温红梅 朱伟真

[摘 要] 为大力发展“三农”，发挥金融的核心作用，把农村金融改革、健全政策体系、深化金融产品创新作为重点发展的对象。将2003年的农村信用社改革作为起点，在多年深化改革和大胆创新下，农村金融市场体系不断健全，农村金融机构服务环境明显改善以及支持农户的数量不断增加，后续发展力强劲，为促进农业经济增长作出了重要贡献。为进一步研究二者之间的关系，运用SPSS评价黑龙江省农村金融市场体系，利用OLS和格兰杰因果检验发现，农村金融市场发展与农业经济增长存在稳定的协整关系，而且随着农村金融机构的增加，农业经济发展水平也会有相应的增加。因此，发展农村金融市场水平、改善农村金融服务质量是促进农业经济发展的重要途径。

[关键词] 黑龙江省;农村金融市场;农业经济

[中图分类号]F327[文献标志码]A

一、研究背景

农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重[1]17。黑龙江省第十二届委员会第二次全体会议，坚持精准扶贫、精准脱贫，提高群众满意度，做到脱真贫、真脱贫。实施乡村振兴战略，争当新时代农业现代化排头兵，大力发展新型农业经营主体，大力培育新型农民，健全农业社会化服务体系，创新农村金融服务，实现小农户和现代农业发展有机衔接[2]18。农村金融机构的宗旨就是服务“三农”，应当大力发展农村金融机构，促进农村经济的快速增長。

2009年始，黑龙江省农村金融机构的数量处于上升趋势，截至2014年，有4 487家农村金融机构，从业人员达66 939人。近年，农村金融机构存、贷款余额增速上升，截至2014年农村金融机构存、贷款余额分别达到6 276.70亿元和4 911.88亿元。随着省政府对于“三农”问题的重视，截至2014年对于农林水事务的财政扶持总额是4 876 670万元。以上因素促进了黑龙江省农业经济的增长。

20世纪80年代，农村金融市场论逐渐兴起代替了农业信贷补贴论，该理论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化[3]21。吴永兴、唐青生通过实证检验认为，西部地区农村金融发展与农村经济发展具有长期稳定的均衡关系[4]85。张煜、陈捷和潘宏晶运用Eviews6.0分析得出优化的金融机构、完善的金融融资渠道能够促进农业经济增长[5]7。陈雷生运用ADF检验、协整检验等方法得出农村金融发展在农业产出中发挥重要作用，而对农民收入增加的作用并不显著[6]744。黄惠春、李静认为，利率市场化提高农村信用社贷款价格，且对农村金融市场效率损失的影响与农村金融市场竞争程度、农村信用社市场势力密切相关，所以提高农村信用社风险控制水平和营运能力有利于降低农村金融市场效率损失[7]38。武晓明、罗剑朝运用空间Durbin面板模型，实证分析了农村金融市场开放对农业经济增长的影响，将其分解为直接影响和间接影响，结果发现农村金融市场开放对农业经济增长具有显著的正向影响，而且间接影响小于直接影响[8]32。刘金全、徐宁和刘达禹利用PLSTR模型实证分析了我国农村金融发展对农业经济增长的影响机制，实证结果发现，提高资金利用效率能够有效拉动农业经济增长，而农村金融相关率则超过门槛水平后，才能够显著促进农业经济增长[9]140。

Dimitris K.Christopoulos & Efthymios G.Tsionas把10个发展中国家近30年的数据建立VAR模型进行实证研究，实证结果表明：仅金融深度对经济增长存在格兰杰因果关系，即二者之间存在正向相关关系[10]60。Mark、Pease&Bosch这三位学者从防范农业风险视角出发认为农村金融市场新机会信息、市场的趋势性特点和生产率新技术的出现等因素都会在一定程度上促进农村金融服务的创新。Huixia Cheng&Wentai Wu作者选取了5个省份26个市、县、镇的数据作为样本研究，观察结果表明，缺少资金是阻碍农民提高自身发展能力的最重要因素。Beck对金融发展与收入差距、贫困水平之间的关系进行了实证分析，得出金融发展能够促进经济增长的结论[11]166。

二、黑龙江省农村金融市场发展与农业经济增长现状

（一）黑龙江省农村金融市场现状

1.农村金融机构

从图1可以看出，黑龙江省的农村金融机构在近10年来都处于相对稳定的发展水平，但2008年却出现了较大的变化，这是由于2008年1月发出了第十个“三农”问题一号文件，决定了农村金融改革的目标与指导思想必须以新农村建设为中心不断推进，其中包含了农村金融机构的退出机制，省政府对农村金融机构的数量和种类进行了调整，将部分传统型金融机构减少或转为新型金融机构的数量。

