王家梁 董于靖

摘要：随着科技水平的不断进步，互联网技术从一开始的默默无名发展到现在的万物互联，已经逐渐走进千家万户，互联网技术的发展使得传统技术得到了新的发展和改变。互联网+的理念逐步延伸到各个产业领域，伴随着互联网金融的兴起，传统征信也从原本的实体经济的风险管理体系蔓延到虚拟经济领域，互联网征信的产生和完善能够对虚拟经济的风险控制起到了重要的作用。

关键词：互联网 征信 风险

一、传统的信用报告和互联网信用报告

（一）互联网征信的定义

对于传统的信用信息，它被定义为专业机构收集个人和企业信用信息并将其登记在特殊信用档案上并依法提供信息服务的活动。随着互联网的发展，知识的普及在几何层面上得到了发展，人们对金融的理解也随着互联网金融和移动支付的增加而增加。现代的互联网金融经济活动需要一种不同往日的新的个人信息统计，汇总，登记，保存系统，这就是互联网征信。互联网征信在互联网的基础上，利用现代技术手段发掘和收集个人和企业的多方面信息，并对其进行专业化的分析和评价，得出其独特的征信档案。

（二）互联网征信的特点

1.互联网征信更加全面

在互联网普及之后，个人信息可以更加全面的被征信体统收集和整理。和传统征信相比，互联网征信不止能够统计存在于银行卡消费记录，贷款偿还情况，和契约履约情况等固定角度上。个人的网上行为，比如通过社交软件发言和交流体现个人品德，通过各大电商的消费记录体现个人的消费能力和购物倾向，通过网络借贷平台的借款记录体现个人的借贷还款情况等，可以使得征信中心可以从更多更全面的领域和角度完整收集个人信用记录。

2.互联网征信的应用领域更加广泛

互联网征信收集信息的特点为需要客户信息的机构提供更多了解客户的机会。互联网征信可以在更多领域得到应用，并起到降低成本，提高效率的作用。例如，支付宝的芝麻信用采用大数据分析技术，收集客户的消费行为，履约记录，资产状况，行为特点，人际关系等多方面数据分析得出。芝麻信用分数高的客户可以得到多方面的便利和优待。比如，当高分客户在线申请部分银行的信用卡时可以快速通过评测并享受免年费待遇。在现金借贷时高芝麻信用的客户可以得到更多的借贷额度和优惠利率。在共用自行车，租车或租用短租时免费享受押金。在出国旅行时，也可以享受到办理护照的优待。

3.数据处理加工更加复杂

在互联网时代，个人信息的表现形式多种多样，主要以图片，网页，视频，文字，音频为主。对于不同形式的海量数据，客观上要求互联网信用报告机构采用更先进，更有效的图像处理。机器学习，数字挖掘等技术手段对其进行加工处理和分析，从而加快评估效率。同时还需要更完善准确的模型进行分析预测。

二、互联网征信的发展现状

（一）对互联网信用的需求正在增加

受互联网金融发展的推动，互联网信用数据来源广泛，成本低，适合市场需求。由于互联网金融企业在资产规模和合规性上尚不能达到央行征信系统的要求，这样一来就促进了大量的互联网征信机构的产生。

随着网络借贷逐步扩大，由于互联网借贷在缺乏还款渠道和相关监管导致互联网贷款的不良贷款余额和不良贷款率上升。截至2017年底，中国网上贷款余额达到1.714.406亿元，同比增长42.83%，创历史新高。同时网贷坏账率和逾期率不断提高，现金贷坏账逾期催收成功率仅为20%。这些现状都要求网贷公司需要更全面的了解客户的信用情况，资产情况，收入来源等各种客户信用信息。

（二）互联网征信机构蓬勃发展

随着互联网+的发展，传统的信用报告机构与时俱进，积极跟进网上信用报告的发展。2018年5月23日，由中央银行发起并由中国互助黄金协会和八个市场机构联合组建的以市场为基础的个人信用报告机构昨日举行揭牌仪式。宣布正式挂牌成立。其最大的股东中国互联网金融协会早在2016年9月9日开通信用信息共享平台，并接入了蚂蚁金服、超过100家机构，包括京东财经，国美，苏宁，唯品会，百度财务，愉快贷款，网络信函和有偿贷款。这是传统信用信息进入互联网的重大创新。

（三）互联网信用信息产品相继出现

与传统的信用信息产品相比，互联网信用可以提供更广泛的产品。一方面，它可以为用户提供个人和企业信用报告，身份认证，评分，信息验证，统计指标和互联网服务等基本产品：另一方面还可以为用户提供防范各类风险的附加产品，如：防范身份欺诈风险，信用卡风险，信贷风险，等的解决方案。贷后风险跟踪预警，并根据客户需求开展市场调查及研究咨询，增值服务。用户最常用的产品是个人或企业信用报告和评分产品，例如腾讯信用点、“小猪信用信息”、“前海信用信息”等。用户除了将这些信用分用于基本的信贷、金融服务外，还应用于一些增值服务，例如租赁、借贷、购物、酒店等。

三、互联网信用报告的风险分析

（一）信息采集标准没有统一

在当前，互联網征信机构在采集客户信用信息上没有统一的规范标准要求，征信档案格式多种多样，在信用采集的范围上没有法律法规限制。这些问题不仅导致需要客户信用信息的机构在调查时效率低下，更会导致信息采集过程中突破现有法律的底线，造成违规侵犯客户的个人信息。

（二）用户信用信息没有全面的安全保障

互联网征信机构在收集了大量个人和机构的信用信息的同时，对这些信息的安全保护还没有做到技术上的全面保障。个人信息泄露现象层出不穷，个人的重要身份和财产信息以及企业的重要商业机密等，一旦泄露都会造成严峻的社会危机。例如，2015年10月23日，英国宽带运营商TalkTalk证实，由于部分客户的数据没有加密处理，导致其在黑客的反复攻击下泄露了多达四百万用户的数据，这其中包含了用户的个人信息和银行卡信息。类似的事件也在不断发生，加强网络信息安全技术迫在眉睫。

（三）建立互联网信用报告监管体系不完善

在目前阶段，尚未引入互联网信用报告的监管规定。信用信息采集过程中对客户信息的公开和保护没有法律的强制力进行保障。同时，现场检查在面对互联网征信这类虚拟存在难以落实，征信机构运营情况等信息的报备也缺乏及时性和连续性。

在互联网征信机构的内部人员合规操作的监管方面同样缺乏全面有效的制度建设。缺乏有效的奖罚机制奖励合规操作的内部人员，问责违规操作的相关人员。同时也缺乏征信机构内部合规制度建设和相关人员业务培训。操作人员不了解征信制度，不了解相关法律法规等都会造成征信信息从内部泄露的情况。

四、未来的发展前景展望

从目前来看，我国互联网信用报告发展仍存在许多尚未解决的问题和不足。因此在未来的发展中应该建立健全信用市场化，建设创新中国信用体系建设，加强对征信企业的监管，建立健全股权激励机制，建立健全品牌和资金监管机制等。未来可以预期的建立一个统一的个人征信标准，并真正实现征信信息共享。