李凌云 李金杰

摘要：本文以农村互联网发展新趋势研究为重点写作内容，分析了农村互联网金融发展的优势，主要有：覆盖面广，成本更低;业务办理更加高效快捷;可以有效促进农村经营主体的转型。结合农村互联网金融发展的实际，提出农村互联网金融发展的趋势与方向，主要包括：金融服务环境更加多元化，风险更低;监管机制更科学健全，法律法规更完善;专业的优秀人才大量涌入农村，专业化程度有效提升;农民群众认知更全面，风险意识更强。

关键词：农村;互联网金融;发展;新趋势

中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0345-01

一、序言

2019年，中央一号文件当中强调，坚持将农业、农村作为财政优先保障的领域与金融优先服务的领域，坚持金融服务“三农”。蚂蚁金服、京东金融等电商为依托的互联网金融服务集团公司纷纷布局农村市场，翼龙贷、宜信以及什马金融等公司也通过自身的渠道进入农村金融服务市场。充分研究农村互联网金融的现状和发展趋势，了解农村互联网金融的优势和未来发展方向，对社会主义新农村的建设以及互联网金融在农村未来的发展方向，都具有十分重要的意义。

二、农村互联网金融发展的优势

1.覆盖面更广成本更低

相比于传统金融服务机构，农村互联网金融往往具有覆盖面广，成本更低廉的发展优势。并且农村的消费需求和金融服务需求的缺口巨大。随着一系列支持农村发展的战略实施。互联网金融公司在农村发展业务上可以获得一定的政策支持。例如，总部位于北京的翼龙贷，其业务主要倾向于农村互联网金融信贷服务方向，借助农村发展成本低的优势，展开了全面的业务覆盖。截止到2018年12月底，翼龙贷互联网金融的农村金融服务已经覆盖全国区县1200多个，数万个村镇，用户600万，成交额达到900亿，为50多万户个体工商户、农村乡镇企业以及小型企业提供资金服务。

2.业务办理更加高效快捷

在传统的金融模式下，广大农村地区的人员需要到传统金融机构物理网点排队办理业务，并且审批慢，办事效率低。而互联网金融的业务办理更加高效便捷。根据统计信息显示，我国网民截止到2018年12月已经突破了8亿多人，农村网民将近3亿人，智能手机接入网络覆盖率达到98%，这就为互联网金融业务的办理提供了极大的基础性条件。互联网金融公司和一些从事互联网金融服务的公司在农村布局营业网点之后，其采用的网上办理业务模式，极大方便了农户。

3.促进农村经营主体转型

农村的发展当中面临着农业经营主体的转型和升级，而在这一过程中，农户缺乏资金的现象已经非常普遍，并且农户和一些乡镇企业可抵押物有限，从传统金融机构获得贷款较为困难。而互联网金融在农村的发展，就为从事农业规模化生产经营的农户以及从事粮食、蔬菜等经济活动的乡镇企业提供了资金融通的渠道，有效促进了农村经营主体的转型。农村的经营主体从最初的小农经济逐渐向市场化运作转型升级，得益于互联网金融的部分资金支持。农村资金的需求存在一定的季节性变化，在传统的模式下，随着季节性资金需求节点的到来，农户和农业规模化经营的合作社就开始出现资金紧张的局面，而互联网金融的发展，为其提供了资金融通的新渠道，弥补了资金缺口，促使农村经营主体的转型升级。

三、农村互联网金融发展的趋势与方向分析

1.金融服务环境更多元化风险更低

随着越来越多的互联网金融公司开始布局农村市场，很大程度上激发了农村市场的活力，促使农村的金融服务环境更多元化，农民融资和投资的成本更低、风险更低，拓宽了金融服务的可得性。一方面，智能手机的普遍使用，农户通过手机使用蚂蚁花呗、蚂蚁借呗以及京东白条等进行短期的小规模融资变得更加方便，同时宜人贷、宜信、翼龙贷等公司资金融通业务在农村的开展，为农民提供了便捷的较长期的资金融通业务，再加上银行的惠农贷款等，农村金融服务的环境更多元化。另一方面，布局農村的互联网金融服务企业有着雄厚的资金和背景，通过农户行为的数据后台分析，合同保障以及法律法规，使得资金使用风险和理财成本更低。

2.监管机制更科学健全法律法规更完善

互联网金融的发展趋向于监管机制更科学健全，法律法规更完善。随着互联网金融发展各种问题的暴露和解决方案的推出，互联网金融发展到现在已经有了更加完善的监管机制，相关的法律法规也更加完善，为农村互联网金融的发展创造了良好的发展环境。国家对平台的监管以及对用户资料、电子资料和用户资金安全等方面都做了相关的规定，将互联网金融企业纳入法律法规的监管范围之内。

3.专业的优秀人才大量涌入农村专业化程度提升

随着互联网金融在农村如火如荼的进行，大量专业人才涌入农村市场，促使农村互联网金融的专业化程度提升。例如，2015年，蚂蚁金服开始服务“三农”，而蚂蚁金服背后是专业化的团队，通过借助互联网，为农村提供农资、种植养殖以及仓储和运输等方面的资金和产业服务，这些专业程度较高的企业在农村互联网金融发展方面起到了助推的作用。随着蚂蚁金服、京东金融和翼龙贷等公司在农村网点的布局，大量专业化人才涌入农村，连通了农村小微企业和农户的产业链。

4.农民群众认知更全面风险意识更强

首先，由于国家对互联网金融知识的宣传，老百姓的风险意识增强，抵御非法集资和不法金融活动的能力增强。乡镇、村委会等组织的理财风险宣传，印发了大量互联网金融诈骗的案例，帮助农民提高了抵御非法网络金融活动的意识。其次，随着国家对互联网金融业监管的加强，互联网金融平台开始走向风险管理、信息以及产品透明化的道路，这在很大程度上提高了农民对理性融资和理财的认知。

四、结语

互联网金融的发展为服务三农，支持农村发展提供了便捷的资金融通平台，为农村经济的发展注入了新鲜的血液。互联网金融的发展对农村而言，既是机遇，又是挑战，本文认为，农村互联网金融发展的趋势和方向主要表现在四个方面，即：金融服务环境更多元化，风险更低;监管机制更加科学和健全，法律法规更加完善;专业的优秀人才大量涌入农村，专业化程度有效提升;农民群众的认知更加全面，农民的风险意识更强。