侯晓彤

【摘 要】随着人们对健康问题的重视，团体护理保险应运而生，但其在我国的发展还处于初步阶段。本文首先阐述我国团体护理保险的发展现状，与国外作简要对比；然后从用人单位、保险公司两方面分析其在发展中存在的问题；最后提出对应的合理化建议，为我国团体护理保险的健康发展提供参考依据。

【关键词】团体护理保险；存在问题；发展建议

1、研究背景及意义

因疾病等不能自理的人和到达一定年龄的老人都需要长期护理，由于长期护理的种类多样化，现代长期护理费用十分高昂。于用人单位而言，大量的退休员工给用人单位带来较大的财务压力。员工也会因为较重的负担，从而影响工作效率，进而影响用人单位的效益。

因此，引入团体护理保险作为员工福利计划对员工及家庭、用人单位、甚至全社会都非常必要。员工利用团体护理保险调节储蓄为将来不确定生活提供保障，可以在很大程度上缓解人口老龄化对社会发展的冲击。目前我国团体护理保险还处于初步发展阶段，因此有必要著重研究健全和发展团体护理保险。

2、我国团体护理保险概述

2.1我国团体护理保险现状

团体护理保险是指以团体为保险对象，以集体名义投保长期护理保险，并签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向团体中的成员提供保障的保险。长期护理保险是指为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。总之，团体护理保险本质上是长期护理保险与员工福利的结合。

我国商业长期护理保险起步较晚，2006年6月我国市场上才出现第一个商业长期护理保险，而团体护理保险更是刚刚发展。在我国已有长期护理保险中，共有52款个人长期护理保险，仅有5款团体护理保险，占产品总数的8.77%。不难看出，我国目前团体护理保险市场规模非常小，急需扩大发展。

2.2国内外对比

美国的长期护理保险始于20世纪70年代，当今有超过10000的雇主为他们的雇员提供长期护理保险计划。当被保险人是个体劳动者或是失业者等时，人们才选择个人保险。这表明美国长期护理保险的投保方式具有很强的灵活性，使得公司的雇员、个体劳动者或是失业者都可以选择适合自己的投保方式。

由此看出，我国在发展团体护理保险上有许多问题：雇员、用人单位甚至保险公司都没有意识到团体护理保险的益处。

3、我国团体护理保险存在的问题

3.1用人单位方面

1、企业不够重视。我国企业对投保团体护理保险不够重视，没有起到牵头的作用。根据国有企业员工对投保团体护理保险的重要性调查问卷结果（表3.1），可以看出团体护理保险对吸引保留员工有着十分重要的作用。企业应意识到除了弹性工作制，还可以把长期护理保险作为雇主给雇员提供的一项福利。

2、企业分担保费过高。随着现代医疗发展，长期护理成本越来越高。如果团体护理保费全部或者大部分都由用人单位承担，将打击到其自身利益，吸引人才所带来的利润不足以填补投保团体保险的损失，得不偿失。因此，降低企业分担的保费比例，企业才能有投保团体护理保险的积极性。

3.2保险公司方面

1、保险公司忽视其经济性。保险公司对团体护理保险的忽视也阻碍了其发展。以团体形式承保可以较大程度地避免逆选择道德风险；且风险单位越多，总体损失就趋向一个定值，愈加可控；可节省大量经营费用，增强保险公司的偿付能力。由此可见，承保团体护理保险比个人更能获得有效收益。

2、管理过程复杂。团体护理保险是为企业量身定做的产品和服务，因此它的产品开发、市场营销、核保核赔、客户服务等各个环节都具有技术难度高，风险性、复杂性较强等特点。而保险公司没有此方面的专业人才，专业度不够，难于管理。

3、所需精算数据不足。目前我国团体长期护理现存产品较少，精算数据也没有系统的统计，保险公司在开发此类产品时没有合理依据确定保险责任范围、保险费率以及给付额。因此，保险公司要充分考虑市场需求，加强对疾病发生率、恢复期长短和护理费用率等精算数据的收集，而这些数据的收集在实际操作中也困难重重。

4、对我国团体护理保险发展的建议

4.1用人单位方面

（1）充分了解企业各层人员意愿。保险产品需要科学的客户定位，对企业客户只是思路不同。除了股东的风险态度之外，公司的管理层、高级技术人员和劳工层的意见都可能影响到公司的保险需求。因此，应与企业主等各层人员进行深层次的沟通，听取他们各方面的意见及需求，加深用人单位对团体护理保险的信任与支持。

（2）保费由企业和个人按比例共同分担。在费用承担方面，虽然团体保险有一定的费率优惠，但长期护理保险保费高昂。为了减轻用人单位的缴费负担，可根据自身经济状况与员工现有的员工福利状况，制定合理的费用承担比例；在参与人群方面，团体护理保险对年龄较大和年轻的员工吸引力不同，用人单位应合理投保、分类投保考虑负担不同的比例以鼓励不同年龄段的员工加入团体护理保险之中。

4.2保险公司方面

（1）提供形式多样的团体护理保险。在调研的基础上细分市场，开发适合不同层次客户需要的团体护理保险产品，以满足不同人群的需求。在承保方式上，可将团体护理保单与终身寿险合二为一成为混合型产品，缓解长期护理保险面临的长寿风险；在保障范围上，可以按护理类型分类承保；在保险金给付上，可以由现金给付方式向实物补偿方式转变，例如提供专业护理机构年卡等。

（2）建立专门的管理部门。保险公司应走专业化经营之路，突出优势。探索建立专门的团体护理保险事业部，进行专业化经营，加快培养团体护理保险专业化人才，做到真正能让客户放心的专业化管理。同时，要注重在组织架构上实现产品开发、市场营销、核保核赔、客户服务等各个环节的一体化。

（3）收集精算数据确定合理保费。团体护理保险给付的标准，与企业员工护理事件发生概率、护理时间长短、不同等级长期护理费用等数据的收集是密切联系的。要得到这些有效的精算数据样本，就需要保险公司对特定人群长期的跟踪、记录、统计，使得长期护理产品的保险责任范围、保险费率以及给付额更加合理。

5、总结

本文在参阅长期护理保险有关理论与实务基础上，对我国团体护理保险发展的问题分为用人单位、保险公司两方面进行研究，并最终对我国团体护理保险的发展提出了合理建议。

【参考文献】

[1]曹信邦，陈强.中国长期护理保险需求影响因素分析.中国人口科学，2014，4

[2]荆涛.建立适合中国国情的长期护理保险制度模式.保险研究，2010，4