摘要：随着银行信用卡分期付款业务的不断发展，其中存在的风险也在不断上升，而这也就要求了相应的管理部门能够针对信用卡分期付款业务之中存在的风险建立有效的风险防控机制。在本文中，首先对信用卡分期付款业务的发展情况进行了全面分析，同时探讨了当前信用卡分期付款业务之中存在的风险与问题，并根据实际情况，提出了多种行之有效的信用卡分期付款的风险防控对策，希望能对银行信用卡分期付款业务的全面开展起到应有的促进作用。

关键词：信用卡;分期付款业务;发展;风险防控

一、信用卡分期付款业务的发展情况分析

信用卡分期业务主要是指消费者因为家庭装修、汽车消费、车位购置等多种大型商品或者服务的消费需求，进行分期付款的申请，在经过银行核实完毕后，指定商户进行消费，在交易成功之后，需要客户按照约定支付相应的手续费，并在规定的期限内进行逐月还款。这种业务是当前多个银行开展的一种增值性服务，不仅能够使消费者的消费需求得到满足，同时也有着配套的免利息、优惠手续费等多种配套的优惠政策，是当前多个银行业务开展的核心所在。

信用卡分期业务能够为消费者的资金缺口加以填补，其期限较为灵活，资金使用较为方便，因此受到了广大客户的青睐。同时信用卡分期业务的全面开展，也能够改变消费者的消费观念，满足我国拉动内需的宏观政策要求，并能够培养出全新的客户，使客户的忠诚度得到有效提升，并为银行创造全新的盈利模式。然而从实际情况来看，随着银行信用卡分期付款业务规模的不断提升，信用卡也在逐渐演变成信贷卡，很多持卡人将信用卡作为自身的融资渠道，其风险系数也在不断提升。

二、信用卡分期付款业务之中存在的风险

（一）征信审核力度较低

客户准入是信用卡分期付款业务主要的风险控制机制，而这也就要求了相应的工作人员能够对客户的还款能力及还款意愿进行精准的评价，而对于用户资信情况的审查则是当前信用卡分期付款业务开展的重要依托，一旦审核过程之中缺乏应有的审查力度，就会导致征信记录不良好的用户进入到分期付款的业务之中，导致在分期业务开展过程之中出现逾期催收的情况。

（二）授信额度的不断放大

很多银行在信用卡发卡时，往往会根据申请人的资信情况对其信用额度加以核定，并将授信额度控制在可控范围之内。然而随着信用卡分期业务的全面推广，各个银行开始了跑马圈地式的大规模发卡，导致持卡人手中所持信用卡数量在不断上升，很多银行往往以办卡的形式对持卡人进行多头授信和重复授信，最终导致持卡人授信额度的不断放大，最终提升了相应的业务风险。

（三）虚假分期问题

商户在POS机的使用过程之中.有时会为了个人经济效益的实现与持卡人联合进行虚假交易，从而实现持卡人套取银行资金的目的。信用卡交易是否真实合理，往往会关系到持卡人的还款能力和资金使用情况，而当前我国各个地区的商户也存在着较为普遍的违规经营情况，协助持卡人恶意套取银行资金，使持卡人的真实交易行为难以得到体现，最终导致持卡人的购买能力和还款能力无法进行有效评估。这种问题不仅干扰了我国金融市场的正常秩序，同时也给金融机构带了较大的金融隐患，而针对持卡人本身来说，其需要承担个人信用缺失面临的法律风险。

