裴生兴 郑淑一 林港

【摘 要】首先应用逐步回归，讨论各个因素中的具体数据对于续保率的影响，得到出险次数与车龄对车辆续保率影响最大，使用性质、渠道、新车购置价影响较小的结论，并对5个因素具体分析影响特点；其次，从绩效保费和活动强度数据两方面，进行了客户行为特性分析；

【关键词】车险；SPSS；

1.引言

近年来，汽车保险业务在保险公司业务中所占比例不断增大，提高售后续保率是提升市场占有率的方法。同时，为顾客量身打造最佳优惠和福利方案，提供针对性服务利于进一步提高续保率，保持行业的领先地位。而车险一般可占财险公司业务的70%到80%，所以保持住原有的车险业务，提高续保率是财险公司的重中之重。

2.逐步回归探究因素的影响程度

为了便于模型的求解，我们将量化处理后的出险次数、车龄、使用性质、承保渠道和新车购置价五个因素，利用逐步回归的统计方法，通过数据拟合得出各个影响因子的权重，故各个因素量化值对结果无决定性影响。我们将各因素量化后的数值列于下表（部分）。

将量化值带入原表中，得出每种因素组合下的部分续保率。

分析数据：出险次数越高，客户的续保率越高；车龄与续保率呈现出先增加后降低的趋势；同时，根据使用性质的不同续保率变化较大，出租租赁、家庭自用车、公路客运等续保率最高，城市公交、企业用车续保率相对较低；从续保渠道来看，电商渠道的续保率是最高的，普通兼代、含银行代理渠道和车商渠道是续保率最低的；购买价与续保率呈现正相关，即新车置购价越高，客户的续保率越高。

3.针对各因素的数据细化分析

为了明确的表示各种因素的内部数值对续保率的影响，我们选取一个因素为因变因素，针对单个因素对续保率的散点图。

（1）出险次数与汽车续保率的关系

总体来看，承保期间有出险记录的汽车续保率更高。

（2）车龄

对于车辆的年龄与续保率关系散点图中可以大致看出，当车辆年龄在1-3年，续保率与车龄呈现出来的是线性关系。当车辆的年龄大于3年时，续保率和车龄的线性关系不明显。总体呈现一个先增后减的趋势。

（3）使用性质

当考虑车辆的使用性质与续保率关系中可以看出，当车辆为企业客车城市公交、竞政机关客车、出租车辆等具有政府的管理部门名义的车辆时，其续保率普遍较高。

（4）销售渠道

不同种类的销售渠道对续保的影响是不同的的。

由图得知，电商渠道的续保串是最高的。而专业渠道、兼业销售和车商销售是续保率最低销售渠道。

（5）新车置购价

新车购买价格的差异直接影响到保险费用的高低。就汽车销售部门来看.价位在15- 45万元的更倾向于再次购买车险。而满足这个条件的车主应该在中产阶级，对于购买另外1辆同样价位的车会有很大的负担.另外这些车的使用年限较长。

4.因素分析小结

车保业务人员再针对不同的客户设计不同的优惠和福利方案时，应该把目标人群多定向在车险次数3-4次.车龄3-4年.车价多为13到40万间的车辆.同时更多关注使用时间长.对安全系数要求高的车辆群体比如政府公车.城市公交；另外一方面要加大和巩固车商渠道.并提高对电话销售的认识，扩宽车商渠道，有利于提高续保率。

在续保模型的选择上，有一种观点认为，假设保单群体会续保的保单个数受Poisson分布的约束，而对数函数用于建模连接函数。这个假设实际上是基于泊松分布和二项分布之间的近似，但是两个分布的近似要求保单数n足够大（通常n大于100），并且续保概率p足够小（通常p小于0.05）。此时，泊松λ近似于n和p的乘积（n和p是二项分布的參数，λ是泊松分布的参数）。对于财产保险公司的车险续保模式，通常续保率p将远远超过5%，因此我们仍然选择遵守续保个数服从二项分布的规律。

5.其他

我们所要研究的续保概率模型的因变量，续保与否是一个典型的二分变量，只有续保和不续保两种情况。 回归模型的适用条件是：因变量为二分类的分类变量或某事件的发生率，并且是数值型变量。由于附件一提供的客户数据变量较多，需要对所求数据进行筛选和处理，选择出影响因素较大的指标，通过建立 回归续保模型，可以得到自变量的权重，探寻影响续保率的主要因素，为如何优化续保管理提供有价值的线索，同时根据该权值可以预测续保概率。

其次，根据因变量是二分变量，建立 回归模型，使用因子卡获得更新，贡献最多的五个变量是保险次数，车辆年龄，新车的使用性质，渠道和购买价格。然后，使用数据拟合和多元线性回归，最终得到更新率和五个变量之间的函数关系式。

模型形式为 ，其中 。 指销售渠道、投保类别、…、立案件数的指示变量，选取每个变量的最后一个分组作为每个分类变量的哑变量的参照组，一共12个变量。 指模型的回归系数。调用SPSS软件对模型进行向前法的逐步回归。开始方程中没有变量，自变量由少到多一个一个引入回归方程。按照自变量对因变量的贡献程度（卡方统计量的大小）依次挑选，变量进入的条件是P值小于规定进入方程的临界值（此处设立是0.05）.

车险费率重新确定方法也称为基于驾驶行为的车险差别率确定方法。它在车险费率厘定模式上属于“从车+从人”费率模式。该确定方法可以应用于总平均费率再方法，分类风险率确定方法和个人风险率确定方法中的单项思路和方法，最后结合各方面的优势构建基于驾驶行为的车险差异费率确定方法。因此，基于驾驶行为的车辆风险差异率确定方法不仅指传统的车辆和乘客率因素，而且还介绍了驾驶员的驾驶行为表现，使得车险定价真正个性化，差异化，更加科学、公平、合理。

参考文献：

[1]倪琪，刘骅飞，and 田雪颖."车险续保率影响因素模型." 企业研究 10：112-113（2011）.

[2]姚壬元."保险公司竞争力评价指标体系的构建." 河北地质大学学报 27.1：63-64（2004）.

[3]金林."Logistic回归模型的应用——大学生就业状况因素分析." 时代经贸（中旬刊）S1：18-19（2007）

作者简介：

裴生兴，性别：男，出生年月：1997.10.8，民族：汉族，籍贯：青海省乐都区，学历：大学本科，学校：华北理工大学，学校邮编：063210，专业：电气工程及其自动化

（作者单位：1.华北理工大学电气工程学院；2.华北理工大学心理学院）