吴辉

案例情况

唐先生，35岁，某二线小城的公务员，税后月薪6000元，有社保和公积金。妻子33岁，是图书出版社的编辑，税后月收入5000元，只有社保。夫妻俩育有一女，今年4岁。婚前父母已经出资购房1套，无贷款，因有接送小孩上幼儿园需求，又按揭贷款买了一辆代步车，车贷2500元/月，贷款2年。家庭积蓄10万元。衣、食等生活开支每月3000元，小孩托费1500元/月，家庭暂无其他负债。

一家三口至今没有配置任何商业保险，身边的朋友向其推荐了小孩的教育金保险，所以想咨询下家庭保单该如何购买。

唐先生一家是典型的双职工工薪阶层，家庭现有存量资金10万元，流量资金中，收入部分主要为唐先生和妻子的工资收入组成，日常生活开销成本等支出共计8.4万元，每年结余4.8万元，结余比率为36%，结余能力尚可。可以在预留一两万元的紧急备用金后，把年度结余资金及10万元储蓄用来理财产生利息收入。

风险保障分析

1.家庭风险分析

在二线小城，唐先生一家看似还不错，夫妻俩都有当地平均水平之上的收入，也没有房贷压力，仅有的车贷压力也只要还两年就结束了。但是这都是表面的，风险没来临前，他们家庭的财务还可以，若是碰到一场意外或是重疾等风险，他们家的财务安全就岌岌可危了。所以，主要的风险保障必须充足，重疾险和意外险是生者有可能享受利益的;次要风险保障可以逐步完善，量力而行。所以两个大人的保险配置顺序为意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。……