王梦琦

【摘 要】改革开放以来，我国经济快速发展，各行各业百废俱兴，越来越多的人想要通过自己的努力创造财富，一大批企业如雨后春笋般出现并茁壮成长，逐渐成为国家经济的重要支柱。现如今，互联网的快速发展和广泛普及使得企业的生存发展模式也发生了较大变化，尤其是小型微型企业，对它们来讲互联网所带来的既是机遇也是挑战。小微企业因其独有的特点面临着生存发展举步维艰的恶劣状态，为了促使小微企业健康持续发展，我们通过对其自身特点、发展现状研究分析，对其互联网金融模式进行创新并实现决策优化，对它们能更好地解决眼前困境有着重要意义。

【关键词】小微企业；互联网金融；模式创新；决策优化

作为我国企业的大多数，小微企业对于我国经济的长远发展、社会的和谐稳定有着不可替代的重要作用。互联网联通了全球各地，信息的共享、资源的互换使得贸易已经成为全球范围内的事情。而随着电子商务的出现发展，互联网金融这一概念开始在全球范围内普及开来，对于小微企业来说，这将是它们突破眼前生存困境一个新的机遇。但同时我们也必须认识到，一个新的事物带来好的一面的同时也存在着坏的一面，对待一个新事物，我们没有任何前人的经验或者教训可以遵循，因此小微企业必须根据市场或者目前的发展现状不断进行创新改变，才能健康持续发展下去。

一、小微企业互联网金融发展现状

（一）小微企业的特点及生存现状

小微企业简单描述就是规模小的企业，较小的规模一方面限制了其发展扩张的空间、速度，另一方面也由于其薄弱的底蕴和较低的抗风险能力，使其面临着接踵而至的困难和挑战。全球性的大范围的金融危机的爆发和欧洲债务危机的来临，首当其冲的就是这些小微企业，各大大型企业、财团纵横联合，尽可能保存自己的实力，使得小微企业直接面临生存危机，而侥幸得以存活的企业又因为金融危机带来的物价疯涨，人工费用、材料费用等成本的提高而变得举步维艰，很难度过这一生存困难期。

（二）小微企业生存困境原因分析

小微企业之所以称之为小微企业，主要是因其自身存在很大的局限性，资本的不足，使其无论是生存还是发展都必须小心谨慎，而又因为其实力的弱小失去了许多好的机遇，始终维持在竞争力、实力、层次都较为低下的境地，时刻面临着突发事件的威胁。其次，因其自身实际情况的局限，很难从银行或其他金融机构获得贷款或帮助，导致大部分小微企业困于本可以轻松解决的困难上。没有办法取得一定的贷款或融资，使得小微企业尽管知道自身问题所在也无法改革创新、扩大经营，在市场竞争中始终处于劣势，在一定程度上来讲，解决资金问题将是小微企业转变局势的首要任务。最后也考虑到政府无论时税收政策或扶持政策都尚不完善，更多有利于大型企业，没有考虑到小微企业的真实境地，从而小微企业始终面临着内外多方困难。

二、面向小微企业的互联网金融模式创新

我国正处于全面转型阶段，从制造大国转向科技强国发展，因此科技创新是我们一直致力于并努力的一方面。互联网金融，简而言之是指通过网络进行贷款融资，获得一定的资金用于企业的生存发展，相较于传统银行贷款、金融机构融资等，这种金融模式门槛较低，更具有操作可行性，也更适用于小微企业的经营模式。根据不同的情况，目前主要有以下几种互联网金融模式：

（一）网络联保模式

网络联保模式可以说是目前已经成功的互联网金融模式，小型企业融资的主要困境是单个小微企业的实力、信用等各方面不足以符合银行贷款条件或门槛，但多家小微企业可以组成联保体，以它们共同的资产作为担保进行申请贷款，分摊了银行的贷款风险，有更大的把握成功取得贷款。但这种金融模式的前提条件是有多家符合条件的愿意同时进行担保的小微企业，而互联网的存在使得信息流通变成一件更为简单的事，同时也方便银行在网络上对企业进行评估和监控，节省人力或时间成本。

（二）网络信用池模式

另一种较为常见的金融模式是网络信用池模式，在这种模式下起主导作用的是电商平台。即以大型企业为背景依靠的电商平台有足够的实力、能力对小微企业进行贷款，一般的操作模式是电商平台将有贷款资格的小微企业放在信用池中，按照一定的条件或需求分析进行筛选，以自己的名义向小微企业进行贷款。这种模式下，小微企業是独立承担违约风险的，而作为借方的电商平台也将承担一定的连带责任，负责这笔账务的偿还，因此，目前来说这种模式并不常用。

（三）第三方商务平台

前两种金融模式各有优缺点，网络联保模式风险更低，成功性更高，但想要找到联合担保的企业较为困难；网络信用池模式，对小微企业来说无疑是利大于弊的，但风险较高，普及度较低；因此我们希望能创新性的得到第三种融资模式，能更好的服务于小微企业，第三方商务平台由此出现。类似于阿里巴巴，银行通过第三方商务平台进行间接借贷，通过一定程度上商务平台的担保，满足了银行的借贷条件，同时由平台和企业双方承担违约风险，降低了银行贷款风险，另外，企业抵押一定的抵押物，也一定程度上保障了第三方平台的利益。

三、面向小微企业的互联网金融模式决策优化

对于小微企业的互联网金融模式我们在模式本身进行创新改进的同时也需要从多方面进行努力，包括市场、政府、小微企业本身等。对于市场来说，维护市场的稳定健康发展，为小微企业的生存发展提供一个良好的环境；对于政府来说，结合小微企业实际境况，出台完善相关福利扶持政策，给与小微企业有力的外部支持；而最重要的是，小微企业本身的努力改变。但一个好的互联网金融模式离不开多方的支持，尤其是在决策方面进行创新优化。

首先是小微企业企业层面的决策优化。俗话说的好，诚信为本，而互联网金融融资模式的重要条件之一就是企业的信用问题。诚信为本，以道德为底线，凭良心经营，树立品牌公信力，增加信誉度，提前了解并准备一定的企业联盟成员，以更好的应对各种突发危机、困难挑战等。其次是银行方面的决策优化，事实上，小微企业作为我国企业总数的大多数，如果能经营好符合小微企业实际状况的融资模式，无疑对银行来说是一件具有重要意义的事件。降低相应的借贷门槛，提高信用评估系统的准确性和及时性，尽可能降低风险的同时使得双方互赢。除此之外，还有电商平台方面作为第三方在决策上进行相应的优化等等，通过各方面的共同努力，为小微企业的持续健康发展添砖加瓦，为我国经济的快速进步贡献一份属于自己的微薄力量。

四、结语

综上所述，显而易见互联网对于我们的生产生活有着不可或缺的重要作用，小微企业又是国民经济支柱的大多数，我们有必要也必须认识到小微企业在互联网金融模式下的重要作用和意义，创新金融模式，优化决策分析，更好的建立健全互联网金融模式，降低风险，实现多赢。

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