（四）分期付款业务手续费执行不够严格

在信用卡分期付款的业务开展过程之中，市场风险往往体现在三个方面。首先，利率的变化往往会导致资金成本的提升，从而使银行面临相应的利率风险，在分期付款的业务之中，银行一次性代持卡人支付了商品的全部价款，而银行也确定了持卡人需要每个人还款的具体内容，然而在还款过程之中，利率的变化往往会导致资金成本的变化，从而使银行难以对利率风险加以覆盖。其次，商品价格往往会在这个过程之中发生变动，而持卡人往往会对商品价格变动情况加以分析，如果商品价格下跌到比持卡人还款余额还低的情况下，持卡人往往会放弃继续支付款项。最后，虽然说灵活的分期付款手續费率能够使银行在激烈的市场竞争之中取得主动地位，然而有些分期付款客户在分期之内，如果遇到手续费率的调整情况，就会不愿意继续执行原协议之中的手续费率，转而选择新的优惠手续费率，这也会使银行的收益得到降低，也有可能使银行面临被其他客户投诉的情况。

三、信用卡分期付款的风险防控对策

信用卡风险管理主要在于对经营风险加以管理，而经营风险管理则是以经济效益最大化为目标，从本质上来看，信用卡分期付款业务的风险越大，其盈利的可能性就越高，因此在当前信用卡分期业务的开展过程之中，应该能够在风险产生的前提之下，对风险进行有效的防控，并将风险转化成为相应的盈利增长点，从而使信用卡分期业务能够更加高效的开展。

（一）严格进行资信审查

银行应该在信用卡分期业务开展的同时，将审批业务建立在个人征信的基础之上，对审批源头进行有效把控，对不符合要求的信用卡申请者进行清除处理。同时要能够对相应的工作人员开展有针对性的业务培训活动，从而使信用卡营销人员的综合素养得到全面提升。另外，要能够不断地强化风险防范意识，建立更加完善的征信审核监督管理机制，从而使风险较高的申请件得到排除。在受理业务的过程之中，相应的工作人员也要采用多种手段，对持卡人的资料进行及时更新，尤其注意持卡人的住址变动情况与联系电话的变动情况，进而使发卡源头得到有力的把控，将一些可能会产生支付风险的人群排除在外。同时要能够充分运用个人信息基础数据库以及银联风险信息共享系统，对客户的身份加以全面的审核，切实的降低信用卡分期付款容易产生的风险。

（二）提升对商户的监管力度

信用卡业务的全面发展需要银行对商户加以全面的管理，尤其要注意商户在运作过程之中，是否存在着违反国家相关规定，套现以及虚假交易的问题，对产生这种问题的商户要能够予以正确的引导，而对于一些信誉度不佳，经营不善的企业应该不予以审核通过。相应的机构应该对特约商务进行有针对性的管理，对商户的名称、地址以及法人代表有着详细的记录，提升对商户的管控度。同时，要严格管控商户的准入机制，完善相应的设备管理、制度管理机制，并对商户加以动态性的管控措施，对存在的可以交易以及异常交易问题进行严格的监控与排查，并对相应的人员加以责任追究。

（三）强化贷后管理机制

对客户资信变化情况要加以定期的跟踪，并对客户的保单信息以及车辆登记信息加以严格的跟踪，了解到客户是否存在着所购车辆转让和信息变更等行为，同时也要能够建立完善的催收考核体系，配置相应的催收激励制度，从而提升贷后管理的效果，提升信用卡分期付款业务风险控制的质量。

（四）防止出现过度授信问题

在信用卡分期付款业务开展过程之中，应该对客户进行有效的分类，并通过相应的消费行为评定客户的授信情况，为持卡人建立一个综合授信方式，从而持卡人额度能够得到合理使用。对于分期付款产品的风险情况应该加以谨慎处理，并对其中可能存在的风险建立有针对性的管控机制。

（五）建立有效的风险规避流程

在信用卡分期付款业务的开展过程之中，相应的工作人员应该对当前制度与流程之中存在的问题进行集中梳理，找到流程设计之中存在的问题和缺陷，从而使客户在方便的基础上，提升交易的真实性，分期付款操作流程的合理性，进而使信用卡分期付款业务存在的风险得到有效的控制。

参考文献：

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[4]梁其运.信用卡分期付款业务的风险与防范[J].华北金融，2013（4）：54-56.

作者简介：

李森，中国农业银行股份有限公司德州分行营业部，山东德州。