏

25岁的王凯一直计划着完成一次出国旅行。2018年国庆节，是他研究生毕业参加工作后的第一个小长假，这个愿望终于顺利达成尽管依然囊中羞涩。

他选择的是某在线旅游网站一款旅行套餐，标价约16000元，使用该网站提供的消费分期服务，加上利息和手续费，分摊到每月的最低还款额只需要1500多元，这对尚无积蓄但月薪过万的王凯来说并不困难。

“从申请开通分期服务到下单付款，全都在手机App上操作，前后只花了不到10分钟。我已经选好了分期消费的下一个旅游产品。”从塞班岛归来的王凯兴奋地说道。

当“世界那么大，我想去看看”的情怀遭遇“钱包那么小，哪儿都去不了”的现实尴尬，王凯就这样用消费金融轻松化解。

而这，正发生在越来越多的年轻一代生活中。

“有着超前消费理念的90后00后逐渐成长为消费主力军，对中国未来的消费市场将起到举足轻重的作用。而他们对消费金融服务的需求会持续放大。”中国社科院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示。

“消费金融一般指以个人消费为目的的金融，或者为消费者提供服务的金融。”中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军说道。

按照《消费金融公司试点管理办法》中的相关规定，消费金融不包括购买房屋、汽车的消费信贷。而从产品形态来看，主要分为有场景的消费分期和無场景的现金贷两类。

现金贷到手的是现金，自主决定消费；而像王凯这样发生在特定场景下的购买行为使用的则是消费分期，其功能类似于信用卡。

如今，与场景相结合的消费分期，大到装修、置办家具，小到看牙医、买口红，“先享受后付款”的服务在衣、食、住、行等各领域已经无处不在，更受90后一代欢迎，因其多为网上支付或移动支付过程中发生的，操作简便快捷，顺应了当下的电子支付潮流。

一些电商平台自身拥有关联的消费金融业务，比如蚂蚁金服有花呗、京东有白条、苏宁有任性付、唯品会有唯品花，等等，而有些商家则与第三方机构合作提供消费分期服务。

不少商家还以此为基础，提供了进一步创新的产品。

大四学生王媛媛发现，自己心仪的iPhone8 plus在京东售价要6179元，商家最新推出的一款“分期用”活动，租期12个月每月租金免息只要360.4元，到期还机或者付余款购买均可。

“其实正常买一部手机新鲜感也就维持一年，分期租用一年，使用价值和买到手是一样的，说不定就算买下来，一年后也还是想换新机。”王媛媛坦言，自己原本准备用毕业后的第一份工资购买，现在已果断提前“拔草”。

“我最庆幸的一件事就是没等到自己赚钱就给爷爷买了那张按摩椅。”陈惠欣说。

爷爷因为久坐，背一直不舒服。两年前，大学还未毕业的陈惠欣想送张按摩椅给爷爷，缓解他的病痛，但却没钱。后来，她看到网上有家店的按摩椅2500元，可以用花呗分期，就咬咬牙买了。爷爷非常开心，说有了这张按摩椅，少遭了好多罪。她非常开心。

2018年，陈惠欣终于毕业了，有了工作，可以买更多东西给爷爷了。然而爷爷却在两个月前去世了。

“花呗的分期还没还完，但我却希望这笔账永远都还不完。这样，起码我还觉得可以有一个爷爷让我去孝顺。”陈惠欣说。

不同于父辈的省吃俭用和修修补补，90后00后渴望尝新，“攒够钱再买东西”的消费观念在年轻一代心中已经被打上了“过去”的标签。

“往往等钱攒够了，我也就不想买了，长期的等待会消磨掉消费欲望。表面上看起来省钱了，但对我个人来说，生活失去了很多便利和乐趣。”王媛媛说。

光大银行、苏宁易购等各大品牌联合发布的一份《2017年轻人消费趋势数据报告》显示：月收入在4000元以上的年轻人办理信用卡的比例超过76%，信用消费已被大部分中高收入年轻人所接受；而在贷款方面，从全国年轻人的贷款年龄比例来看，18-35岁为29.6%、26-35岁为49.1%、36-45岁为21.3%。

从以上数据不难看出，超前消费观已获得年轻人的认可。

而在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，“年轻人步入社会，要求职、要租房，要有工作、社交方面必要的花费，有机会用分期或者借款的方式延缓、分散眼下的经济压力，来获得更从容的生活，甚至是更好的回报，这是金融市场发展进步的一个表现。”

“消费金融的普惠性，正在于此。”郭田勇表示。

实际上，在传统的金融服务体系中，即便拥有超前消费的需求与意愿，多数年轻人并不能“想贷就贷”。

“目前中国拥有央行征信记录的大概有3.8亿人，其中拥有信用卡的约2亿人，也就是说，大约还有12亿人没有信用卡，10亿以上的人没有征信记录，占人口总数的70%以上，这些人群是传统银行信用卡或者金融公司不愿接纳的。”程雪军说。

而作为传统个人金融服务的补充，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，相比申请银行个人信用贷款、信用卡分期，其最大的优势在于普惠性和便捷性。

一般来说，银行对于办理信用卡的客户，会参考办卡人的户口、学历、婚姻状况、住房、工作情况、收入水平、财产状况等因素来综合评分，公务员、教师、高薪白领等职业人群易于申请到信用卡，且不乏“人手多张卡”。“从宏观上来看，我国的消费金融目前仍处于起步阶段，渗透率仍然处于较低水平，但这也意味着未来的上升空间巨大。”程雪军说。

从量入为出到借钱消费，中国年轻一代的金钱观、消费观较其父辈正在发生明显的变化。

在程雪军看来，利用消费金融实现消费升级、提高生活质量，或者投资孩子教育、自我提升，都不失为适度、理性的超前消费。

香港大学冯氏基金讲座教授、亚洲环球研究所主任陈志武在其所著《陈志武金融通识课》一书中提出了这样的观点：“把消费和投资对立起来是不恰当的。消费也是投资，关键在于我们是否把人力资本看成资产。在当今新经济环境下，人力资本是最重要的资产，所以，根据需要借钱花也是在投资作为资产的人力自身。”

这对普通的年轻人来说也具有同样的意义。刚跳槽进入一家知名跨国企业的张倩便从中受益。“刚毕业的时候工资不高，所以选择从借呗里面借出几千元钱，加上自己的一点积蓄报了个线上英语辅导班，然后半年时间英语口语水平提高很快，面试这家新公司的时候加分不少，现在月薪已经翻倍。”张倩说。

在陈志武看来，年轻人学习一门课程、置换一身好行头，这样的消费都可以成为投资。他特别强调，对年轻人来说，有适度的借贷，会令其财务纪律变得更强，激励自己去学习怎样理财、怎样管理自己的财务，还能够培养自食其力的习惯，尽量做到财务独立，在人格方面也可以更完整，让个人更自由。

而就整个消费金融行业来看，程雪军认为，发展初期鱼龙混杂不可避免，但随着《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管办法的实施，以及市场本身竞争加剧、优胜劣汰，行业将不断进行调整、规范，消费金融最终会回归到普惠金融本质，从而让更广泛的人群受益。