梁璐

【摘 要】从最近一段时间来看，互联网技术发展的较为迅速，互联网金融在这样的发展迅速的情况下产生了，这对于提高资金融这一块的效率有着很大的帮助，开始了资金的供给和需求这两方面的新的方式，打破了金融的垄断，金融服务方面的新的模式有了非常明显的创新，新的领域在中国的金融服务方面被开启了。这篇文章着重研讨了小微企业的贷款融资在过去以往的模式下遭遇到的挑战，并且认识到了在以往的银行贷款时候遭遇到的困难和问题，并且对于P2P、电商平台等等的进行了分析。

【关键词】互联网金融；小微企业；融资模式；创新

一、我国小微企业模式创新的概述

（一）互联网金融的特征分析

互联网金融是在最近的几年里发展较快的行业，是利用金融行业和互联网技术两者相结合的，这样他们自身的特征就会相对的明显。最主要的就是能够体现在金融服务是在大数据的使用下实现的，互联网金融的时期，金融最核心的资产就是数据，然而在大数据的使用下就可以实现信贷风险分析以及高频交易等等的目标。互联网的进入服务方面就更加的偏向于长尾理论，服务的方便化与高效化的特点也較为突显。

（二）小微企业模式创新的重要性

把小微企业的模式与互联网金融的模式实行创新，是目前发展中较为重要的一项改革内容，中国的战略发展也有这一项的需求，是对融资模式的创新有进一步的推动。中国小微企业在我们国家国民的经济发展中有着较为重要的地位，所以要想达要对小微企业和互联网金融的融资模式的双赢目标，就一定要对小微企业和互联网金融的融资模式的创新进行推动。主要就是互联网的融资服务的支撑对小微企业起着重要的作用，以及互联网融资围绕着小微企业对于自身的金融服务的方式进行完善和丰富，更何况小微企业与互联网金融的融资也占了很大的优势。在网络化的金融中，小微企业可以有效地取得融资支持贸易伙伴所需要的种种资源。

（三）小微企业通过互联网融资的优势

小微企业在融资发展上面的困境就是靠着互联网金融发生转机的，和过去的商业银行间接性的融资、资本市场直接的融资等等融资的模式相对比，互联网金融的融资模式存在着便捷性和针对性等等的特点。

1.针对性

互联网金融在金融的服务当中会按照小微企业本身存在的特点采取不一样的经营管理方式，进行差异化的经营策略，实行融资产品的创新，追踪顾客的满意度。再融资的平台上，收集强大的数据、整合与分析能力，突破以往传统渠道的种种众多障碍。解决了在数据方面渠道信息的不正确，信息内容缺少的困难。P2P网络的贷款平台上虽然没有很确切的朋友圈，但是要先在互联网络上面注册并贷款的金额度比较小，同时也会利用很多种方式对顾客实际的情况来认定。互联网信息化，能够更加一步的把投融资交易的成本降低，投融资的效率给提高。在快速的发展中，出现一批以京东商城、阿里巴巴作为代表的互联网融资企业，它们的盈利能力比较的强，手中掌控着许多短期资金。中小企业的日常资金可以基本满足，融资信息服务商就是互联网，建立大量的融资信息数据库来作为基础，利用线上渠道与线下沙龙的形式，增强小微企业的融资成功率，破解信息不确切的困难，彼此经营的成本被降低。比如京东商城与阿里小贷按照顾客的特征设计出产品的主要要素，并且按照每位顾客实际的情况对产品要素实行差异化的调整。根据细分顾客，让小微企业拥有自主与个性的选择权，选择符合自身对融资的需要和融资额度的融资产品，并不存在资金交易的风险和类似的P2P的平台跑路的现象。

2.普惠性

银行普遍都是比较在意大的客户，在指定的时间里面把自己的能源投入效益最大的部分里，就是首位，然而忽视了末尾部分。而互联网金融的兴旺是金融更加的普惠化，能够解决在中小企业融资上面有着积极促进的作用，能够促进民间金融的规范化，增强金融的资源配置的效率和普惠性，更加好的服务实体经济。

3.便捷性

小微企业利用网络化金融生态中更加方便的获得了交易的伙伴、财务咨询、融资支持等等标准化的融资服务资源，互联网金融服务小微企业具有放款的速度快、产品的种类多、审核批准的流程简单、成本低等等方便的特点，把小微企业融资的门槛给降低了。比如，最近的几年，建设银行也一直在探究采用网络渠道来将小微企业服务的覆盖面给扩大，提高融资的便捷，主要的做法如下：第一是开通小微企业融资在线申请渠道，线上线下的融合互补，前后在企业的网上银行、善融商务的平台、门户网站开通小微企业贷款在线的一个申请渠道，这样一来就降低了求贷的门槛。第二是实行支配。这样小微企业只要办理一次贷款，网银循环贷的业务，尽可能最大限度的节约客户的利息成本，把以往过去客户经理操作的评价、授信、支用业务流程合成评级和授信业务的过程，支用环节要客户按照自己的需求直接发起，通过建行企业网上银行自由的支配。这样一来小微企业只要办理一次贷款，不用再去银行的前台，就可以完成网银8×24小时随借随还、反复使用，降低了时间的成本。

