文/李丹

提起资产配置，很多人第一反应这是资金较多的投资者需要考虑的，其实并非如此。每个家庭其实都需要资产配置。资金量较少的家庭可以考虑一两种投资产品，资金量较大的家庭需要考虑资产传承及多元化的投资产品。

资金量较少 考虑活期+定期配置

“资产配置，不一定就是只选择理财产品，可以让投资品种多元化，使长期、短期、稳健、激进等类型产品合理搭配，实现自己资产的保值增值。”业内人士道。就目前投资市场来看，资金量较少的投资者，选择投资品时，第一反应就是购买理财产品，其实，这样的投资方式相对单一。业内人士表示，资金量较少的家庭依然需要资产配置，可以选择活期+定期的投资方式。以10万元资金为例，其中15%考虑基础保障，50%选择定期类产品，30%选择活期类产品保证现金流，剩余的5%可以尝试风险性投资。

活期类产品可以选择货币基金、开放式理财等产品。这类产品收益相对于活期存款高出不少，而且随时可以支取，如果有临时资金需求不至于收益受损。定期类投资产品可以选择国债、结构性存款、特色定期储蓄。选择定期储蓄时，除了考虑资金用途和闲置时间外，还要注意靠档计息、零存整取等细节，这类产品收益高于普通储蓄，而且大多支持靠档计息，如果临时有资金需求的话，相对于普通存款活期计息还能获取一定的收益。此外，选择理财产品时，也要做好投资期限的规划，今年理财产品收益率一直呈现下行之势，市场中高收益的理财产品屈指可数，选择理财产品时，可以着眼中长期产品，以时间效应来锁定收益。

大金额除多元投资外还需要考虑资产传承

资金量较大的投资者，需要选择多元化的投资产品，以稳健型投资产品作为基础，国债、大额存单就是不错的选择。目前在售的大额存单，起购金额20万元，3年期利率约4.18%，而且大额存单属于银行纯存款类产品，具有低风险性的优势，并纳入存款保险保障范围，目前可通过柜面、网上银行、手机银行等渠道购买。还可以适当配置风险投资类产品，如美元、黄金等。对于美元投资可以关注外汇牌价，逢低买入；作为资产配置考虑可以适当配置，保值增值。此外，黄金也是保值避险产品之一，而且黄金投资适合长期持有，短期内波动不大，也是作为资产配置不错的选择。

此外，一般这类投资者普遍在45周岁以上，投资时就需要考虑资产传承。可以考虑选择理财型的保险产品，如银保类产品，这类产品主要以期缴为主，保障范围包括投资、养老、保障等各方面。银保类产品侧重于理财，选购的时候要结合自己的需求来配置一定比例。选择理财型保险产品时，这类产品必须持有到期才可以支取，购买前要先了解产品的属性，同时结合资金流动性需求作出合理规划。