丁海骜

“随着网上银行和移动银行业务迅速取代传统的银行业务，传统的银行业务几乎90%可以在智能的柜员机或者是智能手机完成。与此同时，有很多的支付业务不再需要通过银行来完成。”Alain Benichou（包卓蓝），IBM大中华区总裁日前在“2019 IBM金融创新者大会”上强调，对于金融企业来讲，技术的升级正在迅速地改变整个行业的格局。

而这种改变在中国市场，因为有更强有力的跨界挑战者而显得更加激烈。

一项来自中国人民银行的统计数据表明：2019年第一季度通过非银行机构服务进行的在线支付增长了60%，达到了479亿笔交易，价值26.47万亿元人民币，比去年同期增长了43%。由于拥有全球10大金融科技公司当中的7家，中国金融行业的数据巨头并非都来自传统的金融行业。

另外一项调查数据显示：目前拥有超过10亿注册用户的支付宝，目前处理着超过50%的移动支付交易，而月活跃用户超过10亿的微信用户当中，就有9亿微信支付活跃用户——这实际上已经成为积累传统金融企业实现自身业务模式创新的最大动力。

在传统金融行业和跨界挑战者之间，前者的行业积累更深刻，而后者对IT技术的应用更娴熟。

“全球的金融行业都处在一个转折点上。金融行业必须在这样的大变革的时期里为客户提供他们所需要的新的创新和服务。”Alain Benichou认为传统金融企业相对跨界挑战者，拥有业务本身的优势，需要做的，只是利用5G、云、人工智能等科技进行数字化重塑，通过数字化的方式更好地服务客户。

金融行业的认知型企业路径

2年前，IBM曾经提出了认知型企业的概念。在IBM看来， 企业数字化改造，在过去十年风行“由外而内”的数字化转型，而今则更趋向于利用呈指数级发展的技术 ，“由内而外”地发挥数据的潜力。这将涉及与企业相关的各个层面——包括企业文化、人才、流程、架构，平台等方面的数字化重塑，从而更好地帮助企业应对复杂的客户需求和多变的竞争环境。

Alain Benichou提到数字化重塑的第二篇章：在第一篇章，企業主要着眼于降低成本和提高生产力；而随着企业关键业务的上云，企业进入数字化重塑的第二篇章。以前金融机构都是由实体存在所定义：标志性的办公楼、邻近的分支机构，让客户感到信任和安全的职员。而现在，客户体验由能够与客户直接交互的App和AI驱动的应用所定义。

显然，这对于企业来讲，这是一场关于经营策略和业务模式的思维方式改变，因此一个明确、清晰的策略是非常必要的。

事实上，IBM也的确为中国金融企业的创新建议了四大方向：第一，重新思考银行组织，回归本源，服务实体经济和中小客户，提升银行业务效率，融入生态；第二，重新发现客户关系的重要性，聚焦未满足的市场需求，打造极智的客户体验，为客户创造价值；第三，高度数字化，深度挖掘这些数据的潜力，主动融入这场“数字革命”；第四，重振创新，营造适合创新的环境，注入创新文化，实施创新流程，部署适当的资源以支持创新。

“我们最近和国内的大行做创新的业务，帮助他们在全球几大创新中心进行技术设计，帮助他们做海外的创新的建设，比如车库创新的方法，帮助人员从业务到科技等等形成闭环，打造了和传统文化不一样的氛围。”郭仁声，IBM公司副总裁、中国金融行业总经理认为，正是由于“企业数字化转型”已经进入到了“数字化重塑2.0”阶段，对于传统企业来讲，要最终实现成长为“认知型企业”，就不仅仅涉及到对IT技术和工具的应用，更重要的是从企业自身角度，重新架构所有的企业价值体系和业务管理体系——换言之，此时对于传统行业企业来讲，应用IT的能力和企业自身管理架构的调整。

用平台构建的“开放银行”模式

“企业能够在数字化的情况下，在没有人工干预的情况下，能够体会自己的生存环境，为企业本身在未来的经营策略提供感知。就如同人一样：通过耳朵和眼睛感知，通过嘴发布命令，这就是未来企业的类型。”范斌，IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人，中国区金融行业总经理认为，传统企业成长为认知型企业，需要更加显而易见的数字化属性，以及实现数字化属性的企业整体数字化战略。在范斌的解读中：认知型企业由有多个业务平台有机组合而成，将人才、流程、数据集中在一起。“其本身并不见得是系统，甚至不见得是存在的系统，可能是事务性的规范、规则，把不同的技术平台，不同的业务功能，甚至是不同的外部的能力结合起来，加上企业的人才和流程，以AI为基础，利用数据从而形成业务的一个有关企业业务的平台。”

在接受采访时，范斌强调，所谓平台，可以理解为提供某种能力的一种集合，可以是业务能力，也可以是产品能力。而针对传统金融行业，则就包括诸如数字化金融服务平台和开放银行平台（开放保险平台）等。

