徐长涛

摘 要：互联网信息技术的快速更新迭代，催生了互联网和传统金融业务的融合和快速发展，进而诞生了互联网金融，互联网金融的互联网属性和金融属性的有机结合，给个人的生活提供了前所未有的便利，改变了个人的消费方式和消费习惯。同时互联网的互通互联的属性同时也存在一些风险，为让互联网金融更好的为个人消费健康发展，本文提出了一些合理建议。

关键词：互联网金融;消费者;影响

互联网金融是在互联网技术和传统金融发展到一定程度的情况下，在移动互联网的普及的大背景下，结合和衍生形成的一种金融模式，在互联网上进行P2P、在线贷款、在线支付等金融业务是互联网金融的主要发展模式。互联网金融在信贷领域的作用体现在企业或者个人提供便捷和快捷的融资服务，满足消费者的借贷需求，小微企业的融资需求，提高了用户享受金融服务的体验、促进交易增长、大幅度降低交易成本，互联网金融对个人消费发展起到了不可忽视的促进作用。

一、互联网金融对个人消费和影响

1.互联网金融对个人消费交易方式的影响

互联网金融对日常生活带来的巨大的改变，主要改变个人消费的交易和支付的方式。尤其是以微信、支付宝为代表，改变了个人的社交方式，由于它的用户群体非常大，微信支付的退出，方便了个人在生活场景的支付和交易，个人在之前出门必带钱包和现金，现在很少有人出门带现金，商城、餐厅以及便利店等都有pos机，电子支付极大的方便了个人的消费;同时，各大商业银行，也在不断对传统金融业务进行互联网化的改造，各大银行都推出了电子银行，网上商城，无卡取款，二维码付款等业务，银联也推出了云闪付app，其功能是支持接入银联通道的银行绑定银行卡，进行消费和支付，方便了个人日常的交易和支付行为。

2.互联网金融对个人收入的影响

消费者会在当前消费和未来消费之间进行平衡，找到适合自己的最佳消费时点。美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消费理论认为：个人在较长一段时间内计划个人的生活消费开支进行理性合理消费分配，使得自己在整个生命周期内消费使用的资金利用率最大化。在这种架势的情况下，利率越高，个人的预期收入越高，未来可支配收入的增加，会促进个人储蓄增加，从而达到更高的利息，最终降低消费水平。互联网金融储蓄后，以P2P、众筹、各种货币基金等理财产品的不断金融广大消费者视线，吸引了很多人将自己的收入投入其中，尤其是余额宝为代表的货币基金，存取方便灵活;互联网金融的出现，增加了消费者的投资渠道，提供了便利的投资方式，且消费者的存款利率比以前活期存款有了很大提高，从而达到了提升个人收入水平的效应。

3.互联网金融提升了个人消费潜力的影响

互联网金融出现后，以互联网技术和云计算技术为基础，使得个人消费、投资、融资、支付、交易等全过程都可以在互联网上完成，现在个人存款趋向于购买理财产品，融资借款相比以前只能在熟人之间进行，现在融资和借款可以在互联网上进行全过程，支付电子化。当前网上购物已经是一种常态，且优势越来越明显，网上购物可以7天无理由退货，支付宝的出现为商家和个人之间的交易构建了信用基础，网上购物可以很方便货比三家，还有其他购买者的评论供参考，同时降低了交易成本，流程更加便捷，提升了个人消费的欲望，最近几年各大电商“双十一”活动在一天内千亿的销售额的基准上还可以大幅度同比增长，就是互联网金融刺激个人消费潜力的最佳证明，互联网金融对个人消费方式提供了便捷的、高效，同时拉动了个人的消费热情，并释放出了个人部分消费潜力。

