李羡秋

【摘 要】随着我国的经济飞速发展，我国的金融行业也不断地发展壮大，商业银行作为金融行业中的一个重要组成部分，其发展状况的好坏很大程度上影响了我国金融行业的长远发展。我国商业银行随着如今的世界经济进入动荡时期，逐渐暴露出了许多弊端。本文基于我国商业银行现状，分析了我国商业银行目前所存在的问题，并对商业银行未来的发展方向进行深入的研究。

【关键词】金融行业；商业银行；未来发展方向

银行机构是金融行业中的重要组成部分，其有着各种各样的形式，商业银行是其中的一种重要形式。商业银行是一种通过资金筹集、金融负债以及多种金融资产等金融产品为用户提供多种金融服务的盈利性机构。商业银行能够通过信用创造性功能以及有效的经营管理来达到银行利益最大化的目的。在当今我国大力发展生产力的时代背景下，商业银行对于社会经济发展有着巨大的推动作用，与此同时风险也是同样不可忽视的，为了让我国的商业银行朝着更加有利的方向健康发展，我们有必要对商业银行的现状及未来的发展方向做进一步的研究探讨。

一、商业银行的发展现状及存在的问题

在我国目前的金融体系中，商业银行有着多种多样的的形式，其中主要包括农村商业银行、城市商业银行、国有商业银行等，无论是哪一种类型的商业银行其发展过程中的本质特征基本相同，主要体现在以下的几个方面。首先，我国商业银行的发展逐渐与国际接轨。随着经济全球化的进一步发展，世界各国之间的经济贸易活动也越来越频繁，跨国经营模式已经是大势所趋，这就意味着世界各国的商业银行在世界大舞台上展开同台竞技，这无疑加大了我国商业银行的竞争压力。有关数据表面，我国商业银行在全球范围内的营业机构进一步增加，在国外投资数目也日益增长，这充分表明了商业银行的发展正在趋于国际化；其次，对于我国现如今经济发展极其不平衡的状况而言，我国商业银行的发展也极其不平衡，在许多偏远山区的发展水平还是非常落后。如今，在国家政策的大力扶持之下，商业银行逐渐走向基层化，乡镇商业银行数量也在不断攀升，贷款数额也有了很大的提高，商业银行有力地推动了农村的发展，为国家解决三农问题做出了巨大贡献；然后，我国商业银行逐渐朝着业务个人化发展。随着商业银行间的竞争日益激烈，商业银行要想生存下去就必须在稳固住老客户的前提下大力的挖掘出新客户。这使得商业银行在不断的细化其金融产品，为客户提供更多的优质产品选择。这样能够满足客户个性化、多元化的需求，现今商业银行推出的许多个人理财产品便是我国商业银行业务个人化的实际表现；最后，我国商业银行金融业务正在逐步趋于统一。随着我国经济的不断发展，各类不同商业银行之间发展水平有着一定的差距，发展落后的商业银行为了占据市场份额，在夹缝中生存下去，只能去模仿其他商业银行的金融业务，这就导致了我个商业银行的金融业务正逐渐朝着统一化发展。商业银行业务统一化的进一步加剧将会大大地抑制了我国商业银行的创新能力，这会降低我国商业银行的竞争力，从而严重影响我国商业银行的整体发展水平，在经济全球化的今天，商业银行如果缺乏创造力那将很快被社会所淘汰。

二、我国商业银行未来的发展方向

（一）虚拟化经营

随着我国的网络信息技术的飞速发展，微信支付、支付宝支付等新型的电子货币由于其便捷、高效的特点已经受到了广大人民的青睐，并且逐渐被推广普及。在这种形势之下，商业银行虚拟化经营已经成为大势所趋。电子银行的实现能够有效地降低银行成本，从而使得银行的利益最大化，并且客户能够在足不出户的状态下使用电子银行办理金融业务，并且能够为广大的客户提供更加高效、便捷的全天候服务。传统的实体商业银行机构面对这种虚拟化银行机构毫无优势可言，市场份额正在逐步被虚拟化银行吞噬。在这种巨大的竞争压迫之下，今后的商业银行势必会大力地推动银行虚拟化经营，开通电子银行构建网络交易平台，抓住信息数字化时代这一重大机遇。因此，我们可以清楚地预见到未来的商业银行将会以电子银行为主要形式，客户主要通过手机终端进行各种金融业务操作。

（二）多行业混合经营

在当今这个多元的社会，多行业之间的交叉融合发展是时代所需。商业银行以前的分业经营模式虽然有降低企业风险、避免系统性风险，但是分业经营模式很大程度上限制了银行的金融业务的范围，从而大大地降低了适用的客户群体，降低银行利润。多行业混合经营的模式能够将证券、保险、房地产等多个行业捆绑在一起，突破传统银行的经营范畴，拓展商业银行的发展渠道，同时能够增大银行企业的竞争力，使得商业银行能够在激烈的国际竞争中脱颖而出。同时，混合经营还能够满足更多的客户需求，给客户带来更加高效便捷、综合全面的金融产品，提高客户的收益，这能更加有效的留住老客户引进新客户。

（三）集团化经营

商业银行的未来发展必须走集团化经营模式，以大型的金融企业为龙头，集结一个庞大的群体，充分发挥规模效能作用，增强银行的综合实力。商业银行集团化经营能够让企业拥有研发、生产、销售、服务等全方面功能，形成一条完整的产业链，能够有效改善银行创新能力不足的状况，且集团化经营拥有多种多样的产品类型，扩大了企业的经营范围，能够更好的满足客户要求。商业银行的集团化经营能够增强银行的经济实力，提高企业在国民经济中的地位，而且集团化经营能够提高银行的开放性、层次性，实现企业跨行业、跨地区经营，使得产品能够在国际市场中有更强的竞争实力。同时，集团化经营能够在充分发挥多行业混合经营的优势的基础上，实行机构精简，减少内耗损失，提高企业受益。

三、结语

商业银行是我国金融体系中的重要組成部分，对推动我国经济的进一步发展有着非常重大的作用，就目前我国商业银行发展水平而言还存在许多诸如创新能力不足、发展不平衡等问题。商业银行未来的发展趋势必将要以虚拟化经营为主要导向，以满足客户需求为主要目标，不断深入改革银行的经营模式、创新银行金融业务，全面提高银行的综合实力，这样我国商业银行才能够在竞争激烈的国际金融舞台中绽放光芒。

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