国泰安数据统计，2015年末，全国农村信用社营业网点就业人数为369 369人，法人机构数目1 373个;农村商业银行营业网点就业人数为464 055人，法人机构数目859个;农村合作社营业网点就业人数为25 824人，法人机构数目71个;中国农业发展银行营业网点就业人数为51 309人，法人机构数目2187个;中国农业银行营业网点就业人数为505 533人，法人机构数目23 670个。而黑龙江省的小型农村金融机构营业网点机构个数为1 984个，就业人数为2 8751人;新型农村金融机构营业网点个数为65个，就业人数为940人。从图2、图3可以看出2015年末，黑龙江省的小型农村金融机构营业网点机构个数处于全国的中等水平，而新型农村金融机构营业网点机构个数则处于中等偏下的水平。

黑龙江省2015年的农村金融机构情况如表1所示，较上年有所提升，金融机构数量的增加有助于更好地服务农村，促进农业经济的增长。截至2014年末，全省共有15家主要涉农金融机构在59个县（市、区）组织开展了新型农业经营主体结对子创新金融服务活动，“一对一”支持新型经营主体377个，当年为各类新型经营主体新发放贷款6.79亿元。

2.农村金融规模

2004—2014年先后出台《黑龙江省农村土地经营权抵押贷款暂行办法》《关于贯彻落实〈中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见〉的实施意见》《关于促进全省农机具体抵押贷款业务开展的指导意见》等政策文件，重点满足了多家涉农企业的票据融资需求，有力支持了现代农业发展和农村经济繁荣。如图4所示，黑龙江省农村金融机构存贷款余额稳步增长，但经过2008年农村金融机构改革之后，存贷款余额增速明显加快。截至2014年末，全省涉农贷款余额5 724.3亿元，同比增长22.6%，高于全省贷款增幅5.5个百分点，支农再贷款限额达到223.85亿元，在全国位居第二位。

近几年黑龙江省政府灵活运用多种货币政策工具，加大对现代农业重点领域发展的金融创新和信贷投放，2009年建设银行打破常规启动了农垦区农户贷款业务，2012年人民银行哈尔滨中心支行在全国首次将支农再贷款专项投放于秋粮和农副产品收购，2014年首次发放支小再贷款6亿元，黑龙江支农再贷款限额达到223.85亿元，在全国位居第二位。

（二）黑龙江省农业经济现状

1.农林牧渔产值不断增加

如图6所示，2004—2014年农林牧渔总产值不断上升，且近几年增速不断加快。2011年开始省政府积极做大项目、做强企业、做优基地、做活机制，农业产业化经营工作取得了明显成效。2014年新落户农机产业园区的企业5家，全新落地项目20个，全省农民合作社达到6.9万个，家庭农场（大户）达到10.5万个;新组建现代农机合作社245个，总数达1 161个。新型农业经营主体发展壮大，促进了农业经济的增加。根据资料显示，2014年全省农产品加工业增加值实现960亿元，比上年增长10%，主营业务收入实现4 800亿元，利润实现197亿元;畜牧业增加值实现557.1亿元，飞鹤、元盛、大庄园、伊春森林猪、阿妈牧场等畜产品品牌影响力进一步扩大;渔业经济总产值达到136.8亿元，增长22.8%，渔民人均纯收入实现12 350元，增长20.3%;林业总产值实现1 800亿元，林下经济产品达24个，年创收4.6亿元。

2.农村居民生活质量稳步提高

根据图7可以看出，农村居民人均纯收入一直处于上升的趋势，2014年首次突破1万元大关，达到10 752元，且恩格尔系数在最近几年也是逐渐下降。省政府为促进农村居民生活水平的提高，扎实推进全省新农村建设工作。2012年全省共有50个县（市）完成体系规划，2013年在完成新农村数量建设的基础上，为突出生态特点和民族特色改造了216个旧村，2014年全省200个村通过高标准村的验收。在进行新农村建设的同时发展农业产业化，2014年全省规模以上的农业产业化龙头企业发展到1 850户，销售收入达到2 500亿元。省政府为了让企业与农户深度融合，让农民稳定、更多地享受农业产业化经营的成果，在巩固“龙头企业+基地+农户”产业化模式的同时，鼓励龙头企业领办、创办合作社，加大原料基地建设投入，提供完备的配套服务，不断优化该联结机制，探索各种龙头企业发展农业产业化的组织模式，向合作（利润返还）、股份合作方式（按股分红）发展，让农民分享加工领域的后续收益。另外，省政府决定实施“一村一品”强村富民工程，推动农业特色产业发展，全省涌现了一批以有机杂粮、薯瓜菜、花药烟及特色养殖为主导产业的一品村，全省特色产业一品村

