刘佳

早在周代就已经出现了“银行”的雏形。《周礼》中记载：“泉府掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者……凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息。”

意思是说，泉府负责用征收的税款来收购市场上滞销的民用货物，再卖给其他需要的人……如果有需要贷款的人，就由泉府相关负责人审核是否将钱财给他。如贷款被批准，则按国家的税率来收取利息。从这种“信贷业务”可以看出，在这一时期，金融机构的雏形已经形成。

东晋南北朝时期，邸（dǐ）店出现了。到隋唐时期，邸店得到了很大的发展。唐初法律对邸店的含义做了明确规定：“邸店者，居物之处为邸，沽卖之所为店。”堆放货物的地方称为邸，买卖货物的地方称为店。邸店是供客商堆货、交易、旅居的地方，由于生意兴隆，邸店也兼营抵押放贷等金融业务，算是早期的“金融机构”。

唐代时，存款、取款、货币兑换这几种常规的“银行业务”基本上都已经出现。主要金融机构包括柜坊、寄附铺和质库三类。

柜坊已经具备了现代银行的雏形，人们可以在柜坊存钱存物，还可以在柜坊抵押贷款。抵押物品如果到期没有被赎回，就会由柜坊出售。柜坊的资产分为钱、粮两种，有柜坊所有者的自有财产，也有外来存款。在唐德宗的时候，政府曾经向长安富商的柜坊借錢80万余缗（mín），由此可以看出柜坊的雄厚财力。

寄附铺是代客寄存财物的地方，也受理委托变卖业务。寄附铺常常保存比较贵重的物品，在利益的驱使下，有时也会从事一些典当的买卖。

质库是专门经营典当业务的场所。人们将物品交送给质库，可以换取一定的钱财，在约定时间内付息还本就可以取回物品，超过期限物品就归质库所有。

交引铺类似于今天的证券交易所，“交引”是宋朝政府发行的证券。人们见交引给货，认交引而不认人。政府下发盐引、茶引、香药引等有价交引，交引铺通过低价购进交引，高价卖出，从中谋取高额的利润。交引的交易量非常大，所以交引铺的买卖利润十分丰厚。

票号是清代的信用机构，首创于山西。相传明代李自成兵败携巨款逃亡到山西，等到他死后，山西人获得了这笔巨款并用它设立了票号。为了满足商业贸易的发展，减少大量现银在运输过程中的损耗和安全隐患，票号应运而生，满足了各界人士以汇兑取代运现。最具代表性的票号就是著名的山西票号“日昇昌”。

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