王睿琪

摘要：金钱不是无所不能的，但是没有钱是不行的。家庭生活需要钱，需要钱来改善生活质量。当前，人们的生活质量发生了较大的变化，财富的拥有量也逐渐增多。而家庭理财是一种较为常见的理财方式，所以，我们高中生也要多了解有关理财知识，这样会对我们的平常生活起到重要作用。

关键词：理财意识 措施

一、我国家庭理财现状分析

中等收入家庭一般结合自身的收入水平来完成理财评估和规划工作，从而科学配置相关资源，获得更多的回报，不断提升生活质量和水平。

首先是医疗保险。我国的医疗改革日渐深化，在发展中也逐渐建立了完善的医疗保险制度，且在保费分担上主要由国家、企业和个人三方共同分担。近几十年，工资水平上涨了几十倍，但是医疗费用却上涨了几百倍。对于发达国家，药费在医疗费用中所占的比重约为15%，而发展中国家则为40%以下，但在我国，医疗支出却在50%以上。此外，因为医疗费和住院费也呈现出明显的上升趋势，所以看病难看病贵也成为了当前非常重要的问题。针对此，医疗保险是减少医疗支出的有效方式。

其次是养老保险。我国的养老保险由基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄型养老保险和商业养老保险组成。我国老龄化趋势日益明显，社会保障无法与老龄化的发展速度相适应，这也就出现了较为明显的资金不足情况，人们需要更为完善的社会保障。所以以养老保险的形式来填补养老金的不足，对于抵御风险也有着十分积极的意义。

再次是子女教育。十年之中，我国的教育经费明显上涨，这也成为了主要的家庭经济支出。我国财政性教育经费的支出占GDP的比重非常小，且其数值明显低于世界平均水平。现如今知识经济显著发展，若要保证家庭的平稳，就必须投入更多的教育基金，这样才能够保证在未来更好地应对社会的变化。故而这也在一定程度上提高了生活成本，对此我们也要通过家庭理财来减轻其压力。

最后是住房。我国住房制度改革不断深入，人们在购房的过程中需要支出大量的费用。另外，如今住房需求不断增加，房价上涨也成为不可逆转的发展趋势。我国在住房方面的支出早已超过世界平均水平，这也加重了人们的经济压力和生活负担，对此我们必须要进行理财规划。

二、家庭理财的工具分析

（一）储蓄

储蓄也被人们称作存款，其是传统理财方式中的一种，储蓄的风险较小，操作便捷，因此在家庭理财当中应用较为广泛。但是其收益较低，若出现通货膨胀，就会造成财产贬值。

（二）债券

债券的类型较多，若按照发行的主体来划分，其主要可分为政府债券、金融债券和公司债券。若按照利息方式来分类，则主要可分为三类，分别为零息债券、附息债券和息票累积债券。与储蓄相比，债券的利率更高，且收益更加可观，几种理财工具当中，债券的风险处于中等水平，故而其比较适合收入稳定且有长期闲置存款的家庭。

（三）股票

股票是股份有限公司在筹集资金过程中对出资人签发的能够获得股息及红利的凭证，股票的风险性较强，但是其收益也更高，交易灵活度较为明显，且股票转让过程较为便捷。股票具有高风险高收益的特征，并具有较强的不稳定性，所以在理财产品中，股票投资一般适用于专业知识丰富且能够承受安全风险的人群。

（四）基金

基金也是证券投资基金。主要以发售基金份额的方式将投资者的资金融合，再通过专业的投资机构操作资金的一种理财方式。基金最大的特点是利益共享和风险共担。基金的管理主要由专业人员完成，所以其监管有力，信息透明度高，风险不会过于集中，但是其收益水平卻过度地依赖于管理人员的专业程度。因此购买基金之后，应及时关注基金的动态变化，不能完全依靠管理人员来处理基金。综合上述可以看出，这种理财工具比较适合专业知识不足，但是有承担风险能力并希望获得更高收益的家庭。

三、家庭理财规划的影响因素

（一）家庭财务信息

财务信息通常是指某个家庭的财务状况以及对未来的计划和预期。通常人们以财务信息为依据制定不同阶段的理财计划。我们可以借助家庭资产负债表、收支储蓄表以及预算表来深入分析财务状况。家庭资产负债表主要展现了一个家庭在某一个时间点的负债情况，其计算公式为资产一负债=净值。收支储蓄主要展现的是前一段时间家庭的收入和支出情况，储蓄计算公式为：储蓄=收入一支出。或者还可以借助历史收入支出状况和未来预期的变化来完成预算表的编制，从而对资金规划进行有效控制。

（二）家庭非财务信息

家庭非财务信息涵盖诸多内容，其中包含主观因素，也包括客观因素，如年龄、性别和社会背景等，上述因素会对理财规划产生较为显著的影响。不同的年龄阶段对风险的感知和承受能力都会存在较大差异，同时在这一过程中也会在家庭理财规划上展现出非常明显的个性化特征。年轻人的风险爱好度和承受能力要明显高于年长的人群，因此在理财中会选择高风险高收益性理财产品，如股票和基金等。而年长的人群会选择比较稳妥的投资方式，其会倾向于银行存款和政府债券等方式。

家庭教育水平对居民理财方式的理性认识程度有着较大的影响，家庭受教育程度越高，其可支配资金也就越多，故而也会有更多的理财资金，选择的项目类型可能也会有所增加。此外，受教育程度较高的人群能够以更加理性的眼光来看待家庭理财，从而编制出更加科学合理的家庭理财规划，达到科学配置剩余资金的目的。

结语：简而言之，理财是一种生活技能和升值技能。通过理财，丰富生活品味，提高生活质量。理财反映了一种可以丰富每个家庭生活多样化的智慧。如何管理家庭经济是维持家庭和过上美好生活的关键问题。因此，家庭理财是一个在每个家庭面前都不容忽视的重要问题。这一工作需要多方的共同努力，也要让我们高中生提前了解金融、经济等诸多行业的知识和内容，最终能够更加有条理的进行未来的家庭理财规划。