三、农村金融市场发展对农业经济增长影响的实證分析

（一）模型的构建

1.因子分析

因子分析是一种用来决定某些变量的本质及其分类的一种统计方法，可以对内部具有高度相关性的变量做精简工作，所以在评价农村金融市场发展水平的时候，选取了多个相关变量运用该方法来分析＼[12＼]201。

在进行分析研究时，经常需要同时调查或分析许多变量，这些变量可能归为几类，而每一类均具有相同的本质，常称为因子。因此，设x1，x2，…，xp是p个随机变量，它们不是相互独立，而是有某些程度的相关。通常因子分析采用正交因子模型。也就是说存在m个因子f1，f2，…，fm（m≤p），使得x1，x2，…，xp可以用它们的线性组合表示为

（二）实证分析过程

1.样本选取及分析

根据农村金融市场理论和农业信贷补贴理论，所以选取农村金融机构数量（x1）、农村金融机构从业人员数量（x2）、农村金融机构存款余额（x3）、农村金融机构贷款余额（x4）、财政扶持总额（x5），随着近几年农业险保费收入在农村金融市场体系中所占的比重也在逐渐加大，因此本文增加了农业险保费收入（x6）这个指标，以上6个指标构建黑龙江省农村金融市场体系，根据经济增长理论将农林牧渔总产值（Y）作为衡量农业经济水平的指标。下面给出2004—2014年各个指标的数值，如表2所示。

2.因子检验与主成分分析

在对黑龙江省农村金融市场体系进行主成分分析之前，应该对体系进行相关性检验，以确保收集的数据是独立的，我们运用SPSS中的KMO检验和Bartlett的球形因子分析，检验结果表3所示。

由SPSS可以直接得出2004—2014年黑龙江省农村金融市场体系的分数，其具体结果如表6所示。我们可以发现，黑龙江省农村金融市场体系发展是处于不断上升的阶段，在2010年之前农村金融市场体系评价分数一直是负数，这是由于农村金融机构只涉及存贷款业务，而对中间业务的代理却很少。但是，随着政府对农村金融的重视程度不断加深，推出充分发挥自身优势的产品如“保险+期货”等，扩大金融市场规模，各种措施都促进了黑龙江省农村金融市场体系的不断发展，并在2011年评价分数为正值，而且一直保持着良好的发展态势。

3.ADF检验与格兰杰因果检验

将前文已经得出的2004-2014年黑龙江省农村金融市场发展水平（）作为自变量，2004-2014年农林牧渔总产值（）作为因变量建立模型。黑龙江省农村金融市场发展水平在2010年之后一直处于不断上升的趋势，同样农业经济水平也在2010年之后处于递增的状态，如图9、10所示。

首先对进行单位根检验，其结果如表7所示，二者都是不平稳。图10 2004-2014年黑龙江省农业经济发展水平格兰杰因果关系可以用来检验某个变量的所有滞后项是否对另一个或几个变量的当期值有影响。如果影响显著，说明该变量对另一个变量或几个变量存在格兰杰因果关系;如果影响不显著，则不存在格兰杰因果关系。为了验证二者之间是否存在因果关系，在滞后期为1的时候，对二者进行了格兰杰因果检验，其结果如表11所示。

（三）实证结果分析

通过因子分析、主成分分析法、ADF检验、Johansen协整检验以及格兰杰因果检验，从长期来分析农村金融市场发展与农业经济增长的关系，得到结论：

1.2010年之前黑龙江省农村金融市场发展波动较大。通过SPSS、Eviews计量软件对黑龙江省农村金融市场发展水平与农业经济增长关系进行了实证分析，结果表明黑龙江省农村金融市场发展水平在2010年之前分数一直是负数而且有较大的波动，也就是说当时的黑龙江省金融市场发展处于较低和不稳定的水平。2003年6月27日，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，该方案再次启动了农村信用改革的新一轮试点，2004年8月底，将试点地区进一步扩大到21个省市自治区，2007年8月，我国新的农村信用社经营管理体制框架在全国范围内建立起来。政策的变动导致黑龙江省农村信用社的发展并不稳定，由于农村金融机构数量是农村金融市场发展的主成分，所以在2010年之前黑龙江省的农村金融市场发展处于一个波动时期。

