孙贞玉

【摘 要】在市场经济逐渐丰满的今天，我国国民经济水平不断提高，从个人来说，人均GDP处于不断攀升的阶段；从整体来看，我国市场经济中大量小微型企业迅速崛起，与大型企业存在激烈的竞争。同时，由于企业的发展和人民生活水平的提高，不少网络贷款平台从中找到了发展商机，因此网络借贷平台得到了大力发展。P2P网络借贷平台是近年来随着信息化建设的不断加强，计算机技术的不断提高而发展的网上贷款途径，并且随着社会的发展，P2P网络借贷平台在现代社会得到日益广泛的应用。本文以P2P网络借贷平台为研究对象，主要研究P2P供应链金融借贷利率受到哪些因素的影响。

【关键词】P2P网络借贷；供应链金融；借贷利率；影响因素

在网络发达的现代社会，人们生活与网络技术息息相关，网络技术越来越发达，人们对网络的依赖性越来越强。随着小微型民营企业的迅速崛起，市场经济结构逐渐复杂，企业间的竞争不断加剧，此时某些实力不强的企业在激烈的市场竞争中容易被淘汰，导致企业出现资金问题。企业出现资金问题后企业要保持正常运行需要从外界融资帮助企业度过难关，但由于我国市场向观众政策对小型企业融资的限制较多，因此，企业需要开辟更多的融资渠道[1]。网络贷款就是企业拓宽融资渠道寻找的有效途径，针对小微企业融资难问题，P2P通过发展形成供应链金融能有效帮助小微企业解决该问题，是市场经济发展中不可缺少的要素之一。

1、P2P供应链金融借贷

P2P供应链金融借贷是随着市场经济中小微企业迅速崛起而衍生出的网络借贷平台，由于近年来小微型企业大量崛起，企业数量巨大，在市场经济中占据极其重要的地位，与各大型企业相比，小微企业的发展速度也相当迅速。但是，由于国家政策要求或企业自身的局限性，小微型企业在进行融资时出现的问题较多，融资出现一定困难，企业向银行贷款成功率较低。因此，小微型企业在融资时为提高融资成功率需要选择较多的融资渠道，P2P网络借贷平台就是各小微型企业开拓的融资渠道的重要组成，最终形成P2P供应链金融借贷平台[2]。

P2P供应链金融借贷能在合法的条件下为小微企业提供更多的资金，让企业融资更加顺利，相比银行等正规机构，P2P供应链金融借贷在一定程度上的对小微企业的限制较小，对企业本身贷款条件要求比较宽松，为企业提供了更加便利的融资渠道。并且在普通情况下，小微企业融资数量不会太大，刚好适合P2P供应链金融借贷的借款额度，更方便小微企业的融资，在一定程度上促进了小微企业的发展。P2P供应链金融借贷平台相比没有正规经营标准的民间高利贷而言，该平台具有合法的运营手段，贷款利率远小于高利贷利率，再加上借高利贷面临的风险巨大，容易被忽悠。P2P供应链金融借贷为小微型企业提供了一个安全放心的合法借贷平台，是小微型企业融资的主要发展方向。

2、P2P供应链金融借贷现状分析

P2P供应链金融借贷平台发展如此迅速，受到小微型企业的大力追捧，但是随着时间的推移，网络借贷平台出现的问题逐渐显露，一些安全问题的出现造成企业和平台严重资金损失，给了飞速发展的网络借贷平台沉重一击。P2P供应链金融借贷平台出现的问题主要包括：

2.1 P2P供应链金融借贷平台贷款门槛较低，人员较复杂

该平台为大多数企業提供融资便利，但是也为某些没有正规经营许可的企业提供了借贷便利，让这些企业抓住贷款漏洞。这些企业借款后不能及时还清，甚至企业负责人跑路，贷款平台不能及时收到还款，导致平台出现资金损失。

2.2 网络安全管理不完善，存在安全风险

由于P2P供应链金融借贷是通过网络借贷进行贷款的形式，因此，网络安全是其中非常重要的一个环节。贷款双方的重要信息都通过网络进行传输，若网络安全管理出现问题，容易造成贷款双方的信息泄露，被不法分子得知信息可能会被用作非法途径，给自己的信誉造成极大影响[3]。另外，网络安全不完善还容易被网络黑客钻空子，尤其在贷款双方交易时，存在极大风险。

3、P2P供应链金融借贷发展前景

3.1 银行等大型企业加入P2P平台

随着P2P供应链金融借贷平台不断发展，许多国有企业也加入到P2P平台，国有企业的加入，使得P2P平台的贷款要求有了一定加强，对没有能力还贷款的企业有一定的辨识，防止出现企业贷款后倒闭现象。同时，P2P供应链金融借贷平台中加入这些大型国有企业，不仅能促进平台的宣传和推广，还能使得该平台具有一定知名度[4]。

3.2 网络信息安全管理得到加强

由于P2P供应链金融借贷平台中加入了银行等国有企业，大型企业对网络信息安全的管理比较严格，鲜少出现黑客入侵、信息泄露等网络犯罪行为或网络安全管理漏洞。因此，大型企业的加入使得P2P供应链金融借贷平台的信息安全得到保障，网络安全管理得到加强，减少了由于网络安全漏洞出现贷款风险的现象出现。小微型企业在通过P2P供应链金融借贷平台借款时，不会由于网络安全问题造成企业信息泄露，对企业信息安全管理也起到了非常重要的作用。

4、P2P供应链金融借贷利率变化影响因素分析

4.1 借款人信用影响贷款利率

企业或个人向银行申请贷款时银行需要对申请人的个人信誉或企业信誉进行详细调查，确保信用调查没有出现问题，贷款方没有严重的信誉问题后银行才会继续后期调查，P2P供应链金融借贷平台贷款也需要对借款方的信用进行详细调查。若对贷款方的信用调查结果显示贷款方信用存在问题，双方合作会出现风险，则若没有强有力的抵押物或其他证明方式，平台同意放款的几率不大，就算同意放款，则此时的贷款利率会相对较高，通过提高利率来保障借款平台的利益。相反，若通过信用调查表明贷款方的信用良好，没有信誉问题，则借款平台则会容易通过贷款申请，并适当降低利率[5]。

4.2 贷款金额影响利率