这种构建在数字化技术基础上的业务平台，由于同时兼具“平台”属性和“开放”属性，因此会从根本上给予传统金融企业更多的业务调整空间。Chae H.An，IBM全球金融行业首席技术官就谈到三种“开放银行”的新兴业务原型——通过使用API、允许第三方访问客户和账户信息——银行作为生产者的“非捆绑式银行”、银行作为分销商的“隐性银行”和银行作为市场的“生活方式银行”。

“BBVA是世界最大的银行之一，总部在西班牙，在2018年做了非常战略性的决定，宣布和优步合作：优步司机会自动成为BBVA的客户，这意味着BBVA可以拿到更多的存款，也得到更多的用户，而所有的这一切都是通过优步的合作瞬间完成的。而之后BBVA就可以在次基础上推出新的产品，成为一家服务型银行。”同时Chae H.An还谈到英国Starling Bank通过集成其他平台的产品，利用供应链上下游的合作伙伴建立起场景化的模式，不用创造型的银行的产品，从而实现更多的引流和获客成为“隐性银行”；而星展银行则是通过打破银行原来的部门壁垒，以更深度融入用户需求的方式，打造自己平台化的业务，从而构建“生活方式银行”。

数字化重塑，为金融行业赋能

“不同的银行会有不同的风险偏好，不同的银行具有不同的能力，不同的银行有不同的创新文化。”范斌强调，针对行业属性类似的传统企业，虽然其各自的情况不同，但是其在成为“认知型企业”的过程中，需要关注的核心是一致的：“数据、工作流、人才、平台、架构、信任和敏捷文化。”

不难想象，作为科技公司，IBM助力企业转型成为认知型企业，一方面能够提供战略咨询与指导、发展蓝图、方法论，另一方面又具有足以支撑企业构建和实践的IT解决方案和服务，如主机在内的现代化基础架构、AI和混合云服务等，这些都让IBM成为传统企业实现数字化重塑的不二选择。

“让AI远离偏见，让AI帮助我们认识到自己的偏见。”事实上AI作为IBM面向未来的应用，同样也是构建认知型企业的核心IT能力。而对于AI本身来讲，从某种程度上，这样的一个黑盒子是否真的能够给予用户企业真正有价值的结果？这可能是所有强调数据正确性和业务稳定性的行业所共同关注的问题。

IBM杰出工程师，IBM大中华架构师及客户中心总经理程静谈到，实际上对于IBM来讲，目前正在做的一项新的研究方案，对出现的结果进行更新和广泛的评估，保证在算法中没有偏见。“这种对算法‘黑盒子的算法是非常重要的。”程静认为，以往金融企业的很多数據都在关系型数据库中，但是随着时间的推移，除了以上这些数据，还有客服的语音信息、网点视频监控信息、跟踪信息……信息越来越复杂，因此利用新的信息架构和技术，管理和挖掘数据的价值，目前最有效的工具就是AI，而对于新兴IT技术，只有在不断应用过程当中去逐渐导正和优化，才是最科学的角度。

程静强调：“AI技术还在发展过程当中，现在有很多是基本算法，在这个基础上有更多的案例、更多的组合。这都不是关键，关键在于企业在使用的过程中，如何做到可控，并能够提供真正正面的结果。”

“中国传统银行和金融机构的常用IT架构存在着一个显而易见的未来风险。”在谈到现实的IT技术和能力，除了AI，Alain Benichou首先谈到的是基础架构和云。在他看来，目前在中国，银行及金融机构将面临运营三层架构的挑战：银行核心业务系统，使用主机和/或POWER系统；企业内部的中台系统和面向客户的交互型系统，主要使用基于企业内部x86集群或者私有云；部分客户服务或者测试类业务使用各种公有云服务。由于三层架构同步数据和服务极为复杂，这将限制企业的创新和服务能力。

Alain Benichou认为对于传统金融企业来讲，更合理、安全和有利于未来发展的技术架构，应该是一个基于主机和金融公有云构成的两层结构，而后者更像是一个金融领域的行业云。对此，Alain Benichou表示：“我们相信公有云必须遵循最高级别的安全，而且是最高级别的监管，比如说中国的人民银行和银监会肯定会迅速制定适当规则，允许中国建立公有云……我们要开始为此进行准备，现在就开始准备。”

Alain Benichou也提到了收购红帽对于IBM云战略的价值：“未来的IT基础设施有本地，也有云端的，同时应用开发还要专向微服务，实现从一个平台向另外一个平台跨越，因此我们需要借助开源的思路构建在开放的技术之上，以保证在任何地方都能运行实现跨平台的统一的管理，即云的敏捷性——红帽的开源系统正是我们需要敏捷性的技术。”

写在最后

从企业数字化改造到认知型企业，我们相信对于企业来讲，发挥决定性作用的一定不是IT系统，而是随着IT系统的深入应用，而不断进阶的企业经营策略、管理方式和业务模式，只有当IT最终能够带来企业端的业务改变，所有的数字化进程才真正有意义。这无论是对金融企业，或者其他传统领域的企业都一样。