二、当前我国小微企业互联网融资存在的问题

（一）网络融资规模小

根据我国电子商务中心发布《2010年上半年中国电子商务市场数据的检测报告》中可以看企业出，到2010年的7月，我国的电子商务市场交易的总金额上达3.05万亿元，但是根据B2B提供的融资市场规模的数据显示，在2010年的上半年，网络融资的市场规模只有59亿元，着和2009年上半年的80亿相比还降低了19%。当前网络融资提供的贷款金额根本没有办法满足于小微企业需要的巨大的筹融资金额，如果想要完全的解决小微企业融资困难的问题，网络融资就一定要和银行等等的金融机构与电商企业一起努力，同时，由于提供网络融资的企业大多数都是采取会员制度，在这基础上面，是的网络融资申请的对象范畴也变小了。

（二）融资渠道过于狭窄

中国当前网络融资的方式是在第三方融资中介的基础模式上的，第三方平台为双方提供了信息的平台，小微企业在线想银行提出了筹融资的申请。但是由于目前小微企业的需求资金量非常的大，所以目前的融资渠道没有办法解决小微企业庞大的需求难题。

（三）相关法律法规与金融监管不完善

目前中国还是没有关于对网络融资的活动相关的法律法规，网络融资缺少法律的保护，所以相关部门也是没有办法对网络融资的活动进行确切的监管，这一点让网络融资的活动进入监管的“真空区域”。由于这是一种新的融资方式，他是互联网作为媒介，利用互联网进行的，所以在业务的发展方面会存在非常大的不确定性。然而由于中国目前法律没有办法适应网络融资的活动马上发展，当这种不确定性变成可争议的时候，对于依靠现在拥有的法规就很难来解决这种争议。而且随着现在越来越多非金融与金融的机构涉及到网络融资的业务里来，一定会加强网络融资的监管难度。

三、完善我国小微企业互联网融资的对策建议

网络融资独特的优点已经顺利通过了阿里小贷的验证，他一定会是金融业在未来重要的发展业务之一，但是网络融资在中国出现的比较迟，依然会有许多的问题存在，这一点在中国还没有更大规模的展开。为了更加一步促进我国的网络融资发展，完善网络融资的体系。能够从银行企业和政府等等的方面下手。

（一）政府方面

1.制定出和网络融资相关的法律和法规。当前中国的管理融资活动方面缺少特定的法律和法规，网络融资活动就名不正言不顺，所以就一定要完善相关的法律规范。网络融资若正真的做到有法可依，才有可能一直发展。

2.完善网络的监管体系，为了不出现网络融资监管出现问题，一定要加强网络的监管。不一样类型的监管主体在遭遇到交叉监管时，一定要加强合作，共享资源，采取一样的监管标准，尽可能的意见统一。

（二）银行方面

1.激励商业银行发展的网络融资的业务，商业银行实行的网络筹融资的信贷不仅仅是将带宽的整个过程简单化，而且还很大的降低了银行贷款的成本，非常好的融进了常规的业务里面去。网络融资就会更加进一步、更加广泛的加入小微企业的融资服务。

2.看重人才，克服网络的融资技术问题。网络融资替银行带来了许许多多的好处，与此同时也带来了种种和技术相关的风险，网络的融资与网络技术的运用和技术分不开。所以银行应该引进专业的技术人员，尤其是加强对兼具金融知识的人才培养。同时，要加大对网络安全及研究，完善应急机制，确保网络在出现问题的时候，网络融资系统依然能够正常的使用。

3.开展网络融资新的渠道，当前中国网络融资最主要是依靠银行放贷的模式进行着，这种简单的网络融资渠道根本没有办法满足小微企业的巨大融资的要求，所以商业银行要开展新的渠道，例如，金融产品的创新，与此同时也要转化下经营的概念。

（三）企业方面

1.小微企业要一直提升自己的综合实力。小微企业只要从根本上面替身自身的事例才可以提高融资的能力，如此同时完善公司的治理结构，提高公司的财务透明度，加强管理监督，这样才可以更加好的达到融资贷款的种种要求，才能够更加好的等到贷款。

2.强化信誉的观念，加强和银行的合作。小微企业要一直加强信誉的观念，按时的还本付息，減轻自身的不良信用的行为，遭遇到问题的时候要马上主动的和银行协商，加强和银行之间的合作，才可以为企业的网融资创建更加好的条件。

四、结束语

国内和国外的小微企业在融资的问题上面都遭遇到了非常大的问题，这是由于外部的原因和内部的原因造成的。从外部原因上面分析：能够为小微企业的发展提供服务的金融机构不多，而且他们在提供资金的时候信用歧视的现象比较突出；为小微企业贷款提供担保的信用体系不够完善；对于小微企业的发展造成了直接支撑的法规，为的就是保障体系的不健全。从内部原因来考虑：小微企业大多数存在具有资产的规模小，固定的资金不充足，财务方面的制度不够健全、财务方面的信息不够真实和不够透明，人力资源也非常缺乏，管理水平方面也低下等等的问题。

但是在中国互联网金融持续发展的情况下，网络融资的发展也加快了发展的脚步。网络融资作为小额贷款和互联网结合的产物，解决了中国很多小微企业在融资方面的困难。阿里小贷的成功说明了网络贷款是顺着市场经济发展的潮流，适合于中国现在的国情新兴融资模式。

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