4.互联网金融对个人消费风险预期方面影响

在互联网金融出现之前，一般的消费者向银行贷款很难，如果个人遇到紧急急需用钱的情况，只能找亲朋好友借款应急，如果金额大一点，且短期时间很难筹到，消费者会减少日常消费水平，将收入的很大一部分储蓄起来，以应对不时之需。而互联网金融在国内兴起以后，国内大大小小的借款平台几千家之多，尤其是阿里巴巴的借呗和花呗、腾讯的微粒贷及百度有钱花，让消费者只要手机就可以将个人的身份证和手机号便可以注册借款，而且很多都是线上审批，线上付款，很多是‘秒批，为消费者借款提供了很大的便利;但是因为这种借款方式极为方便，很容易被第三方机构冒用个人信息进行借款，让消费者在不知情的情况下背上莫名的债务，而且扰乱正常的借款持续;也滋生了一些人看到了网络借贷的便利，却没有看到很多借款平台打着借款的幌子却干着‘套路贷的勾当，在没有对借款平台充分了解的情况下借下高利贷，最终在高利率的泥潭里不能自拔。

二、解决互联网金融对个人消费影响的对策

1.政策层面完善相关法律法规体系

因为互联网金融技术发展一日千里的变化，在互联网金融的推动下，对应的产品和服务更新速度较快，但是相关配套的法律的制定和修改有一套相对成熟的机制和体制，导致从提出要立法到立法通过执行需要很长时间，不法分子正是看到了当前法律法规没有完全覆盖到互联网金融，造成法律盲区，或者现有法律法规对互联网违法犯罪处罚力度较轻的弱点，才敢这样明目张胆从事互联网金融的违法行为，因此国家相关部门要尽可能地完善互联网金融行业的法律法规，并做好舆情监控，由于互聯网金融的更新迭代较快，相关法律也要与时俱进，适应时代潮流，不断修正，保护消费者在享受互联网金融便利的同时，得到相应的法律保护，以满足经济社会发展需要。

2.加大互联网技术研发投入

互联网金融发展很快，更多是讲互联网技术的快和传统金融的结合，在实际业务中还是有很多响应的配套技术和业务没有跟上，比如，对于数据的安全性，对应消费者的个人隐私数据经常被忽视、被践踏以及响应的网络安全达不到标准，所以要加强互联网技术进一步发展，完善现有技术的不足，补充短板，保证消费者在享受互联网金融带来的福利的同时，个人的信息安全和隐私安全也可以得到应有的保护。

3.给消费者加大宣传普及互联网金融教育

互联网金融的快速普及和推广，消费者在商家各种优惠活动的引诱下，盲目的接受了以微信、支付宝等为代表的互联网金融时代，在刚开始的宣传过程中，商家一般都是只宣传进步的一面，可能会放大、让消费者快速注册成交，往往不告知客户对应的潜在风险，或者避重就轻的告知的一些轻微风险。但当客户使用的过程中会发生各种各样的意想不到的风险，有些产品打着互联网金融的旗号，来诈骗消费者。基于此应该给消费者普及相应的互联网金融基本知识，提高消费者对互联网金融的认知水平。可以通过在社区集中学习，在公共场所加大宣传互联网金融常见的诈骗方式和手法，让消费者对常见诈骗产生‘免疫，最终达到防范风险的目的。

4.相关部门的加强监管处罚力度

针对互联网金融在这几年发展中的乱象，如P2P暴雷潮，套路贷等国家出台了很多相关政策，以应对互联网金融行业所面对的问题，让执法部门在日常正常执法过程中能够做到有法可依，有法可循，但是从目前的套路贷层出不穷的现象可依看出，当前的监管力度还有待进一步加强，要让从事套路贷业务的人面临巨大的心理压力，和对法律产生敬畏之心;浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅近日出台了《关于办理“套路贷”相关刑事案件若干问题的纪要》，里面精准界定‘套路贷的构成要素，准确把握‘套路贷本质及行为性质等一系列法律要素进行了确认，对非法从事‘套路贷违法犯罪行为的个人和企业以承重打击，充分保障了消费者的权益。

三、小结

互联网金融作为新生事物出现时间较短，它的出现是互联网领域的一个创新，同时对传统金融行业发展冲击很大，从侧面促进了传统金融行业的互联网化改造升级，具有划时代意义。在享受互联网金融给消费者带来便利的同事，要理性消费、合理消费、有节制消费、控制好消费节奏，做出有利于自身的最优抉择。

参考文献：

[1]陆诗雨.互联网金融对个人消费的影响研究[J].商场现代化，2018（3）：31-32

[2]张弓弢.供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响[J].经济研究导刊，2019（14）：140-141