2.黑龙江省农村金融市场发展水平增速较快。在近几年农村金融市场发展水平不仅呈现上升的态势而且速度也是逐年递增。2010年黑龙江省农业发展银行增加农村货币投放量，哈尔滨市、佳木斯市、双鸭山、牡丹江、绥化、大庆等6个地区的贷款增速占全省新增贷款的比重接近85%左右，同时启动了黑河市爱辉联社、大兴安岭地区加格达奇区联社、牡丹江市东宁联社和黑龙江虎林农合行等4家机构进行第一批产权改革试点，落实了“以化解不良资产风险为突破口，以股份制改革为方向，已组建农商（合）行提升三农服务为目标”的思路。2011年流动性贷款增加，使得省农村合作金融机构、龙江银行、邮政储蓄银行等农村金融机构加大了对“农业、农村、农民”三农问题的支持，并且农业保险规模进一步扩大，多样化发展农村金融市场。2012年，黑龙江省被确定为全国首批拓宽支农再贷款适用范围两家试点地区之一，政府引导符合试点条件的6家农村信用社，合理的对农业生产、流通等环节进行再贷款，近几年来，全省农村金融机构贷款余额增速均在20%以上，而且不断降低不良贷款率，促进了黑龙江省农村金融市场的发展。

3.黑龙江省农村金融市场发展能够较大程度的促进农业经济增长。由格兰杰因果检验可以得知，农村金融市场发展能够较大程度的促进农业经济增长。所以，在今后较长时期内，政府应该发展多种形式的金融机构，扩大营业网点的覆盖率并且提高从业人员的素质，丰富金融产品的种类等措施，这不仅是发展农村金融市场的重要途径，同样也是促进农业经济增长、增加农民切身利益的有利方法。

四、对策建议

（一）增加农村金融机构数量、提高人员素质

适当的降低农村金融机构的市场准入门槛，鼓励和引导越来越多的经营主体参与到农村金融市场体系中来，更好地服務当地农村市场。积极发展中小型贷款公司、资金互助社等多种新型金融机构，另外，在法制健全和监管严格的条件下，可以对其他资本的限制放宽，进一步为农村经济增长注入新鲜血液。要注重从业人员的专业素质，应该吸纳熟悉农村金融业务、经验丰富的金融从业人员，充分利用他们的专业知识提高新型农村金融机构的管理水平。加强专业技能培训，定期的组织从业人员学习以提高专业技能。

（二）加快金融服务创新、丰富金融产品种类

积极扩大抵（质）押担保的范围，逐步将农村土地承包经营权、宅基地、农民和集体林权、大型农机具、粮食预期收益权、仓单、应收账款、专利权、商标权等资产以及涉农直补资金纳入到抵（质）押担保范围，增强农村资金的流动性，释放农村经济活力。将政府农业发展基金、家庭农场、农业保险、期货等多种金融产品有机组合起来，为农村、农民提供更加全面、多元化的金融支持，增加农民的切身利益。此外，可以适当的发展农村资本市场，对于符合证监会规定的大型优质农业企业发放质押式债券、可回购式债券等，积极拓宽农业企业的融资渠道，降低企业的经营成本，更好地服务“三农”。

（三）发展互联网金融

第一，传统的网上银行业务需要完善。大数据和 “互联网+”的背景，要求农村金融机构更要加强自身的网络金融经营能力以及为客户提供多样化的金融服务。要发展多种业务向开放式服务转型，让客户切实感受到服务质量的提高和服务种类的增加。第二，利用现有先进的现代通讯产品和工具。可以将微信与银行卡绑定或者开发手机银行App，以便客户通过手机进行转账、查询信息和购买理财产品等业务，提高农村金融机构的效率。第三，目前蚂蚁金服、京东金融等金融机构的发展势头良好，将农村金融机构与各大平台接轨扩大自身金融产品的销路。

（四）加强监管，防范农村金融服务风险

农村金融机构可以制定信贷基础管理活动方案，将信贷风险排查常态化，并对发现的问题及时处理解决，事后归纳分类总结。规范资产评估机构和担保机构准入，实行名单制管理，进行动态调整。充分发挥内部监督职能，要经常组织开展序时包行审计、收购资金同步审计、政策指导性贷款“双结零”审计等专项审计。目前大数据、人工智能（AI）的发展都在蓬勃兴起，应该积极探索在农村金融风险防范方面的应用，同时应该从农村金融机构内部建立有效的信息交流与共享机制、加强与互联网公司的交流与合作、建立相关机构和跨行业协作机制等措施。

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[责任编辑]王立国