【摘要】我国的经济建设自改革开放到现如今，取得了十分瞩目的成就，这么优异的成绩其中和大批中小企业的贡献有着密不可分的关系。我们国家的中小型企业在最近这十几年中得到了十分快速的发展，不过大多数中小企业在实际的发展过程中依然还会面临融资困难等方面的问题。因此本文根据中小型企业融资困难的问题和融资的途径，从多个角度去剖析并说明银行贷款对中小企业融资所产生的具体影响。

【关键词】银行贷款  中小企业  企业融资

在我国企业的总数中，其中中小企业占据着九成左右，我国的税收总额中小企业就贡献了大约总数的五成左右，同时大量的中小企业还给城镇提供了大量的工作岗位，有效的缓解了我国目前存在的就业问题。不过在最近这几年，我国的市场竞争十分激烈，中小企业之间的竞争也不断的加剧，很多企业都被各种各样的问题困扰，中小企业的发展也受到各种因素的制约，其中融资困难就是现阶段中小企业所面临的主要问题之一。因此针对这些问题，就需要去寻找相关的策略去进行解决。

一、中小企业银行贷款融资比较困难的原因

（一）企业在融资的时候渠道比较单一

无论是银行贷款还是企业融资或是政府扶持，这些方式都是我国中小企业资金来源的主要途径。但是对于银行来说，现在主要都是针对一些比较大型的企业或集团企业去进行放款，中小企业的放款力度相比于大型企业来说十分小，所以我国大部分中小企业都很难得到足够的贷款。

对于现阶段来说，中小企业即使有一个好的项目，那么银行的贷款也很难获得，一个企业的运营如果没有足够的资金支持，那么就很难去更好的维持下去。根据我国的调查，在我国的一个省中，中小企业的长期资金来源，其中银行贷款只占据着百分之七。而那些以银行为主的金融机构，它们的信贷资金的投放所以面向的主要就是那些比较大型的国有企业，这样的情况就直接导致了我国很多中小企业很难得到银行的贷款，所以大多数的企业为了可以继续发展下去，就会向民间去借高利贷，后期因为还款问题还经常会引起债务方面的纠纷。

（二）银行基于风险考虑不愿意贷款

在现阶段，我国银行的所有制形式是股份制和国有独资以及合作制，还有外资银行等多种形式。但不管是哪种形式的银行，都会把降低不良贷款率和防范风险当做借口去拒绝中小企业的贷款，然而却把目标重点放在大型企业上，对中小企业的贷款不够重视甚至轻视。尤其是我国商业银行受传统意识的影响，“恐私”的心理存在的十分普遍，对中小企业心理也存在着严重的歧视。

最近国有商业银行都相继的设立出了中小企业信贷部门，并把信贷的奖惩机制和考核办法进行了改进，逐渐的开发出比较适应中小企业特点的保险产品和金融品种等，同时对中小企业的服务水平也进行了提高。

不过从整体上来讲，商业银行的放款依然还是比较倾向于大型企业。另外在我国和中小企业比较匹配的金融机构在数量上严重不足，同时对中小企业融资的实力也不是很强，所以很多情况下根本就不能满足中小企业的实际需求。

二、中小企业银行贷款融资问题的相关法律对策

（一）政策性的中小型银行有效的建立

根据银行等金融机构的角度来看，建立出专门的政策性的中小型银行十分有利于中小企业的贷款。其中绝大多数都是在国家政策的大力推动下所采取的，特别是对于国有商业银行来说，它更加倚重于政策的影响。我国政府这些年推出了很多支持鼓励商业银行向中小企业贷款的支持政策，但是这些相关的政策一直都是对中小企业特殊时期的临时扶持，中小企业贷款的担和忧顾虑并不能有效的解决。

成立专门面向中小企业的政策性中小企业银行，各国政府通常都针对中小企业的自身存在的不足与缺陷和重要地位来进行，同时有效的执行国家对中小企业的各项优惠政策在一定程度上给中小企业去提供金融方面的保护与支持。

比如针对德国的中小型企业融资来说，主要就是由平衡清算银行和复兴信贷银行这两大政策性银行来带动，后来德国的平衡清算银行并入在复兴信贷银行中，作为一个中小型企业银行，这家银行完全由联邦进行控股，通过对中小企业银行的有效建立，不仅很大程度上提高透明度和简化了申请程序，同时也实现了协同

效应。

（二）中小企业信用担保体系需要进行建立

想要有效的解决中小企业自身所存在的问题，那么除了需要外部的法律法规和相关政策的支持外，还需要相关的中小企业通过自我积累能力，改善财务制度和经营管理与经营方式来进行解决。特别是一些中小企业群体信用缺失方面的问题需要通过专门的信用担保体系来有效的支撑。

对于中小企业信用担保来说，主要指的就是政策引导或是政府出资引导的民间资本出资来建立出对中小企业的信用进行担保的专门机构，和债权人进行约定如果中小企业不能按期履行或不履行主合同约定的债务时，履行债务的行为或约定的责任由担保机构进行承担。中小企业通过信用担保机构的有效设立，并在提高中小企业信用等级上分散商业银行贷款的风险，可以很大程度上对中小企业的贷款的成功率进行提高，并可以更好的满足中小企业的资金需求。通过借鉴发达国家的相关经验，并经过几年时间的担保实践，我国现在已经逐渐的摸索出具有中国特色的中小企业信用担保方面的体系模式。

中小企业信用担保体系在我国主要是由中小企业互助担保机构和商业性担保机构以及政府性担保机构所构成，根据我国的国情以政策性担保机构作为主导来对中小企业信用担保体系进行有效的构建是远远不够的，這样中小企业融资担保的需求很难满足。所以经过大量的实践，我国由政府主导型已经逐渐的向着政府引导型进行转变。

三、结束语

导致中小企业银行贷款困难的原因有很多，并且也十分复杂。中小企业的进一步发展和成长受到中小企业银行贷款的严重制约，想要有效的解决我国中小企业在融资贷款艰难方面的问题，那么就需要对我国中小企业信用担保体系进行健全，并专门的针对我国中小企业有效的建立出政策性中小企业银行。

参考文献：

[1]陈茂国，毕露，郑新军. 我国中小企业银行信贷融资的法律对策探究[J]. 武汉理工大学学报，2010，（04）.

作者简介：刘筱，男（1982—），山东成武人，中级经济师，大学本科，研究方向：投资经济管理。